房贷降息 元旦如期兑现

自2013年1月1日起，贷款基准利率正式执行6.55%新标准，“房贷族”月供还款额将减少。据悉，大多数购房者的贷款金额在40万元至100万元，执行新利率后，房贷月供将下降100元至300余元。不过业内人士提醒，已享受7折利率优惠和有投资理财需求的市民，不必急着提前还贷。

今年6月8日起，5年期以上贷款的基准利率从7.05%降至6.8%；7月6日起，又进一步降至6.55%，降幅达到7.1%。也就是说，今年房贷利率下调了0.5个百分点。以等额还款方式为例，购房者申请50万元30年期房贷，今年6月8日前，月供为3343元；明年1月1日后，利率执行6.55%的标准，月供为3177元，下降了166元左右。

资料显示，从下月1日起，能享受7折利率的商业贷款，明年适用的利率为4.59%，比现在低0.35个百分点，以此计算，100万贷款的月供将比今年少189元；享受利率8.5折优惠的房贷，月供则少242元。如果是二套房贷，即利率1.1倍，则明年执行的新利率将变为7.21%，比目前低0.54个百分点，那么，购房人的月供将减少335元。

 

明年1月1日起房贷利率如期下降

“大多数购房者的贷款金额在40万元至100万元，执行新利率后，房贷月供将下降100元至300余元。市民若想测算自己房贷月供的变化，可到银行官方网站上找到贷款计算器，选取其中的‘房贷计算器’，输入贷款金额、贷款年限、贷款利率，就能算出每月的月供了。”沈阳一家代办房贷的房产中介机构负责人介绍说。

值得注意的是，各家银行调整利率的时间并不完全一致，有一些银行已经进行了调整，还有一些银行将根据合同约定时间调整利率。

不过，对于购买第二套房，房贷利率上浮1.1倍的消费者，明年元旦前后的还款额差距较大。还是以贷款100万元，期限30年为例，目前1.1倍利率为7.75%，每月需还款7164.12元。调整后，1.1倍利率为7.21%，每月只需还款6794.65元，少还369.47元。

不是所有人都适合提前还贷

至于该不该提前还贷，银行工作人员认为，提前还贷划算与否要结合实际情况来判断。贷款利率、个人投资能力及个人短期资金需求等，都是考量是否适合提前还贷的重要因素。

“如果你是公积金贷款，贷款年利率与存款利息倒挂，无需急于还款。”某国有银行个贷部的工作人员告诉记者，提前还贷集中的年份，一般是处于加息周期，很多人赶在新年之前提前还贷缩减利息支出。而今年连续两次降息，短期内加息的可能性不大，因此提前还贷在年末并不集中。

此外，选择等额本金方式还款、时间已超过总期限1/3的客户，以及选择等额本息还款、时间已经超过一半的客户，没有特殊原因也没必要急于提前还款。因为利息支出通常集中在还款初期，还款时间还比较短的客户，选择提前还贷更划算一些。

再一类就是未来有较大支出的客户，比如近期有买车、买二套房等计划，也不适合提前还贷。

月供还款不足影响信用记录

今年连续两次降息，现在仍处于降息周期，一些市民为了及早享受到利率降低带来的优惠，就到银行更改自己的贷款合同，利率调整方式由“次年”修正为“次月”。

“像今年这种降息情况，100万元20年期的贷款半年可以节省利息1600元左右。”一家股份制银行个贷部门的客户经理说，但次月调整在加息阶段反而会增加房贷成本，如果忘记及时增加还款额，还可能会形成信用污点，因此他不建议长期贷款利率次月调整。

他同时提醒，虽然下月起“房贷族”的月供还款额将减少，但是在没搞清新的还款金额前，最好按以前的金额还款。“如果月供还款金额不足，银行会将拖欠行为记录到个人信用档案里，影响了自己的个人信用记录就不划算了。”

尽管这项“福利”有些延后，但从明年开始，每月少还多少钱却是实实在在的。

30年期贷款利率调整前后月供变化情况