大型银行在住房危机中是否存在种族歧视？ - 彭博社

Shutterstock在房屋崩溃前的几年，公共数据显示，底特律的黑人潜在购房者获得来自现已倒闭的贷方 新世纪抵押贷款公司 的高风险次级贷款的可能性比白人借款者高出70%。这是一个嵌入在 70页诉讼 中的核心统计数据，该诉讼于周一在纽约对摩根士丹利提起，摩根士丹利是一家投资银行，后来购买了大量这些贷款以重新包装成抵押贷款支持证券。

该诉讼由 美国公民自由联盟 和 国家消费者法律中心 提起，指控底特律成为一种“反红线”现象的常态。五十年前，歧视性住房政策阻止了许多黑人获得住房抵押贷款。仅仅五年前，该诉讼表明，底特律发生了另一种种族歧视：掠夺性贷款者无法批准足够的高风险贷款给黑人借款者，从而增加了摩根士丹利的利润，并使许多黑人购房者陷入财务困境。

彭博社城市实验室伦敦的超级富豪逃离税收上升的威胁贝尔法斯特的中央车站为北爱尔兰的公共交通创造了新时代普利兹克表示，芝加哥应该考虑所有解决预算危机的方案消除美国道路死亡的月球计划在住房危机不断扩大的法律后果中，这起案件——代表五名底特律借款人提起，暗示如果这变成集体诉讼，将有成千上万的人参与——首次指控一家深陷住房泡沫的投资银行违反联邦民权法。

像摩根士丹利这样的投资银行之前曾因其处理抵押贷款支持证券而成为诉讼的对象（就在本月，纽约州检察长埃里克·施奈德曼 起诉了摩根大通）。但许多诉讼是代表失望的投资者提起的，而不是房主，而且没有一宗指控种族歧视。之前关于地方银行和经纪人的此类指控已经出现，抵押贷款人在特定社区内发放贷款。然而，这起底特律诉讼则瞄准华尔街银行，而非主街银行。

“你必须问自己：为什么地方银行会参与反红线？他们为什么会针对这些社区？他们能得到什么？”国家消费者法律中心的诉讼主任斯图尔特·罗斯曼问道。“这起案件独特且开创性之处在于我们正在回答这个问题。新世纪在底特律参与了反红线，而他们在底特律参与反红线的原因是因为他们与摩根士丹利的关系。”

诉状称，摩根士丹利迫使新世纪发行大量高风险贷款以换取融资。罗斯曼将这种关系比作：“想象一下这是《绿野仙踪》，”他说。“托托正在拉开帷幕，一个声音说‘不要看帷幕后面的人，忽略帷幕后面的人！’”

作为对诉讼的回应，摩根士丹利发布了这样一句声明：“我们相信这些指控完全没有依据，并计划积极为自己辩护。”

因此，目前我们只有美国公民自由联盟和国家消费者法律中心所收集的证据。罗斯曼承认他们正在推进一个新颖的理论，并且这个案件不会容易，因为没有人曾经尝试过这样的论点。诉讼并没有指控摩根士丹利故意通过针对黑人发放不良贷款进行歧视。它辩称，银行在未能认识到其政策实际上产生了这种结果方面是鲁莽的。

作为一个法律问题，摩根士丹利的意图并不是关键。原告不必证明银行故意歧视。然而，联邦公平住房法案规定，银行不能有导致少数族裔产生不同影响的政策。这意味着，在实践中，即使政策从未明确提到“少数族裔”、“黑人”或“种族”，也可能有效地对黑人进行歧视。在一个著名的 1971年就业歧视案件中，最高法院裁定杜克电力公司通过要求员工持有高中文凭和某些智力测试分数违反了《民权法案》——这一政策与他们的工作表现几乎无关，但在实践中排除了少数族裔。

罗斯曼毫不怀疑，在其他社区和其他银行也发生了完全相同的事情。但摩根士丹利在房地产泡沫崩溃五年后仍然屹立不倒，这与许多同时代的银行不同。罗斯曼和美国公民自由联盟能够追踪到底特律的纸质记录，这座城市也恰好有着悠久且经过充分研究的住房歧视历史。

马萨诸塞州检察长办公室曾调查过摩根士丹利与新世纪之间的关系。新世纪在2007年破产时出现了大量的公共记录。摩根士丹利的员工曾在国会前就该银行的次贷做过证词。而根据《住房抵押贷款披露法案》提交的数据支持了统计分析，显示黑人获得此类贷款的比例过高（上述70%的数据已考虑与信用worthiness相关的其他因素）。

正如诉讼所述，“并非所有次贷都是掠夺性的，但几乎所有掠夺性贷款都是次贷。”而随着新世纪在2004-2006年间增加次贷的数量， allegedly应摩根士丹利的要求，黑人越来越多地成为受害者。这个故事的讽刺之处在于，这些借款人因为城市的住房歧视历史而从未有机会拥有自己的房子。“他们正好可以被挑选，”罗斯曼说，“因为他们被忽视了40年。”

显然，这并不是平等住房倡导者所想要的。而且，反歧视法曾经用于保护少数族裔获得住房贷款的权利，现在却可能被用来保护他们免受推销劣质贷款的贷方的侵害，这真是一个奇怪的转折。

“这起诉讼所说的是，这些银行采用了这些政策，从中获得了巨额利润，而他们并不关心这些政策产生了什么影响，他们并不关心谁受到了伤害，”罗斯曼说。“这起诉讼希望能够确立的是，他们有责任和义务去做到这一点。”

更根本的是，这起诉讼还表明，住房中的种族歧视并不是1960年代的遗物。“我毫不怀疑，所有发生的事情只是演变而已，”罗斯曼说。“与其在窗户上挂一个写着‘不接收黑人或犹太人申请’的标志，不如说它以这种更微妙的种族影响表现出来。”

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