杭州银行曝6000万汇票案事涉钢贸企
在房地产调控加码的背景下，钢铁行业步入严冬，中小型钢贸商倒闭、老板“跑路”事件时有发生，部分银行的信贷资金也因此被套。
近日有知情人士向《每日经济新闻》记者爆料，又一家钢贸企业——上海宝立实业有限公司(以下简称上海宝立)实际控制人蔡芝法已多日联系不上，并导致9月底杭州银行上海分行被迫为该公司签发的近6000万元汇票到期无法兑付。
记者近日调查发现，今年，杭州银行上海分行对上海宝立的授信申请，先后进行了两次审查。2月份的第一次否决了，到了3月份，另一名信贷审查员进行的第二次审查却通过了。目前的进展是，银行方面不得不为这笔到期却无法兑付的近6000万元汇票进行垫款，曝露出杭州银行在风险控制方面的漏洞。记者联系杭州银行总行相关人士，对方表示总行正调查此事。
另一个被牵涉进来的企业，是上汽集团旗下的上海安悦汽车物资有限公司(原上海汽车工业物资有限公司，以下简称安悦物资)。该公司多次为上海宝立的银行融资提供或有担保。这两企业之间，究竟隐藏着什么“亲密关系”呢？
有关此事的最新进展，《每日经济新闻》记者将持续关注。
授信蹊跷过关
今年初，上海宝立又向杭州银行上海分行申请授信1亿元，用于支付安悦物资的钢材、PTA等化工用品的采购费用。
记者看到的落款日期为2月8日的第一次授信审查意见书显示，信贷审查员否决了上述申请，理由是“无法对企业贸易额真实性进行审核”，“企业不存在资金缺口，且已明显过度融资”，“蔡芝法2006年至2007年间曾因涉赌问题被兴业银行发现，该行对该客户果断选择了信贷退出措施”，另外，“申请人贷款卡显示企业曾有销售劣质钢材被工商处罚、银票垫款等不良记录”。基于这些问题，最后的审查结论是，“对此客户不应继续介入，建议退出”。
第一次受挫后，上海宝立并未停步，而是再次提出申请。同时，据一位杭州银行信贷审查员透露，3月中下旬，另一位信贷审查员接手了此案。
记者看到的第二份审查资料显示，尽管“其法人代表也曾有涉赌被他行发现而信贷退出的情况”，但“审查认为对此客户介入应当谨慎、适度”，即可以授信。
不过，第二次审查的结果是，授信额度由1亿元降至6000万元，期限1年，采用“商商银”合作模式，敞口授信的操作模式为承兑保付票不发货，收款商家限定为安悦物资，开票保证金比例30%，总赎货期控制在5个月内，同时追加蔡芝法的个人连带责任担保。
一位从事银行实务人士介绍，所谓“商商银”模式，就是由银行对借款人(上海宝立)开立的、收款人为上游经销商(安悦物资)的商业汇票进行承兑，银行全程监督贸易过程，确保贸易的真实性。
先否决、后通过，凸显杭州银行风险控制的漏洞，并导致今年9月21日和9月28日到期的总计5953万元的汇票到期兑付，只得由杭州银行自己垫款。
上海宝立债务缠身
工商登记信息显示，上海宝立成立于2000年8月，注册资金4000万元，蔡芝法持有70%股份，主营业务为金属材料、矿石粉等销售。
《每日经济新闻》记者获得的一份书面材料显示，上海宝立声称拥有范围广泛的购销渠道，包括安悦物资等在内的多家大中型企业和零售贸易群体。基于此，该公司从上海多家银行获得信贷授信，业务品种涵盖流动资金贷款、银行承兑汇票、商票贴现等，授信总额曾超过4亿元。
《每日经济新闻》记者获得的数据显示，截至10月29日，上海宝立在银行的欠款余额为2.49亿元，其中贷款8000万元，承兑汇票1.54亿元，票据贴现1455.9万元。
这些数据还有遗漏的可能，因为未统计已到期但未偿还的款项，以及其他上海宝立需承担连带责任的款项。
与此同时，上海宝立目前在银行欠息4笔，金额分别是32.4万元、11.8万元、87.5万元、9.6万元，合计141.3万元。此外，其票据业务到期不能兑付造成的银行垫款共计12笔，合计6445.9万元。
昨日，记者来到上海宝立在银行授信报告上登记的营业地址——浦东新区航头镇沪南路5842号20幢118室，在这个城郊结合的地方找了一个小时，也未找到这个门牌号对应的地址。
记者拨打上海宝立的办公室电话，有的空号，有的始终无人接听。
作为上汽集团成员，安悦物资由上海汽车进出口有限公司全资控股，是上汽集团一体化采购平台。或许因为这个背景，安悦物资多次出现在银行对上海宝立的银行授信案例中。
2011年11月查实的上海宝立4.04亿元授信中，担保措施有“商商银”和商票贴现两种，其中，“商商银”对象全是安悦物资，涉及多家银行。
安悦的角色
安悦物资为何频繁卷入上海宝立的授信案例？
《每日经济新闻》调查发现，双方原先的业务模式为安悦物资向上海宝立采购螺纹钢，但从2010年开始，钢材市场价格倒挂，安悦物资凭借自身实力转型为大型采购商，上海宝立于是由安悦物资上游的供应商，变成了其下游的经销商。
有知情人士称，基于多年的业务合作往来，双方间的高层领导结成了深厚的私人感情纽带。但这种感情关系是否与双方的上述授信合作有关，记者无法得到核实。
北京诚辉律师事务所合伙人刘伟认为，汇票的背书人安悦物资作为合同交易方，和上海宝立涉嫌或虚假交易。如果真是这样，就应该承担银行损失的赔偿责任。同时，安悦物资作为上海宝立的担保人，还应该与上海宝立一起承担本次担保的连带赔偿责任，但可以申请对借款人(上海宝立)的资产进行保全，同时追究借款人的责任。
对于此事，安悦物资的母公司上海汽车进出口有限公司发给杭州银行上海分行的函电中称，已知晓“宝立公司及其实际控制人蔡芝法涉嫌合同诈骗罪一事”，“不会逃避此次案件中应由安悦物资承担的责任”，并称“安悦物资已经整体关闭新的商商银业务”，“安悦与银行有信心携手处理好相关对接工作。”
函中还透露，“案件已列入上海市经侦总队重点侦破对象”。
记者联系了安悦物资的母公司上海汽车进出口有限公司，但截至发稿时，没有收到有关方面的答复。有关此事的最新进展，记者将持续关注。
杭州银行风控之痛
据悉，此类事件在杭州银行并非个案，已引起总行高层重视。在上海宝立事件曝光后不久，杭州银行总行高层在一次内部讲话中指出，今年以来杭州银行的不良贷款大幅上升，虽有外部因素，但从银行自身角度看，反映了全行风险管控体制和机制不够健全，部分机构和人员风险理念失衡，“信贷审查流于形式”。
会上指出了多种不合规情形，其中就有类似上海宝立事件的情形：“直到汇票到期垫款、借款人失踪，该笔授信项下未发生一笔实质性的发货及赎货，后经查实，我行汇票在交至上游厂商不久后即被其背书给了借款人的另一家关联企业。”
公开资料显示，杭州银行股份有限公司成立于1996年，是近期国内快速成长的城市商业银行之一。截至2011年12月末，总资产2439亿元，总负债2295亿元，年内营业收入122亿元，利润总额34亿元。
但高速扩张也带来风险控制问题。来自杭州银行总行的资产质量统计分析显示，今年9月底，杭州银行不良贷款余额达14.0418亿元，不良率0.96%，风险资产余额29.0654亿元，风险率1.99%。
据悉，目前有15家城商行正排队上市，江苏常熟农商行、上海银行、盛京银行等9家银行在初审中，杭州银行、重庆商业银行等6家处于落实反馈意见中。
据知情人士爆料，杭州银行上海分行2012年前三季度公司、零售和小企业条线新增显性问题贷款余额突破1亿元，现有的信贷结构畸形，特别是钢贸行业信贷规模比例超过分行总体信贷规模30%。对于这些说法，记者尚无法从银行方面得到证实。
事实上，放眼整个银行业，钢贸行业的信贷数据都不容乐观。截至9月末，上海本地银行钢贸行业的放款余额已超过1900亿元，较一季度末几无变化，但形成不良余额逾250亿元，较一季度末的130多亿元增加近一倍。
银监会副主席王兆星此前公开表示，当前国际金融危机的影响仍在继续，城市商业银行能否实现稳健发展，还需要过“四关”，即有效公司治理关、逆经济周期生存关、利率市场化条件下风险度量和定价关及利差缩小条件下业务结构转型关。