谁会呵护你的养老金？ - 彭博社

你是否得到了关于你的401(k)的正确建议？你是否根本得到了任何建议？如果你希望提前退休，这些问题就更加重要。你需要你的公司退休账户尽可能快地赚取尽可能多的收益，但与此同时，你又不能在离职日期越来越近的情况下承担太大的风险。

这两种投资目标之间的固有冲突很难独自处理。这也是越来越多员工聘请外部顾问来帮助他们管理401(k)的原因之一，利润分享/401(k)美国委员会的主席大卫·韦雷（David Wray）表示。

这些个人规划师提供的关注程度远远超过许多计划赞助商为其401(k)参与者提供的教育材料、互动网站、24小时帮助热线，甚至第三方顾问如Financial Engines和Morningstar（MORN）。

例如，许多公司顾问会建议生活方式或目标基金，这些基金会在你接近退休时自动将你的资产配置从股票转向更稳定的债券和现金。凯丹集团（Kaydan Group）首席执行官吉姆·克鲁赞（Jim Kruzan）表示，这种设置“对于70%或更多的员工来说可能是合适的”。“但对于提前退休的人来说，在他即将离开公司时，可能不应该有太多现金投资。那笔钱中的一大部分必须持续30或35年，因此投资组合仍然需要有足够的增长。”

Kruzan将这种逻辑应用于58岁的Susan Bloomfield的投资组合，她在通用汽车（GM）巴尔的摩混合动力工厂从事质量保证工作。她在1990年代末离婚后不久就把她的401(k)细节带给了他。当时，Bloomfield住在密歇根州，但梦想着提前退休并拥有一座海滨住宅。Kruzan帮助她选择了一种激进但多样化的共同基金组合，以尝试实现这些目标。她说，在许多年里，她实现了两位数的回报。

当通用汽车在2004年将Bloomfield调往马里兰州时，梦想中的房子部分实现了。她在切萨皮克湾修复了一座海滨房屋，然后为她的Pierson帆船建造了一座70英尺的码头。她计划在今年晚些时候从通用汽车退休——这是她与公司的30周年纪念。“我正在过着我的梦想，”Bloomfield说。“我可以走出我的门，航行到世界的任何地方。”

Bloomfield将大部分功劳归于Kruzan，特别是因为他的建议让她在2001-02年的市场下跌中保持了稳定。“我有一点损失，但远没有一些集中投资于科技且没有很好分散的同事那么低，”Bloomfield解释道。“如果当时我遭受了重大损失，我现在就不会在这里。”

Kruzan已经为数百名通用汽车员工提供咨询，因此他对该计划的细节非常熟悉。然而，并非所有私人投资顾问都精通401(k)管理。在这种计划中，他们必须在雇主预选的基金范围内工作。此外，这些资产并不在他们的直接管理之下。此外，由于大多数顾问以管理资产的百分比作为报酬，他们可能不太可能密切关注该计划。精明的顾问通常会对401(k)帮助收取额外费用，或者如果他们已经在为您处理应税账户和个人退休账户，他们会免费提供建议，希望在您退休并转移资金时，他们能够获得控制权。

如果你考虑自掏腰包请一个401(k)顾问，可以使用以下问题来帮助找到适合你的人：

**顾问对你的计划了解得如何？**理想情况下，这个人应该熟悉或愿意了解你的401(k)如何运作以及可用的投资选择。例如，最近为了简化其401(k)，通用汽车减少了大约20个基金选择。当Kruzan得知这一变化时，他建议每位通用汽车客户将资金转移到账户内的哪些基金，并在计划外采取什么措施来弥补这一变化。你希望顾问能迅速对任何修订作出反应。

**你的顾问将如何为你找到合适的投资组合？**聪明的资产配置和持续的再平衡是使提前退休成为现实的主要投资策略。“为了获得你所需的回报并保持风险低，你希望在12或13个资产类别中分散投资，”华盛顿Bennett Group Financial Services的首席执行官Dawn Bennett说。“显然，你不希望你的整个投资组合都在微型股中，但如果那个领域起飞，你也不想错过哪怕一点点收益。”

你的顾问还必须关注大局，确保你的401(k)配置与其他资产相协调。“我们经常看到人们在他们的IRA中持有与他们在401(k)中相同的基金，”路易斯安那州巴吞鲁日的Horizon Wealth Management的Pete Bush说。“这是我们首先要处理的事情。”另一个常见错误是：在401(k)中持有税收优惠基金，而在应税账户中持有高资本利得分配的基金，而不是反过来。

顾问将多么密切地监控您的计划？通过互联网，401(k)投资者可以选择每天查看他们的账户。您的顾问也应该定期关注，并在您需要重新平衡或进行其他更改时向您发送警报。如果您将账户密码交给顾问，或者至少转发您的月度对账单，他们就能更好地保持信息灵通。在大多数情况下，顾问实际上并不进行交易，而是通知您，然后跟进以确保您已经执行交易。

作者：Walecia Konrad