直到医疗保险生效... - 彭博社

你的养老金和投资组合可能已经准备好提前退出工作世界，但决定因素——或者说是破坏因素——是健康保险。“这可能非常昂贵，令人震惊，以至于可能会直接影响退休决定，”波士顿大学的经济学家、个人理财公司经济安全规划的总裁劳伦斯·J·科特利科夫说。

确实，对于两类人来说，提前退休可能是不可行的：那些无法承担昂贵的年度健康保险费用，直到65岁医疗保险生效的人，以及任何有严重医疗状况的人，例如糖尿病或心脏病，这使得获得体面的保险几乎不可能。

其他人应该准备好四处比较，了解免赔额、共付额、网络、非网络费用以及健康保险政策的其他细微差别。

接受COBRA。 1986年《综合预算调解法》的健康福利条款是你独立生活时的救命稻草。根据法律，你可以在离职后最多保留18个月的工作团体健康计划。但你需要自己支付全部保费，加上2%的管理费。通常你需要每月支付350到1000美元，或者在18个月内支付6300到18000美元。

然而，COBRA在你寻找替代方案时为你买来了安心。“在你确定可以替代COBRA之前，不要放弃COBRA，”印第安纳波利斯的独立保险经纪人鲍勃·布朗警告说，他与Health Quotes USA合作。“一旦你不再接受COBRA，就无法重新加入。”

查看高免赔额计划。 免赔额越高，保费越低。以一位居住在洛杉矶90015邮政编码的56岁男性为例。根据EHealth Inc.的数据，他可以找到一份每月244美元、免赔额为1,000美元、在免赔额用尽后覆盖80%的保单。他可以将保费削减到每月212美元，免赔额为2,200美元，覆盖80%，或者每月207美元，免赔额为5,000美元。居住地也很重要。在芝加哥，一位56岁的男性可以找到一份每月仅需172美元、免赔额为5,000美元、共付保险为20%的个人保单。在巴尔的摩，类似的保单每月为105美元。

当然，你必须深入分析这些原始数字，研究保单的特点。最受欢迎的高免赔额计划是那些拥有优先提供者组织的计划，这些组织在网络内就医时提供价格优惠。不过，覆盖范围可以从基本（便宜）到相对全面（昂贵）不等。需要调查的问题包括：处方药的覆盖程度如何？预防性护理，如乳腺X光检查或年度体检，是否完全覆盖？如果你需要手术或急诊，保险公司会承担多少费用？

考虑健康储蓄账户。 你可以将这些税收优惠的储蓄计划与高免赔额保单结合使用。对于2007年的个人，灾难性保险政策的最低免赔额为1,100美元，自付上限为5,500美元。个人可以向税收保护账户贡献的最高金额为2,850美元。（家庭的相应数字分别为2,200美元、11,000美元和5,650美元。）

HSA 贡献是用税前美元进行的，任何未使用的储蓄账户资金将滚存以供将来使用。只要提款用于合格的医疗费用，提款是免税的。

调查其他来源。 专业协会、行业团体甚至商会为会员提供团体健康计划，但它们可能比 HSA 或高免赔额计划更昂贵。沃尔玛和其他一些公司提供健康折扣计划，帮助在广泛的医疗服务和产品上节省 10% 到 50% 的费用。

回去工作。 是的，你已经退休，但你可能通过兼职工作获得健康保险。例如，只要每周工作至少 20 小时，你就可以加入星巴克的健康保险计划（SBUX）。许多其他知名公司也为兼职员工提供健康保险，包括好市多（COST）、弗雷德·迈耶、联邦快递（FDX）、塔吉特（TGT）、Trader Joe’s 和联合包裹服务（UPS）。还有一个想法：如果你转行并为联邦政府工作五年，你可能能够在退休后维持你的保险，直到医疗保险生效，并支付与现任员工相同的保费。

作者：克里斯托弗·法雷尔