专家：北上广一线城市 1000万也未必够养老？

免个税的养老险

遇见未来的你，想想退休后的事：个人税收递延型养老保险开始在上海试点，只与住院医疗险冲突

理财周报见习记者 王小莓/文

当Avatar软件开始风靡全球时，被吓了一跳的人们开始忧心忡忡。这款时光变脸软件可以勾勒出数码虚拟分身——甚至50年后的你。

50年后的你满脸皱纹，是和自己心爱的人坐在藤椅慢慢摇的悠闲富足生活，还是每天为茶米油盐斤斤计较的拮据生活？这都取决于你现在的态度。

有学者算过一笔账，假设现在一个人每月消费3000元，30年后要维持相等水准，若CPI指数保持在3.5%，那么30年后退休时每月需要的花销则是8430元。有教授称“像北上广这样的一线城市，1000万也未必够养老”。

最近热炒的个人税收递延型养老保险无疑是救命稻草。据权威人士透露，上海将是全国首个试点城市。

免收个税是亮点

“个人税收递延型养老保险”是指投保人缴纳的保费在缴费期间按照统一方案免缴税款，并递延至退休领取，在领取保险金时按照一定规则再缴纳相关税款的养老保险产品。

上海平安人寿保险的业务主任费伟倩向理财周报记者解释道：“购买个人税收递延型养老保险的人可以免交个人所得税，等到退休以后再扣除部分税收，现在的个人所得税是20%，退休后只是象征性地扣除一部分税，这个比例是很小的。”

根据目前上报的方案，上海个人税延型养老保险产品定位为：契约型，产品形式为万能型、分红型保险；税收递延模式采取“税基递延”型，即在缴费及收益阶段免税，领取阶段再根据当期税率表缴税；缴费限额为每月1000元，其中700元用于个人养老保险免税，300元用于企业年金免税。但这并不是最终的方案，还可能进一步修订。

只与住院医疗险冲突

目前国内养老保险体系共有三大支柱：作为第一支柱的社会基本养老保险，以政府为主导，税前列支；作为第二支柱的企业年金（即补充养老保险），为企业及职工自愿建立，但仅对企业缴纳部分进行一定比例的税前列支，个人缴纳部分无税收优惠；第三支柱为个人商业养老保险，个人税收递延型养老保险即属于“第三支柱”。

“普通养老险主要是针对子女对上一代的养老保险，而商业养老险是针对个人的，是为自己交的养老险，将来老了以后，就可以用这部分自有资金享受晚年生活。”费伟倩告诉理财周报记者。

对于之前已经购买过商业保险的投保人，是否还可以购买个人税收递延型养老保险，两者是否存在冲突呢？费伟倩解释说：“两者基本不存在冲突，这个要看之前购买的是什么类型的保险。如果冲突的话就一个即住院医疗方面。如果之前买过住院医疗保险的，就不要重复购买了。”

但个人税收递延型养老保险是很灵活的，可以根据个人需求进行组合。“如果之前没有买过重症医疗保险（需要住院），而现在又想购买的，可以附加进个税递延型保险中，还可以附加意外保险。等到退休后，如果平平安安就将这部分钱转化为养老金，如果出事故，就将风险转嫁给保险公司。”费伟倩表示。

保险额度为年收入15%适宜

对于想要购买养老保险的投保人来说，该怎样规划自己的保险额度可能困扰着很多人。为此，费伟倩支招道：“根据我多年的经验，一般购买保险的额度为目前年收入的15%左右，这个比例是比较合理的。这15%就是固定不用的，将来老了以后再用。将来收入提高了，还可以补充更多的养老保险。”

不同年龄段的人该如何利用保险规划自己的退休生活，费伟倩支招道：“对于养老保险，越早购买越好，年纪越轻，时间越宽裕，积累的养老保险越多。因为一般的商业养老保险都是以复利的形式计算的。比如，50岁的人刚刚开始参加和20岁的人开始参加，中间有30年的复利滚动，这个结果差异很大的。对于年龄比较大参加较晚的人来说，最好参加金额相对多些，这样才能保障晚年生活。总之，这个是与年龄、年限和保金有关。”

对于即将推出的个税递延型养老保险，上海市民有幸尝鲜，如此优惠的税收，必将激活一大笔沉淀资金。理财周报记者了解到，前期参与研究讨论的国寿、平安、太保等8家中资保险公司，被市场视为首批“分羹者”。市民可通过这些公司购买。而其他的保险公司，也跃跃欲试，准备分羹。据知情人士预计，明年初首批税延养老保险产品有望面市。