解释没有人使用的有用学生贷款偿还计划 - 彭博社

摄影：Mike Kemp/Blend Images/Corbis上周我们报道了新数据显示更多的学生借款人可以从联邦基于收入的还款计划中受益，而目前使用这些计划的人并不多，部分原因是这些计划宣传不够。我们的读者对此数据表示认可，他们似乎渴望了解更多。以下是关于这些计划如何运作以及它们惠及（或不惠及）谁的四个常见问题的答案。

我们到底在谈论什么？

实际上有四种不同的选择将借款人支付的金额与他们的收入挂钩。这些计划的名称令人困惑地相似，并且在资格和福利上有所不同。让我们重点关注两个主要计划，称为基于收入的还款（IBR）和按收入还款（PAYE）。

它们有什么好处？

这些计划通过将每月还款额限制为借款人可支配收入的一定百分比，使学生贷款更具可负担性。然后，在指定的时间段后，各种还款计划会免除贷款的剩余本金。IBR将还款额限制为借款人收入的15%，并在25年后免除剩余余额。更慷慨的PAYE仅适用于较新的借款人。它将还款额限制为借款人可支配收入的10%，并在20年后免除贷款的未偿余额。

有什么不好的吗？

这个项目的好处上有两个大问题。首先，20年或25年后被免除的本金被视为收入，这意味着它是应税的。（唯一的例外是在一个项目中，旨在鼓励学生从事公共服务工作。在这种情况下，本金在10年后免除，免税。）另一个大问号是，如果借款人的减少的月付款甚至无法覆盖所产生的利息——对于负债累累且收入微薄的人来说并不罕见——未支付的利息可以加到贷款的本金上。这发生在根据 IBR 或 PAYE 进行支付的前三年之后。这被称为“负摊销”，通常应该避免。

我在哪里注册？

你确定你想要吗？这些项目都会增加应付的利息，因为它们将期限延长到标准的10年窗口。能够承担标准10年还款计划的借款人将节省资金；这也是为什么国家消费者法律中心和其他机构不鼓励每个借款人使用这些项目的原因。一个例外可能是特别大的意外之财 PAYE 对于在法学院和商学院等高成本项目中的研究生的好处。未来律师和顾问的利益可能如此之大，以至于一些人建议关闭研究生院的漏洞并将资源引导向低收入的本科生或其他可能更需要的人。

鉴于这些程序的复杂性，很多人呼吁简化系统。与此同时，Finaid.org 提供了计算器来估算在 IBR 和 PAYE 下的情景，New America Foundation 在其关于这些程序的报告中提供了一系列 有用的示例情景。