一份关于未受奥巴马医改影响的健康保险交易所指南 - 彭博社

摄影：Rob Melnychuk/Getty Images根据《平价医疗法案》创建的新健康保险交易所本月启动时遇到了困难，但关于故障和问题的喧嚣掩盖了一个对大多数美国工人和雇主来说可能更重要的发展：私营部门公司也在建立保险交易所，它们可能会改变你获得健康保险的方式。以下是你需要知道的。

什么是私人健康保险交易所？ 这些网站由保险公司、经纪人或福利顾问运营。雇主可以利用它们向员工提供一系列健康计划，同时控制他们对保费的支付金额。公司可以使用私人交易所贡献固定的美元金额，而不是支付例如60%的员工健康保费——这个数字每年都会增加。

可以将其视为雇主资助养老金计划与向员工的401(k)退休账户做出贡献之间的区别。公司喜欢这个想法，因为它使他们的健康成本可预测。“许多雇主已经到了这样一个地步，即[医疗支出]确实已成为与海外公司相比的竞争劣势，”咨询公司Bain & Co.的医疗实践合伙人Josh Weisbrod说。

谁在使用它们？ 目前只有少数雇主使用私人交易所，但预计这一数字将会增加。根据Bain的估计，四年后可能有多达8000万人通过这种方式获得保险。一些大型零售商，如沃尔格林和西尔斯，今年已将员工转移到私人交易所。咨询公司Mercer已为其运营的交易所签约了Petco和管道公司金德摩根。

他们与奥巴马医保交易有关吗？ 不太相关。《平价医疗法案》并没有直接促进私人交易的任何措施，而且几年前就没有任何东西阻止公司设立这些交易。该法律确实强调了交易模式作为为人们提供更多选择并希望控制成本的一种方式。

希望？私人交易如何控制成本？ 对于雇主来说，这很简单。他们可以为每位员工的健康福利每年预算相同的金额。如果保费上涨，员工可以支付增加的费用，或者选择更便宜的计划。只要公司贡献足够使基本计划对员工“负担得起”——这意味着员工的费用不会超过其收入的9.5%——雇主就可以避免根据《平价医疗法案》受到罚款。

所以这将成本转嫁给员工？ 是的。这也是保持整体成本降低的一部分。承担保费上涨压力的员工可能会选择更便宜的健康计划，因此保险公司有额外的动力来保持价格低廉。

通常只能为公司选择一个健康计划的小雇主可以与其他雇主一起加入交易以降低成本。“作为一个更大的购买单位进行购买可以带来更低的价格，”印第安纳大学的健康经济学家科萨利·西蒙说。“你可以要求更好的福利，更多的选择。”

所有在私人交易中的雇主都这样做吗？ 不。根据梅瑟的交易，略少于一半的雇主已经转向支付固定金额，称为“定义贡献”，高级合伙人埃里克·格罗斯曼说。他表示，对定义贡献方法“有很高的兴趣”。但公司仍然利用健康福利来争夺人才，支付保费有税收优惠，因此仅仅加入私人交易并不意味着雇主会将其贡献削减到最低限度。

批评者认为401(k)计划对退休储蓄来说是一个灾难**，因为人们储蓄不足且投资往往不当。健康保险会发生同样的事情吗？**可能不会。首先，健康保险更为紧迫——你是在为明年购买计划，而不是为20年后的事情储蓄。此外，私人交易所将提供有限的医疗计划选择，员工更容易理解。“在401(k)的世界里，每个人都会提供200个基金的菜单，”Frenkel & Co.的首席运营官Craig Hasday说，该公司与福利软件供应商Bswift合作运营一个交易所。“员工们感到无所适从。”大多数私人健康交易所将提供不同层次的保障，但将员工的选择保持在个位数。