解读拟议中的学生贷款借款人权利法案 - 彭博社

参议员迪克·杜宾（D-IL）在华盛顿于10月16日举行的新闻发布会上发言照片由安德鲁·伯顿/盖蒂图片社提供随着学生债务超过1.2万亿美元，人们越来越关注借款人在承担贷款后会发生什么，特别是那些在偿还贷款方面苦苦挣扎的借款人。消费者金融保护局即将 开始监管 七大学生贷款服务机构。现在，四位参议院民主党人——伊利诺伊州的迪克·杜宾、马萨诸塞州的伊丽莎白·沃伦、加利福尼亚州的芭芭拉·博克萨和罗德岛的杰克·里德——已 提出立法，建议为借款人制定一项权利法案。

这份 新闻稿 重点介绍了该立法将赋予借款人的“权利”，但杜宾办公室提供的完整法案，因为它尚未 在政府网站上发布，显示在这份46页的文件中还有更多内容（PDF）。以下是其详细内容：

前九页实际上并不是“权利法案”。相反，它们是一套关于服务私人学生贷款的新提议规定，这些贷款占未偿债务的 大约14%（而新贷款的比例更小）。这一部分大多用于明确服务商必须如何向面临困难的借款人提供关于长期选择的建议，例如将贷款合并为更低的利率和不同的还款计划。（如果借款人表示她的问题是短期的，服务商可以建议宽限或延期选项。）有趣的是，它指示消费者金融保护局（CFPB）创建一个模型披露表格，服务商必须使用该表格来呈现还款选项。

接下来是针对私人学生贷款借款人的13页“权利法案”。它还规定了披露内容，包括服务商必须告知借款人何时将贷款转移给其他服务商，以及服务商必须向借款人提供有关其贷款历史的信息。更直接的是，它规定了服务商必须如何将付款应用于借款人的不同贷款。CFPB强调这是一个问题领域，称服务商 并不总是以最小化借款人成本的方式记入账户。该法案规定，在将付款应用于当月到期的利息和费用后，服务商必须将任何额外资金用于偿还利率最高的贷款本金。这个想法是让借款人优先偿还最昂贵的贷款。该法案还有其他措施，例如使要求消费者在仲裁而不是法庭上提出投诉的合同无效。为了防止服务商轻视这些规则，该提案规定，如果服务商违反权利法案，将承担民事责任。

最后，对于联邦学生贷款也有一套类似（虽然不完全相同）的“权利”，这些贷款占据了绝大多数的债务。披露要求与私人学生贷款的要求相似，但不是强制要求以特定顺序申请付款，而是指示消费者金融保护局（CFPB）起草关于此主题的新规则，目的是减少借款人的成本。它还表示，教育部必须要求服务商向借款人发送关于还款选项的信件，这与该部门目前正在做的事情相呼应。

还有其他一些部分，包括确保借款人了解军人保护措施，并要求贷款方在提供贷款之前确保借款人实际上已注册入学。但从根本上说，提议的法律侧重于更多的披露、更多对还款计划的重视，以及对服务商如何应用付款以最小化借款人欠款的更直接控制。