严格限制借记卡费用如何创造了更多免费支票账户 - 彭博社

金融危机对消费者金融的各个角落造成了变化，重塑了从抵押贷款到信用卡和借记卡的一切，因为新法律生效并改变了市场。在崩溃五年后，研究人员终于有足够的数据开始理解改革所带来的预期和意外变化的范围。

一项最近的研究发现，2009年的信用卡法案禁止了如在几乎没有通知的情况下提高利率等盈利丰厚的信用卡做法，已为消费者节省了208亿美元的年支出，尽管银行指出，这一变化也限制了信贷的获取。现在，来自堪萨斯城联邦储备银行的新分析发现，借记卡的刷卡费上限几乎是反直觉地为消费者提供了更多的免费支票账户的获取。

在杜尔宾修正案通过之前，银行平均向零售商收取约43美分的刷卡费以处理借记交易。新法律要求监管机构施加限制。在2011年6月，经过一年的争论，美联储将这些费用减半，将费用限制在平均每次刷卡24美分。

堪萨斯城联邦储备银行的高级研究员理查德·沙利文调查了这一变化如何影响消费者提供的支票账户类型，以确定银行是否如合理预期的那样，削减了免费支票账户以弥补每年损失的80亿美元刷卡费。沙利文发现，这确实发生了——但仅在大型银行中。从2011年到2012年，大型银行提供免费支票账户的比例几乎减半，降至27%。

但是资产低于100亿美元的小银行不受法律限制，而在同一时期，提供免费支票账户的小银行的比例从37%上升到44%。由于小银行的数量远远超过大银行，这一变化大大抵消了大银行的减少。

总体而言，沙利文发现，提供免费支票账户的银行的消费者账户数量从2011年的19.4%上升到2012年的21.6%。换句话说：消费者现在总体上有更多的免费支票账户可供选择。他还发现，小银行减少了对免费支票账户资格附加条件的限制，例如要求最低余额。另一方面，大银行则增加了对其免费支票账户的附加条件。

激烈的刷卡费之争还没有结束。今年夏天，一家法院裁定联邦储备委员会应该将上限设定得更低。在联邦储备委员会对裁决提出上诉的同时，24美分的上限仍然有效。零售商们则已经急于声称新的发现支持他们的论点，即削减费用可以为消费者而不仅仅是零售商节省资金——即使这些节省是在当地银行，而不是在收银台。