绿色银行润耕“三农”

从建行之初，邮储银行北京分行就高度重视小微企业金融服务工作，经过五年来的探索与积淀，邮储银行北京分行在为小微企业、个体经营者以及农户提供金融服务方面已经初步形成了“‘背包银行’上门服务、注重交叉检验、‘送贷下乡’、创新小企业贷款产品、额度保障降低成本、优化流程缩短周期、建立小微企业信贷专营团队、在农村地区开展信用环境建设”等八大特色金融服务。

成长

深深扎根于小微企业

2012年4月，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，要求金融机构要充分认识进一步支持小型微型企业健康发展的重要意义，努力缓解小型微型企业融资困难。

中国邮政储蓄银行始终牢记国家和社会赋予的职责，高度重视小微企业的金融服务工作。经过五年的改革与发展，业已形成多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强，探索出了独具特色的大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。

从建行之初，邮储银行北京分行就高度重视小微企业金融服务工作，把支持小微企业健康发展作为邮储银行的重要使命。为满足小微企业融资需求，北京分行在创新金融产品与服务方面进行了持续探索，每年都有新突破：

2007年，第一款特色信贷产品“好借好还”小额贷款正式推出，单笔最高额度为30万元，重点解决小微企业主缺乏有效抵质押物的问题。

2008年，全面开办“好借好还”个人商务贷款，可以“一次授信、循环使用”，单笔贷款额度提高到500万元，为个体经营者、小微企业提供了多渠道融资服务。

2009年，与市工商局、私个协携手打造“小微企业融资服务平台”，为广大民营企业开辟融资“绿色通道”；与共青团北京市委联合开展“贷动青春”活动，为青年创业者提供信贷资金支持，以创业带动就业；与市农委连续两年开展“送贷下乡”活动，把小额贷款送到农民的田间地头。

2010年，开办了最高授信额度2000万元的小企业贷款，同时配合政府推进设施农业工作的开展，专门推出了更具特色的现代化农业小额贷款，全面涵盖基础设施建设、设施农业经营、畜牧业经营和特色农业产业链等项目，进一步丰富了农村市场的金融产品。

定位

坚持服务“三农”战略

京畿东北，湖水冰冻，寒冬来临，而农户许小光家的葡萄正在销往城里的路上。反季节销售，对于许小光来说，不是一个概念，而是一个事实。

许小光是北京腾达山庄蔬菜种植专业合作社的社长，合作社位于北京市密云县北庄镇暖泉会村，占地面积400多亩，主要种植蔬菜和水果，目前有40户社员，共54栋四季大棚。而许小光和他的社员们能有今天的收获，与三年前的一笔贷款有着很大的关系。

提起贷款的事，许小光说：“当时，合作社的规模很小，也是种植大棚蔬菜，但收益并不高。2009年，邮储银行密云支行信贷员尹强主动上门找到我，向我介绍邮储银行的小额贷款服务。”

许小光听说邮储银行的小额贷款无需抵质押物，组成一个联保小组就可以贷款，便动了心。回到家以后，许小光联络了五六户老乡，共计贷了30万元。

2010年，尝到了甜头的许小光又联络了12户社员，贷了七八十万元，一共建了27栋新大棚，大棚数量一下子翻了一倍。2011年，许小光带领合作社的10户社员继续办理小额贷款，用于引进菜苗菜种，以及种植反季节葡萄等。如今，许小光的合作社已经建成10栋鸡棚、54栋蔬菜水果大棚。像许小光一样，截至目前，获得邮储银行北京分行贷款融资支持的小微企业及个体经营者已达两万余户，笔均贷款金额仅为几十万元。

能够取得这样的成绩，正是得益于邮储银行一直坚持为小微企业提供量身定制的专属融资产品与服务，尤其是在很多看不到其它商业银行网点的地区，农户们都能很快就近找到邮储银行的网点办理贷款。

发展

提供基础金融服务

与大多数商业银行“弃农进城”形成鲜明对比，为做好服务“三农”工作，成立五年来，北京分行不断加大在京郊地区的基础金融服务力度，通过大力发展小额贷款、小企业贷款等信贷产品，把信贷资金更多投向实体经济特别是“三农”领域，努力缓解农户、农村小微企业贷款难的矛盾。目前，北京分行已累计向农户、商户、小微企业发放贷款数万笔，金额300多亿元，以实际行动兑现“百姓银行”、“绿色银行”的承诺。

邮储银行北京分行持续加大对农村地区设施农业建设和农村产业结构调整的支持力度。2008年至今，针对农户、农商户、涉农小微企业放款量保持了较快增长，融资支持涉及京郊面粉加工、蔬菜种植、食品加工、家禽养殖、肉食品加工等多个连接三农的“中间企业”，带动了京郊农业产业的不断发展。在此基础上，邮储银行不断加大产品创新力度，与北京市农担公司合作开发农户、专业合作社、涉农企业等贷款产品，今年4月27日，在北京市农村工作委员会、人行营业管理部和中国银行间市场交易商协会的大力支持下，成功参与发行全国首只农产品加工业小微企业集合票据，仅2011年，北京分行就帮助上千名农户、近百个农村专业合作社完成了农业设施的建设和产业结构的调整。

同时，邮储银行北京分行还致力于为广大农民提供基础金融服务，使其能与城里人一样享受信贷、储蓄、汇兑、理财等全面金融服务，有效解决了农村地区银行金融网点少、金融业务难办的问题。

寻访

全市首家“三农”信贷专营机构

在北京市银监局、北京市金融局的支持和帮助下，2009年12月19日，邮储银行北京分行率先在大兴区庞各庄设立了全市首家“三农”信贷专营机构。

“三农”信贷专营机构与大兴区政府联合开展信用村、镇和信用市场、信用农业合作社等建设工作，继续深入开展“送贷下乡”活动，向广大农户普及贷款知识、信用知识，构建良好的信用环境。同时，针对上述信用团体涉及的农户，采用“预授信”方式，提供一定贷款额度，使农户用款“随用随支”，提高贷款发放的速度和效率；针对信用好的农户提供优惠利率，推行“还五免一”优惠政策。北京“三农”信贷专营机构还成为邮储银行北京分行涉农信贷新产品的试验基地，率先试点新的涉农信贷产品，重点推进农业贷款、小企业贷款等产品的开发和推广。

截至目前，“三农”信贷专营机构已为当地农户提供信贷支持752笔、4929万元，2012年发放115笔、1156万元，无一笔逾期贷款。支持安定镇牛羊肉养殖行业产业调整，为该村农户提供贷款1200多万元，使该村由原来的单一饲养销售发展到如今实现饲养、屠宰加工、销售成品羊肉比较稳定的产业链，该村的肉羊规模也由原来的年出栏量4000只发展到目前年出栏35000只。

期待

市场需要差异化金融服务

提起设立全市首家“三农”信贷专营机构的初衷，全国金融改革实验区大兴区金融工作办公室副主任张雪飞表示，选中的理由正是看中了邮储银行深入农村、专注“三农”的特色和优势，邮储银行服务“三农”的信贷机构主要针对农户和农村合作社。

张雪飞介绍，农村客户的贷款需求与城市不同，金额不大且时效性强，使用周期短。而且近期体现出一些变化，随着农村城镇化步伐的加快，北京郊区种植户、养殖户减少，农业作为收入来源的农户越来越少，资产性收入逐渐增加，农户正向着合作社方向发展，规模效应逐渐体现。为进一步发展涉农贷款业务，邮储银行今年进一步拓宽担保方式，将小额贷款额度提高至50万元，以有效满足农户的贷款需要。政府方面也在引导大兴区各个区域走向规模化，庞各庄以种植西瓜为特色，彩玉种植葡萄，魏善庄的梨远近闻名，安定的桑葚又大又甜。希望未来邮储银行给不同的个体农户和农业企业量身打造适合各自的金融产品，做到差别化，有的放矢。

本报记者高晨