宁夏开设“无利息”伊斯兰银行

在9月13日德中阿金融合作会议宁夏分会上，宁夏回族自治区常务副主席齐同生说，中国与阿拉伯国家之间的金融合作，整体上还是处于起步的阶段，双方进一步合作潜力巨大。宁夏作为中国唯一的回族自治区，拥有一大批从事伊斯兰教义和伊斯兰经济文化研究的专家学者，近年来宁夏与阿拉伯国家的文化沟通和经贸往来日益频繁，具备提供伊斯兰银行业务所需的良好的文化、政治和经济基础。

当记者问及阿曼发展银行总经理赛米尔·赛义德，阿曼发展银行是否会与宁夏开展伊斯兰金融的合作时，赛米尔·赛义德说，伊斯兰的金融产品是一种补充性的金融工具，对这种产品需求很多的，我们是在穆斯林开展业务，6个月前和宁夏方面进行了磋商，将会继续探讨我们在这方面的合作机会。

据宁夏银行介绍，自2010年以来，宁夏银行在中国大陆首家试点开展伊斯兰银行业务，设立了伊斯兰金融事业部以及伊斯兰金融服务窗口。截止2012年6月30日，累积开立保管账户1011户，账户余额5300万元，累计办理加价贸易业务222笔，发放金额13.4亿元。

宁夏银行的营业大厅

无息银行

伊斯兰色兰账户〔注：色兰(al—Salam)是伊斯兰教礼仪用语，意为“和平”、“平安”、“安宁”〕是宁夏银行根据伊斯兰教义“无息”原则，向客户提供的资金保管业务，宁夏银行以礼物的形式向客户支付回报。

所谓伊斯兰银行业务，是指符合伊斯兰教义，并以无利息、无投机、实物对应、风险共担为主要特征的银行产品和服务。设有专门机构对恪守教义情况进行监督，强调风险共担、利润共享，禁止利息。产品和服务以有形资产为基础，有真实的交易背景。

目前在宁夏银行开展的伊斯兰银行业务一共三种产品。除上述伊斯兰色兰账户外，还有“财富账户”，银行与客户签约，向个人或者机构募集资金，按照约定的条件，将资金投向符合伊斯兰教义规定的资产或项目，银行和客户按照事先约定的比例进行收益分配，相当于理财产品。

其三是最受欢迎的“加价贸易”。客户与银行签订购买合约，约定由银行代客户向商品供应者购买商品，银行再以购买成本加上利润卖给客户，加价部分即为银行收益，客户延期支付货款。属于贸易融资产品。

没有利息银行怎么生存？有一种变通的方法，比如不收利息但可收手续费或者礼物回馈，但不是固定的。同时银行给贷款可以入股分红，赢利了双方分红，亏损了银行也可以分担。

2008：世界瞩目

很多人对伊斯兰金融的体制知之甚少，其至今仍遵循《古兰经》中对于财富获取的种种约束。比如，不可以借着存款获取利息，也不会发放贷款以得到利息差。这对于现代银行业来说，很不可思议。正因如此，在全球金融市场圈里中东自成一体。

伊斯兰金融进入世界经济体系几十年来，一直默默无闻。真正引起全球关注的，还是在2008年全球金融危机中的表现。据伊斯兰金融服务产业2010年4月出具的评估报告，世界金融风暴波及了几乎所有的资本主义国家，唯独“伊斯兰制度的金融”在这场危机中“并无大碍”。2008年全球注册的伊斯兰金融机构达614家，金融机构和服务范围从中东、东南亚扩大到欧美、北非，经营控制的资产超过6000亿美元。

伊斯兰银行跟别的普通银行来比，竞争力大吗？在当地人看来，它主要没有固定的回报，反对高利贷、高利润，所以某个项目可能利润高一些，也可能不是很高，它根据这个项目最后的收益情况来进行分配，这种灵活性是其最大的特点和优势。

伊斯兰银行有一部分产品是完全按照伊斯兰教义来做的，有些只要是不违反哈拉认证的，不是伊斯兰教禁止的项目它也贷款，类似于小额的私募股本基金。但是在选择项目当中，不仅是银行作为行长看准这个项目，同时还有一个组织，包括有宗教人士参加，项目是不是符合伊斯兰教规，如果是比如说加工的东西是伊斯兰教禁止的，那这个项目不能贷款，所以它还有一道额外监督的程序。

宁夏曾经是金融风险的重灾区，银广夏事件、伊斯兰信托事件对宁夏造成了一定的负面影响。今天的银川人，已经感受不到银川金融曾经风波的痕迹。对于许多的普通人来讲，可能没有感觉，但对银川金融界来讲，却经历了一场惊心动魄的风险消化。

未来有一天，如果阿拉伯国家跟中国也可以做人民币跟阿拉伯国家货币的兑换的话，伊斯兰的银行业务或许会成为很好的中介。