一个巧妙的银行模型：讲西班牙语并服务移民 - 彭博社

LCCU保拉·卡尔德的家族企业几乎没有起步，因为没有传统银行愿意向这家新兴的建筑公司提供初始信用额度。“我去了SunTrust，我去了BB&T，我去了Four Oaks，”卡尔德说，“因为我们的业务太新，他们不愿意给我们足够的支持。”

唯一愿意冒险支持卡尔德、她的兄弟和她的父亲——这三位来自智利的移民——的北卡罗来纳州金融机构是位于达勒姆的拉丁社区信用合作社。26岁的卡尔德多年来一直在这里存工资支票，回想起来，她应该首先接触LCCU。信用合作社的使命就是支持移民。

彭博社城市实验室贝尔法斯特的中央车站为北爱尔兰的公共交通创造了新时代普利兹克表示芝加哥应考虑所有解决预算危机的方案消除美国道路死亡的月球计划AOC提议300亿美元社会住房管理局LCCU在北卡罗来纳州拥有10个分支机构，服务于大多数其他金融机构忽视的人群。许多会员生活在薪水到薪水之间，从未开设过存款账户，也不讲流利的英语。然而，LCCU是全国增长最快、财务最稳定的信用合作社之一，逾期率低于同行。

信用合作社最初是在达勒姆的犯罪浪潮中成立的。在1990年代末，该市的抢劫犯开始针对拉丁裔，因为他们更可能携带现金。根据联邦存款保险公司，整个美国都存在这个问题：大约五分之一的拉丁裔家庭没有存款账户。在西班牙语是唯一语言的家庭中，超过三分之一没有银行账户。一些工薪阶层的拉丁裔可能觉得他们赚的钱不足以开设账户，而其他人可能对与可能不讲他们母语的银行员工打交道感到不舒服。

在北卡罗来纳州，两家现有的信用合作社和一家非营利组织决定帮助拉丁裔社区将工资从个人口袋转移到保险库中。结果是LCCU，一个独立实体，现在拥有超过1.12亿美元的资产，服务超过54,000名会员。根据一项弗吉尼亚大学的研究，在其运营的前八年中，每当LCCU开设新分行时，所在县的抢劫案件下降了4.2%。在同一时期，所在县的房产价值几乎上涨了4%——整体房产价值增长了98亿美元。

信用合作社就是在冒险支持移民。一些长期会员已经进入中产阶级，LCCU的战略与服务副总裁埃里卡·贝尔说。“他们现在拥有自己的房子，已经养成了预算和储蓄的习惯，并且在某种程度上融入了主流金融体系，”她说。进入中产阶级的过程始于开设一个存款账户。将钱存入账户使得一系列交易变得更便宜、更安全，促进储蓄，并允许会员建立信用历史。

您不必是美国公民就可以在美国开设存款账户，尽管您确实需要出示身份证明，许多银行要求查看社会安全卡。（LCCU要求申请者出示政府签发的身份证明，但他们接受外国签发的身份证明。）然而，并非所有新移民都知道这些要求，许多金融机构也没有努力与他们开展业务。一方面，处理移民可能会很昂贵：这意味着需要雇佣双语员工并投资于外展。

贝尔将LCCU的成功归功于其员工、简单的方法和合作伙伴关系。所有服务均以西班牙语和英语提供。分支机构的员工来自他们所服务的社区，他们与会员一对一地建立联系。LCCU提供易于理解的产品，并提供从在线视频到为期六周的财务管理课程的金融教育服务。

在夏洛特的一家分行，拉丁社区信用合作社展示了来自西班牙裔艺术家的艺术作品。六位来自北卡罗来纳州的拉丁美洲艺术家参与了展览。LCCU该信用合作社有许多合作伙伴，最显著的是州员工信用合作社。通过将其簿记和一些其他财务管理后勤外包给更成熟的机构，LCCU能够专注于前台外展。“即使是主流信用合作社也很难起步，因为所需的资源和涉及的所有法规，”州员工信用合作社的高级副总裁迈克·班克斯说。“你必须有一个大哥。”

不同寻常的是，LCCU并不根据风险定价；它向没有信用历史的会员提供贷款，而不收取额外费用。“我们会查看替代信用历史：你是如何支付电费的？你是如何支付燃气费的？你是如何支付有线电视费的？”负责LCCU抵押贷款项目的Banks说。根据Banks的说法，这种更开放的承保方式出乎意料地成功。LCCU的财务稳定性和增长证明，新信用用户的借贷风险并不比其他人高。

拉丁裔信用合作社与其他北卡罗来纳州的信用合作社合作举办了首届Co-Op-A-Fair，庆祝北卡罗来纳州的合作社。LCCU然而，LCCU的模式难以复制。俄亥俄州的Nueva Esperanza社区信用合作社自2010年获得特许以来，一直在努力克服启动成本。期待的联邦和州拨款未能实现，该信用合作社目前在一个临时办公室运营。“由于目前空间有限，我们更像是一个储蓄和贷款机构，”Nueva Esperanza社区信用合作社的总裁兼首席执行官Sue Cuevas说。而且，每个信用合作社服务的人数是有限的，因为每个信用合作社都是为了服务特定地区的特定社区而设立的。大银行具有全国性的覆盖范围，但即便如此，LCCU的劳动密集型模式也难以扩展。

即便如此，传统机构忽视这些新客户将自食其果。移民所采用的服务和他们光顾的商家往往会塑造未来的主流。以20世纪初在加利福尼亚州由意大利移民创办的银行为例。意大利银行是为了服务一个被传统银行拒绝的社区而设立的。现在这家银行被称为美国银行。