多家银行推信用卡取现新政 提额度降利息刺激消费

中广网北京10月27日消息(记者肖志涛)据中国之声《新闻晚高峰》报道，近日，建行在其官网宣布，自11月1日起，龙卡信用卡每日取现额度将由2000元上调至5000元。与此同时，中信银行(3.58,-0.11,-2.98%)发布公告称，将从12月1日起下调信用卡境内外取现手续费。

业内人士表示，激烈的市场竞争和盈利压力使得部分银行瞄准了中间业务收入这块“利润蛋糕”，而对于信用卡持有人来说，则需警惕因过度消费和忘记还款带来的收不抵支。

提高信用卡取现额度，建行并不是第一家。今年，中国银行率先将长城信用卡的每日取现额度调整到了5000元。股份制银行方面，光大银行也将该项标准由2000元上调为5000元。而此前，各大银行的每日取现限额一般都为2000元人民币。

与此同时，信用卡取现手续费正在降低。中信银行公告显示，该行从12月1日起将对信用卡取现手续费进行调整，其中境内取现手续费将由现在的“按取现金额的3%，最低人民币30元”下调至“按取现金额的2%收取，最低人民币20元”。

业内人士认为，国有大行的示范效应明显，出于市场份额的考虑，其他大行极有可能跟进。信用卡取现门槛降低是大势所趋。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)进一步分析说：这一升一降之间，体现出商业银行在信用卡营利模式上有所调整和侧重。

郭田勇：以前我们对信用卡使用理解比较狭隘，认为只有到商家消费，才能获得收入。现在政策层面上看，信用卡上正在出台一些政策，比如信用卡刷卡以后，银行从商家获取扣率水平趋于下降之势，给商家更多让利，对扩大消费更有利。所以取现和这一系列政策也是相应调整。因为提高取现额，降低收费，会使用卡行为更加方便，取出更多现金，扩大消费，使信用卡业务总量未来做的更大。

那么，如此降低信用卡取现的门槛，会不会增加银行的风险呢？

郭田勇：这个风险倒不会。因为取现跟消费道理是一样的，有授信额度的。只不过短期来看在其中间业务收入，静态上来讲有一定减少。

而一位在商业银行长期从事信用卡后台管理工作的资深人士也证实了郭田勇的观点，他们降低信用卡取现门槛是经过科学设计的。

资深人士：就是受益覆盖风险。只要他能保证信用卡的计划受益能覆盖风险就可以了。

能取的钱多了，要缴的费少了，银行还没什么风险，信用卡取现门槛的降低看上去是一件持卡人和银行双赢的大好事，但是事实真的如此么？

一位在商业银行长期从事信用卡后台管理工作的资深人士向记者透露，目前银行信用卡业务的营利来源主要有三个途径。

资深人士：主要营利来源于最低还款额的那部分用户的贡献度，利息，还有滞纳金；还有商户合作，有返点；使用信用卡提现这块利息吸收也是比较大的利润来源。

这位人士告诉记者，若持卡人选择刷卡消费并在免息期偿还了所有欠款，银行是无法获得利息收入的；但如果持卡人选择只还款一部分，或者逾期还款，那么，其未还款将不断产生利息，并本息滚入下一期的账单，计算复利。如果持卡人不清楚这些规则，很容易造成不必要的经济损失。

资深人士：这个计算方式比较复杂的，一般客户可能不大理解，不是说只有本金在算利息的，其实他的利息、滞纳金等部分仍然在产生新的利息。我们有客户经常会出现利息、滞纳金等费用比本金还多的情况。比如一开始欠两万，最后还六七万。

由此来看，银行最喜欢的客户是那些刷卡消费多，但每次只还最低还款额，欠款进行复利计算的持卡人。但由于当前各家银行的信用卡种类繁多，促销不断，这些银行眼中的优质客户不断被各商业银行所稀释，增长有限。

因此，银行把目光投向了赚钱更为直接的信用卡提现业务。除了具有刷卡消费同样的利息计算方式外，还可以从中抽取0.5%－3%的透支手续费。更重要的是，银行把对债务安全的监管问题更多的转嫁到了持卡人身上。

资深人士：提高提现额度就是为了让客户多取现，多取现利息收益就高，我们的利润就更高一些。

事实上，对于持卡人来说，取现上限并非越高越好。一旦信用卡被他人偷盗恶意取现，限额越高，持卡人面临的经济损失也越严重。银行业人士提醒持卡人在进行信用卡取现时要考虑自己的偿还能力。应主动了解透支取现的利息计算方法，包括本息费率、期限等问题，开通短信提醒服务或自动转账功能，避免产生额外费用。

资深人士：消费者的风险就在于当天的限额提高了他可能一次取出更多的现金，但是一定要注意利息的计收。肯定会更高，如果不及时还款的话，风险就很大。