银行贷款不足初创企业能做得更好吗？ - 彭博社

摄影由Getty Images提供零零年代的廉价资金伴随着一两个缺点，但自那时以来消费者信贷市场的枯竭程度并非没有其自身的问题。由于金融危机而信用受损的可信借款人正面临着从银行获得贷款的不合理困难。至少这是新一波技术精明的金融新兴企业所提出的论点，他们认为自己比银行更聪明，并愿意更加勇敢。

最新的努力来自FreedomPlus，该公司周三表示将开始向信用评分受损的消费者提供高达35,000美元的贷款，因为它能够预测哪些人的评分将很快上升。这项努力得到了微软联合创始人保罗·艾伦所拥有的投资集团Vulcan Capital提供的1.25亿美元资金支持。在一项为期五年的试点项目中，该公司表示已向平均FICO评分为576的人贷款2500万美元，只有2%的人违约。

这项努力与Lending Club和Prosper等点对点借贷平台有相似之处；FreedomPlus的首席投资官乔·汤姆斯曾在这两家公司担任高管。它还与Zest Finance和Cognical等公司相似，这些公司开发了新颖的数据分析技术，旨在从信用局忽视的信息中确定信用worthiness。

Freedom Plus的努力之所以引人注目，部分原因在于其所下的赌注规模。“这是我在这个领域见过的最大个人投资承诺，”跟踪点对点借贷和其他金融科技初创公司的Lend Academy的彼得·伦顿说。

大数据是这个世界的官方宗教，但汤姆斯并不是一个狂热者，他承认计算机并非万无一失。Freedom Plus计划对每一个借款人进行采访。“世界上有一种趋势，大数据将会占据一切，它将成为一切的领域，”汤姆斯说。“我听到这个，我相信这是真的，但我们认为面对面的互动很重要。”

如果成功，机会将是巨大的。今年，国内25家最大的银行正在借出他们存款的四分之三，彭博社工业数据显示。自2007年以来，这一比例每年都在下降，当时他们借出的金额达到了存款的121%，这表明即使银行已经稳定下来，它们也没有恢复借贷。

汤姆斯表示，有8000万人拥有600到700之间的FICO评分。许多人无法获得贷款，但大约一半的人将在明年看到他们的评分上升。关键是要在银行考虑他们之前就将他们纳入。

当然，向无法获得标准贷款的人提供信用的公司并没有最光鲜的声誉，主要是因为在发薪日贷款者及其高利贷同类中存在各种不正当的经营者。已经经营债务整合业务的FreedomPlus知道它必须证明自己的良好意图。它收取的利率比主要消费债务利率高出3.75个百分点，但显著低于平均信用卡的收费。

为了进一步强调这一点，FreedomPlus将自己的付款与贷款的表现挂钩，而不是依赖于发放和服务费用，实际上是对自己发放不良贷款进行惩罚。

这很好，但真正的考验不会在现在到来，当经济似乎正在恢复生机，银行业普遍被认为过于谨慎时；可能还需要经历一次大的经济下滑。点对点借贷公司Prosper发现，关于人们能够很好地判断朋友和邻居的信用worthiness的理想主义在金融危机期间几乎使其陷入困境。最终，FreedomPlus也会迎来自己的审判时刻，到那时我们就会知道这一切的想法有多好。

“经济仍然会有波动，消费者借贷仍然会面临风险，”Toms说。“今天运作良好的机器在那些风暴来临时还会有效吗？”