人保推出"网购敢赔险" 律师:"史上最不靠谱险种"

中国经济网编者按：近日，金山网络联合中国人保共同推出“网购敢赔险”，可谓赚足了大家的眼球。只是，人保推出的这种令网购爱好者精神振奋的新产品，是否真的能提供其所描绘的保障呢？

何谓“网购敢赔险”？

金山网络联合中国人保共同推出的“网购敢赔险”，是国内首个为网购风险定制的新型保险，也是传统保险公司首次“触网”，涉足电子商务领域。

金山表示，网民在网购时遭遇钓鱼网站、网购木马导致财产损失可获得最高8000元的现金赔付，金山毒霸和猎豹浏览器用户可免费获得。“网购敢赔险”优化了原有保险理赔流程，一旦用户使用金山毒霸或猎豹浏览器网购被骗，损害一经确认，则立刻进入赔付流程，金山会先行赔付，并代理用户完成理赔必要的繁琐流程，确保用户在7个工作日内拿到赔付现金。

金山与中国人保曾宣称“敢赔险”一年的最高赔付金额为8000元，但就在发布公告当晚，金山网络CEO傅盛就“私自”宣称将敢赔险上限提高到48360元。

人保“赔不起”？

开拓新业务对每家险企都有着强大的吸引力。据了解，此前曾有保险公司与网购平台联合推出“运费险”，但该服务规模较小，而且运营模式与传统保险业务其实没有什么区别。而此次推出的“网购敢赔险”似乎具备了更彻底的互联网基因。

有保险业内人士表示，“网购敢赔险”属于一种财产险，与传统的车险、寿险、财产险等有着很大的差异，因此保险业务试水互联网领域或为整个保险行业带来新的业务增长点。据艾瑞咨询数据显示，2011年中国网络购物市场交易规模达7735.6亿元，网民渗透率超过四成，巨大的电子商务市场无疑对保险行业有着巨大的吸引力。

可是，电子商务蛋糕真的那么容易被吃下吗？

按照金山毒霸有5000万用户，网购普及率为37.8%(CNNIC公布)计算，金山网购用户约为1890万。就算金山毒霸很牛，能把网购受骗率从40%降低到1%，那也是每年18.9万人次被骗超过500元。再考虑敢赔上限为8000元，计算可得，敢赔险的理赔成本应在9450万(18.9万×500)至15.1亿(18.9万×8000)元之间。一种保险能够盈利的前提条件，就是保费总额必须高于理赔预期。如此算来，金山每年保费至少要高于9450万，人保才有不亏的可能；若要预期盈利，保费至少需要2-3个亿。如果金山公司没有这么大方，那么人保就是必亏，而且是大亏。

“三无”保险产品？

在朝阳区某事务所的裴律师看来，中国人保“敢赔险”一无保单、二无明确受众、三无法律约束效力，堪称“史上最不靠谱的险种”。

众所周知，用户参保需提供一系列真实信息，显然金山不可能知晓每一个用户的个人信息。但金山网络仍表示，这是为用户投保，那么金山是如何了解每位用户的身份呢？而在用户身份未知的情况下，人保方面不可能开出保单，这与金山信誓旦旦的承诺背道而驰。裴律师认为金山网络涉嫌虚假宣传，中国人保“敢赔险”也存在消费欺骗，这为将来可能出现的纠纷案件埋下了隐患。

保险合同生效的首要前提就是要有明确的投保人和受益人。投保人是金山公司，没问题，但受益人到底是谁呢？所谓的“金山用户”，其实不过是互联网上的一个虚拟身份，并没有对应特定的自然人，缺少明确受众。

金山宣称是替用户购买保险，但这种说法显然缺乏法律依据和法律常识。然而，由于缺少明确受众，保单几乎没有可能签订成功，如此一来，金山很难代表客户和人保签保险合同。

裴律师指出，金山网络与人保推出的敢赔险更像是双方联手的炒作行为，其商业利益大于社会意义，所宣称的保障消费者网购安全如今看来只是噱头，因为敢赔险从规则上不透明，至今也没有真实赔付案例，配不配完全由金山和中国人保说了算，用户连一张保障自身权益的保险单都没有。

小编点评

有道是，商家不做赔本的买卖，人保的“敢赔险”似乎在反其道而行之。也正是由于人保“敢赔险”的另类，成功博取了社会各界的眼球。

根据现有数据计算可知，在金山和人保的这场买卖中，若按金山承诺的理赔规则执行赔付，人保若想取得丰厚利润，可能性极小。如此简单的分析，拥有无数精英的人保，又怎会算不清其中的利害关系，赔本的买卖人保不会做。

目前，人保“敢赔险”未来的盈亏仍难得出定论，但是，可以确定的是，不管人保与金山本次合作孰赚孰亏，“敢赔险”已经成功将“人保财险”这个品牌变为社会各界争论的焦点。两家公司的合作或许刚刚开始，业务往来或许仍是空白，而“敢赔险”这个营销噱头，却是非常成功。

保险作为特殊消费，消费者先履行义务，后行使权利的模式已经让其处于弱势。在无数附有清晰条款的合法保险合同上，消费者理赔尚难，何况“敢赔险”不仅本身是一款无客户、无明确受众、无法律约束力的“三无”产品，投保人更是一家出于推销自家软件产品为目的的商业公司。消费者一旦遭遇钓鱼网站，是否真的能拿到人保对金山的赔付款？而在这个漏洞百出的新产品面前，人保、金山和用户三者间的任何一个不够明确的问题，都可以让人保拒赔。

源自淘宝网店店主的一句“亲”，加深了人们对网购的认知度，网店店主成功地让作为顾客的“亲们”拿出大把的银子消费，也让不法分子有了更多的可乘之机。消费者担心财产损失，抓住消费者这种心理的人保，与金山一起将“敢赔险”包装成了贴心的“小棉袄”，拉近了自己和消费者之间的距离，营销大获成功。只是，一旦消费者财产遭到损失，这贴心的“小棉袄”恐怕一分钱保障都不能给予消费者。

保险公司“敢为天下先”的做法本是好事，但如果这种创新必须以为消费者提供保障为前提，如果一开始就捆绑了功利之心，只是为了配合自身的营销策略，“创新”出来的产品，也仅仅就是个披着保险产品外衣的噱头。也许这种营销模式刚推出时会取得成功，但是长此以往，或许会遭致消费者一致的反感。