“圣杯”企业主拒绝热切的银行家 - 彭博社

摄影：西蒙·史密斯当艾米·巴克斯特参加医学会议或在贸易展上设立展位时，她常常被潜在的投资者轰炸。“他们几乎看起来对向我推销感到尴尬；有一点害羞，”巴克斯特说，她是一名儿科急诊室医生，也是位于 MMJ实验室 的首席执行官。她还经常被银行家接触，他们“想谈谈我们的融资需求，”她说。“当我们说我们不感兴趣时，他们要么显得优越，要么有点伤心——就像他们一直在听同样的故事。”

巴克斯特拒绝了她那些热切的追求者，并表示她尚未动用2011年与 摩根大通银行 建立的信用额度，她在这里进行商业银行业务。作为一名疼痛研究员，她在2006年发明了Buzzy，这是一种可重复使用的医疗设备，可以减轻儿童和成人的针刺疼痛。她在2009年通过国家卫生研究院获得了110万美元的 SBIR拨款 来资助其开发，并在2010年实现了盈利，这是她的第一年销售。她说，这家从她地下室起步的六名员工的公司到目前为止在2013年的销售额约为60万美元。

关于小企业主在大衰退后是否能够获得所需信贷的信息混杂。一些分析指出银行贷款 依然疲软，而另一些则呈现出一个 更乐观的前景。那些保持收入与债务比率“远高于1.25，并且保持足够的抵押品，如房地产的企业，[成为]商业贷款的圣杯——通过贷方之间的竞争——以优惠的利率获得贷款，”东洛杉矶的 泛美银行 总裁杰西·托雷斯说。

明确的是：在经济低迷时期，小企业贷款急剧下降，因为贷款人对安全投资的偏好加剧。这意味着在经济衰退和随后的复苏期间，只有相对少数的小企业能够抵御贷款人的诱人报价，而其他企业则发现信用额度被取消，贷款申请被拒绝。

根据小企业贷款老手、现金预付款提供商 Swift Capital 的创始人 Ed Harycki 的说法，自 2007 年以来，贷款标准已经大幅收紧。“从 2005 年到 2007 年，信用评分在 660 或 680 左右的小企业主可以获得资金。现在，这些企业中有 50% 将不符合贷款资格，因为银行提高了标准。现在的标准如此严格，除非你有良好的商业记录和个人信用评分在 720 到 740 之间，否则你是无法获得资金的，”他说。

银行家们常说：行业一直渴望放贷，但信用良好的企业却很稀缺。这是来自 Union Bank 的高级副总裁 Heather Endresen 的信息，她管理着小企业管理局和政府贷款部门，该银行在美国西海岸拥有 超过 400 家分行。“但优质贷款一直很稀缺，尤其是在我们生成大部分收入的资产负债表那一侧增长特别困难，”她在一封电子邮件中写道。

虽然情况正在改善——值得信赖的商业目标数量显著上升——许多银行家在经济衰退期间专注于他们最好的客户，Zions Bank的高级副总裁和小企业管理局贷款经理Cece Mitchell表示，该银行总部位于盐湖城，在西部州拥有超过500个办公室。像大多数银行一样，Zions的贷款数字在经济衰退期间下降。“对许多公司来说，不要惊慌是很困难的，”Mitchell回忆道。“他们都迅速变得精简。”

另一位属于少数经营盈利、无债务、规避风险的企业家的创业者表示，像Baxter一样，他经常收到他不想要的报价。“我注意到的主要问题是，[银行]特别想在你不需要的时候给你信用，而当你真正需要的时候，他们又收回了，”GovernmentAuctions.org的总裁兼联合创始人Ian Aronovich说，该公司位于纽约大颈，在线汇编和销售关于被扣押和多余政府商品拍卖的信息。

“在经济衰退期间，我们走进了我们的Chase银行分行，他们当场提出要将我们的50,000美元信用额度翻倍——这是我们几乎从未使用过的额度，”他说。他的公司与合作伙伴于2002年成立，拒绝了这个提议。它每年的收入约为100万美元，除了两位主要负责人外没有全职员工，而是依赖于离岸承包商进行网络开发和营销，Aronovich说。

在信贷紧缩的受益者中，有现金预支贷款机构，如Swift和Kabbage，它们为小企业主提供在线申请和快速贷款审批的服务。（根据提供商的不同，现金预支利率大约是SBA担保贷款的1.5倍到5倍；这篇去年的文章描述了一家大银行与现金预支提供商的合作。）“与去年同期相比，我们增长了300%，而且75%的客户至少申请了一次预支，”Harycki说。“他们将其作为现金流工具，效果很好。”

Harycki预测，替代贷款的吸引力最终会传播到传统银行。“在三到四年内，银行将会许可并与这项技术合作，采用这款产品，因为每年有超过100,000家企业以这种方式获得资金。如果你的公司年收入低于200万美元，市场在银行贷款方面仍未开放。”