忘记小额贷款吧印度需要基本的、可靠的信用报告 - 彭博社

人们站在印度纳格浦尔的一座印度国家银行大楼外，该大楼设有自动取款机摄影：Dhiraj Singh/Bloomberg发展经济学家们常常谈论信贷。找出一种方法将信贷提供给发展中经济体中的人们，而不仅仅是大型公司或国家本身，这样可以鼓励小规模的风险投资。小额贷款向个人提供非常小的贷款，通常为100美元或更少。这个想法为穆罕默德·尤努斯赢得了 2006年的诺贝尔奖。最近，小额金融和移动银行提供了以小规模储蓄和保险的方式，使人们能够用自己的钱冒险。本月早些时候，在孟买，印度储备银行副行长K.C. Chakrabarty提供了一种扩展信贷的额外方法：更好的信用报告。没有拿着手机的牧羊人，没有四个孩子的新缝纫机的快乐母亲。只有信用报告，平淡无奇的关注细节和行政能力。

Chakrabarty指出世界银行的 营商环境 2012 报告，该报告指出了信贷信息的深度与渗透率之间的联系（PDF）。银行拥有的信息越好，信贷就越有可能惠及个人和小企业。银行从信用局获取这些信息。美国和英国拥有Chakrabarty所称的“强大而成熟的信用局环境”。信用局对我们生活的了解可能让人感到不安。我们可能会觉得他们拥有太多权力，个人信任已从银行中移除。但从印度的视角来看，我们应该在某种程度上对美国信用局可怕而冷静的能力心存感激。让你持有信用卡的不是你的信用历史，而是那段历史的记录，银行对记录没有遗漏的信心，以及银行可以从每个人的记录中得出的关于你和与你相似的人的宏观结论。

微贷款方法从零开始创建信用历史。它认为假设人们是可信的，让他们通过偿还小额贷款来证明这一点。移动储蓄假设人们相信自己能够管理自己的钱，只要他们能存够钱。查克拉巴提表示，太阳下没有新鲜事。正如在发达经济体中已经发生的那样，印度的监管机构和银行需要在无聊的事情上做得更好。他们需要一致且准确地报告他们所知道的关于已经拥有信用的人。

印度的银行经常向信用局提交不准确或不完整的贷款表现信息。较小的银行并不总是每月或甚至定期报告信用信息。整个银行系统缺乏一致的个人标识符，类似于美国的社会安全号码。因此，借款人不太可能担心偿还贷款。如果他们的信用历史不会跟随他们，他们就不必担心。而且在印度根本没有办法收集“替代”数据来表明信用worthiness，例如电费和电信账单的及时支付。相同的问题限制了对中小型公司的信贷流动，而这些公司推动着所有经济体的增长。

查克拉巴提对基本管理的坚持不会立即向每个人提供信用。这将有助于印度的中产阶级，那些已经拥有资产或定期支付电费的人。他认为，最终，这些信息的存储可以让银行对首次申请信用的人做出推断。如果你对拥有信用的人了解一些情况，你就可以对没有信用的人做出一些猜测。但在一个中产阶级不断增长且有大量发展经济学家所称的“无银行账户”人群的国家，这种不性感的东西——一致、可靠的信息——可能会产生巨大的影响。