美国有一个非常有帮助的学生贷款偿还计划——但没有人使用它 - 彭博社

摄影：安德森·罗斯对于面临困难的借款人来说，联邦学生贷款而非私人学生贷款所提供的还款选项菜单是一个关键好处，但新的数据显示，许多学生并没有利用政府的项目。

这些细节来自消费者金融保护局的学生贷款监察员罗希特·乔普拉，他发布了 一份有趣的分析，涉及1万亿美元的未偿联邦学生贷款。他发现，三分之二的直接贷款借款人都在标准的10年还款计划中；其余三分之一则在一些特殊计划中，这些计划旨在帮助借款人管理他们的月供。大约三分之二的 这些人处于那些要么延长贷款期限，要么开始时月供较小但随着时间增加，或是这两种选项的组合的计划中。这些计划可以在短期内使贷款更易负担，但会增加借款人在贷款期间支付的总利息。

在还款计划中，只有3成的借款人获得了将借款人还款与其月收入挂钩的帮助。这些基于收入的还款计划（称为IBR）受到 学生倡导者的普遍赞扬，因为它们使贷款更易负担，并且根据不同的项目，在10年、20年或25年后会免除剩余余额。乔普拉发现，考虑到每个项目中借款人所欠的平均金额，“许多不基于收入的计划中的借款人可能会在基于收入的计划中受益更多。”

那么，为什么更多的学生不使用收入基础还款计划（IBR）呢？乔普拉表示，这是因为借款人对这些计划不了解，且注册并不像应该的那样简单。宣传这些项目在很大程度上依赖于收取每月还款的贷款服务机构，这些机构应该与陷入困境的借款人合作。然而，三分之二的借款人 在一年前由国家消费者法律中心进行的调查中表示（PDF）他们在违约之前没有收到贷款服务机构的通知。正如 Inside Higher Ed 报道的那样，注册IBR可能很复杂，正如彭博新闻 去年揭示的那样，服务机构并不一定得到了适当的补偿，以鼓励他们付出额外的努力。

最近的两个变化可能改善这种情况：白宫通过简化IBR注册流程，使 在线申请变得更容易，而在今年三月，奥巴马总统 重组了政府支付学生贷款服务机构的方式，以使将学生纳入IBR计划更具吸引力。但仍然有其他潜在的解决方案，包括NCLC推动的一个方案：自动将每个拖欠贷款的借款人注册到某种形式的收入基础还款中。正如我们从大量研究中了解到的，惯性是强大的，因此违约选项成为最常见的选择。正如新数据显示的那样，对于许多学生来说，这将是件好事。