前高管汤姆·帕洛梅在“退休”期间翻转汉堡 - 彭博社

“你必须尊重你所做的工作，不要消极——或者就不要做这份工作” —汤姆·帕洛梅摄影：费兰·M·埃本哈克/彭博社在他职业生涯的巅峰时期，汤姆·帕洛梅作为一名市场营销主管，年薪低六位数，并在商务旅行中乘坐头等舱前往欧洲。如今，这位77岁的老人正在兼顾两份兼职工作：一份是在佛罗里达州的 山姆会员店担任每小时10美元的食品演示员，另一份是在高尔夫俱乐部的烧烤店翻汉堡和提供饮料，工资略高于最低工资。

虽然帕洛梅在整个职业生涯中努力工作，偿还了抵押贷款，并让孩子上了大学，但他没有为退休存下足够的钱——就像大多数美国人一样。即使是许多即将退休的富裕婴儿潮一代，也没有接近投资专家所说的需要储蓄的10到20倍年收入，以维持他们在老年时的生活水平。对于年收入在中五位数到低六位数的中产阶级家庭来说，情况尤其严峻。当2008年金融危机来袭时，帕洛梅所存的90000美元遭受重创，他突然发现自己需要现金来维持生活方式。在他面前还有数年甚至数十年的生命，他只能接受能找到的工作。

这位年轻、始终乐观的祖父认为自己很幸运。他说自己身体健康，能够工作，独立生活，并保持尊严，即使他必须在晚上8点回家之前在坦帕的罗杰斯公园高尔夫球场的烧烤店拖地。“这就是工作的一部分，”帕洛梅说。“你必须尊重你所做的工作，不要消极——或者就不要做这份工作。”

低收入的美国人长期以来在老年时不得不勉强维持生计，主要依靠社会保障。中产阶级本应更好地准备，但情况往往并非如此。越来越多的老年人曾在企业担任管理职务和专业工作，现在却在竞争低薪工作。根据政府数据，去年约有720万65岁及以上的美国人就业，比十年前增加了67%。 “那些建立了成功职业、让孩子上大学并尽可能储蓄的人仍然面临向下流动的局面，”新学院的经济学家特蕾莎·吉拉杜奇说，她研究了老年人的财务状况。

情况即将变得更糟。当前大量老年工人身后是婴儿潮一代，他们从2011年开始步入65岁。他们是第一代预计要自筹退休资金的人，尽管他们的寿命更长，但他们也面临短缺。公司支付的养老金大多已成为过去，取而代之的是主要由员工资助和管理的401(k)账户。根据波士顿学院退休研究中心的数据，2011年，55至64岁有工作退休账户的家庭的401(k)中位数余额为120,000美元。“长寿应该是一个祝福，但如果你没有为此做好计划，你将不得不工作比你想象的更久，”资产管理公司黑石的首席执行官拉里·芬克说。

帕洛梅的孩子们已经提出要接纳他，他可以不工作而勉强维持生计：他每月从社会保障中获得1200美元，以及来自他最后一份公司工作的每月600美元养老金。他每月1400美元的工资使他能够增加储蓄并提供一些额外的开支。他去剧院，支付机票去看望他的孩子和孙子，并偶尔度假。“我知道像我这样的老年人几乎从不离开家，因为他们没有钱做任何事情，”帕洛梅说。“他们可以工作，但不愿意接受较低的工作。”

在佛罗里达州布兰登的山姆会员店，一个八月的星期六，帕洛梅很容易被认出来。并不仅仅是他鲜艳的绿色围裙和配套的绿色棒球帽让他与众不同，还有他的魅力和决心。他向一位带着幼儿的母亲挥手，坚决要求她尝试他在铝制工作站上整齐摆放的蓝莓味饼干。“它们是多谷物的，对孩子们来说比饼干更健康，”帕洛梅说。他在七小时的工作时间内应该卖出两盒饼干，但在清理时间前他卖出了24盒，然后抓起一个垃圾袋，收集商店周围演示车上的容器和剩余食物。

第二天，帕洛梅在他的第二份兼职工作中，作为高尔夫球场的短订单厨师工作八小时。独自工作，他不停地忙碌，急匆匆地在咖啡馆的外卖柜台和室内柜台之间穿梭，收集订单并操作收银机，同时烤热狗和汉堡，并从冰箱里拿饮料。今天是18洞市立高尔夫球场的繁忙日子；在关门前他服务了70位顾客。然后他清洗烤架，扫地和拖地。帕洛梅今天赚了大约80美元——每小时7.98美元的工资加上小费。“我一周赚的钱，有时是我以前一个小时能赚到的，”他说，并补充说他理解老年人很难找到或保持中等收入的工作。

作为一名专业人士，帕洛梅在1975年获得了他的重大机会，当时他被招募到库珀担任Oral-B牙齿护理业务的市场副总裁。当公司决定从新泽西州迁往加利福尼亚时，他不想让家人搬家。因此在1980年，他创办了一家咨询公司，库珀是他的主要客户。在繁荣的年份，他从客户那里赚取了大约120,000美元，包括桑多兹制药和强生。他为孩子的大学教育存钱，并帮助年迈的父母，但退休并不在他的计划中。“我从来没有想过我会活这么久，”他说。

因为帕洛梅是自雇人士，他没有401(k)计划，也从未拥有过税延个人退休账户。对于大多数美国人来说情况也是如此：根据员工福利研究所的数据，2011年只有大约一半的私营部门工人享有任何形式的雇主赞助退休计划，而参与者不到40%。当金融危机来袭时，帕洛梅的储蓄主要投资于股票，从大约90,000美元缩水到不到40,000美元。“我对失去这么多的速度感到震惊，”他说。

如果帕洛梅有一个遗憾，那就是他没有在某个时候得到更好的退休投资建议。“我以为我可以自己做到，”他说。尽管如此，他对自己的成就感到自豪。他在营销领域建立了职业生涯，在妻子因车祸去世后养活了家庭，并帮助孩子们开始生活。“我不会坐享其成，说我曾是一名年薪六位数的高管，环游世界，”他说。“我告诉人们我展示食物，并做快餐。我不介意这么说。重要的是我今天可以工作。”