住房公积金怎样才公平?

福建省厦门市住房公积金管理中心日前发布消息称，从本月起，厦门职工可提取住房公积金，为职工及其配偶双方父母和子女在厦门首次购房提供支持。

“提高住房公积金贷款额度”、“公积金可异地互贷”……近期，近40城市出台公积金制度新政引热议。

据了解，我国住房公积金制度于上世纪90年代初开始实施，设计试图通过“国家支持一部分、单位补贴一部分、个人合理负担一部分的住房货币化分配和住房筹资新机制”，“帮助职工解决住房难题”。

然而，这项对普通职工利好的“福利”，许多职工却选择了说“不”。记者从福建省城乡和住房建设厅了解到，到目前为止，全省近千万职工只有269万参加缴交住房公积金，其中，非公企业职工仅占三分之一。

事实上，公积金在不同行业、不同企业间，存在肥瘦不均的情况，缴存比例差距最高达100倍。高收入行业公积金缴存水平高，低收入行业缴存比例低，最终收入越高受益越大，收入越低受益越小，本来是为中低收入阶层“雪中送炭”的住房公积金，其结果变成了给高收入人群“锦上添花”。

一些效益好、福利好的单位，职工收入本来就高，而且大多已有自有住房，不存在购房难题，还能以缴纳公积金的形式避税；而真正需要购买住房的低收入阶层，因为缴费少、贷款难，难以通过公积金贷款购房。

用又用不上，取又取不出来，等到退休取出来的那天，扣除物价上涨等因素，这还算是钱吗

“一个月自己交的部分加单位交的总共不到300元，现在市区房子均价超过一万三了，靠这点钱来月供，一辈子都别想买上房。”小刘是福州市一家公立医院的合同工，在她看来住房公积金跟鸡肋没啥区别，“用又用不上，取又取不出来，等到退休取出来的那天，扣除物价上涨等因素，这还算是钱吗？”

像小刘这些抱着“就当作贡献”的大有人在，记者采访中发现，许多职工都“抱怨”自己不一定能“享受”。“工资本来就低，按这种基数交，一个月顶多几百元，对于现在的高房价，有啥用？”

对另外一部分人群来说，公积金是额外的福利。

据了解，福建省直机关科级干部的住房公积金总数1800元左右，“我们没享受过分房，每个月还有1200元左右的住房补贴。”省直机关某单位的公务员小潘告诉记者，他前几年用公积金贷款买了房，每个月还1800元，还结余1000元当成了定存，“到退休的时候取出来，也是一笔不小的钱。”

记者了解到，机关事业单位的住房公积金相对较高，一般科员的公积金总数加上住房补贴2000元左右，而享受过分房的处级、厅级干部，每个月的公积金总数1300元左右，“单位原来分了房子，后来自己又掏钱买了一套，在限购的政策下，公积金也用不上了，等退休后把这笔钱取出来，买个车子。”省直机关某单位的一位处长认为，住房公积金是不折不扣的福利。

“以前没有限额度前，每个月近万元，现在3000多元。”驻闽央企的一位中层干部李辉也认为，住房公积金是额外的福利。

相之于机关事业、国企，私营企业的职工基本享受不到这种福利。“企业只给少部分人交了，都是高层。”据了解，为了留住人才，企业往往会给骨干人员交住房公积金，而且数额不小，作为一种福利。而对于一般的职工，基本享受不到，就算有基数也非常低。

目前，福建公积金企业覆盖率半数左右，“一家企业只有一个人参加，也算覆盖！

钱是自己和单位缴存的，但除了让其躺在自己名字下沉睡之外，难得有别的办法利用起来

住房公积金作为一项强制性政策推行，但20多年过去，并没取得预期的效果。对此福建省城乡和住房建设厅副厅长王知瑞认为，难度在企业和职工都不愿意参加。“企业为职工交了无形中增加了开支，职工特别是农民工认为居无定所流动性大，交了也享受不到，不如直接折算成现金装入口袋。”“条件限制比较死，想取出来得退休后，也是30年后的事了。”

专家指出，虽然住房公积金作为政策性低息贷款，比商业银行发放的住房贷款利率低，然而由于住房公积金贷款的条件比较严格，部分中低收入者，却难以通过这个渠道获取融资购房，永远也享用不到自己长年缴存的住房公积金，只能到退休时全额领取。“低存低贷，低收入者无形中还承受了利息的损失。”

手续繁琐、限制条件多也是一个主要因素，“比起商业贷款要多跑好多趟，房产管理部门在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多。”长期从事二手房中介的李扬成告诉记者。

此外，区域间不可流通也是重要原因。林女士户口在厦门，但人在漳州上班，2009年，她在漳州买了房子，但因为她的公积金在厦门，而她先生没有缴交公积金，于是只能选择商业贷款。去年，林女士的先生在漳州开始缴交公积金，她想来个“商转公”，可是到漳州市公积金管理中心一问，发现不行。林女士又想办个“逐月还贷”，可因为不是用公积金贷款，只能逐年提取公积金，冲抵银行贷款的本金。“钱是由自己和单位按同等比例缴存的，但除了让其躺在自己名字下沉睡之外，难得有别的办法利用起来。”

目前由于政策原因，职工申请住房公积金贷款，受许多条件限制，其中最主要的两条是：只有缴存住房公积金的职工才能申请公积金贷款；公积金贷款只能用于职工购买、建造、翻建、大修自住住住房。因此大部分有强烈改善住房需求的城镇职工因为没有建立住房公积金账户，而无法获得住房公积金贷款；其次一些低收入行业的职工因为工资低，受缴存额少的限制，能够申请到的住房公积金贷款却难以满足购房需求。

特别要警惕住房公积金变相成为垄断行业等的高福利，农民工也应享受相应的待遇和社会福利

日前，“中国企业员工福利保障指数”调查显示超过6成员工希望提高住房公积金。

据了解，为加大企业的覆盖率和职工的参与率，福建将采取相关措施推进。根据《福建省住房公积金行政执法暂行规定》，今后，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续，逾期不整改的，住房公积金管理中心将可对其处以1万元以上5万元以下罚款。

但仅仅靠罚款能破解吗？专家认为，有关部门应进一步研究制度的缺陷，找出根本原因，加以改进。特别要警惕住房公积金变相成为垄断行业等的高福利，避免这项制度演变成“富人俱乐部”。

专家建议，住房公积金制度需要在巩固和发挥优势的前提下，结合国情实行制度创新。要加强征缴管理，对于职工工作稳定，却不为职工登记和缴存的单位，要加大处罚力度，确保职工的合法权益不受侵害。农民工也应享受相应的待遇和社会福利，逐步推行住房公积金制度。

实行住房公积金灵活缴存比例的调控机制，合理确定缴存比例和缴存基数，制止利用多缴公积金变相逃避税收行为。对于缴存比例过高的单位，应限制缴存额度。提高住房公积金房贷供给能力，向低收入者倾斜。放宽贷款条件。可参照商业银行的住房贷款发放条件，适当降低个人购房的首期付款金额，放宽一手房屋的竣工年限。

实行全国联网，统筹运用资金，改变目前条块、地域分割现状，充分发挥住房公积金低息贷款的优势，千方百计提高公积金的使用率。（吴铎思）