《理财周刊》：重疾险保额多少才合适

重大疾病保险是转嫁疾病所带来的经济风险的有效手段，不过，保额的制定往往缺乏依据，为此有专家建议从家庭收入入手，结合已有保障综合考虑。

重疾险保额多少才合适

文／本刊记者 张安立

刘先生在一家知名广告公司工作，年收入达50万元，是家中无可替代的顶梁柱。不过就在今年年中，他被查出患有肝癌，这当头一棒让刘先生全家陷入危机感中。

据了解，刘先生所在的公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，同时他也自己投保了10万元保额的商业重疾险作为补充，加上社保能报销近半，所以短期来看刘先生在经济上没有太大压力。不过实际上，由于刘先生一家刚刚换了新房，积蓄不多、每月仍有贷款，且女儿的教育花费不菲、定期需要给老家的父母赡养费，这就让刘先生一家的长期经济条件亮起了“红灯”。由于这次的疾病，刘先生不得不长期调养，未来很可能无法回到高压力的广告行业。因此，要想维持生病前的生活条件基本无望。

对于这样一个案例，保险公司有关专家表示非常遗憾，“很多人有购买重疾保险的意识，但对保额多少并没有理性的认知，以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪。其实保额的设置是有据可依的。”

通盘考虑 重疾保额有依据

卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。“技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”该专家建议消费者

在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。不过，除医疗开支外，大家还应注意重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。

消费者可以根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，导致整个家庭的的生活品质严重下降。

主险、附加险按需选择

目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，消费者可以根据现有保险情况和偏好进行挑选。

对毫无重疾保障的人而言，可以考虑市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。以某公司“安康福瑞综合保障计划”为例，涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病；对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障；在重疾赔付上，推出重大疾病三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付，相当于一次购买，三重保障。与此同时，在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。

对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险，但很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制，且对于部分非保证续保的重疾附加险来说,需要每年续保，如果身体健康状况发生变化，存在保费提高或被拒保的风险，值得注意。