您掌控的医疗保健 - 彭博社

在学术研究的名义下，金融教授斯蒂芬·T·帕伦特让他的医生妻子勉强同意对他们家庭的医疗保险进行根本性的改变。这位在明尼苏达大学卡尔森管理学院教授健康经济学的专家意识到，作为学者的他对健康储蓄账户（HSA）了解颇多。但作为消费者，他对此没有任何经验。因此，两年前，他为自己和家人注册了一种与税收保护的HSA相关的高免赔额保险计划，用于医疗费用。

帕伦特的五口之家处于一种有争议的健康保险的前沿，这种保险正在慢慢获得员工福利计划中的一席之地。（在拥有1000名或更多员工的公司中，仅有12%提供这种保险。）保险的组成部分实际上是一种灾难性保险，法律规定必须有2200美元的最低家庭免赔额和11000美元的自付上限。根据凯瑟家庭基金会和健康研究与教育信托基金的数据，家庭的平均免赔额为4000美元。帕伦特的免赔额为5000美元。家庭每年对税收保护账户的最高贡献为5650美元。个人的数字则更低。

HSA的贡献是用税前美元进行的。只要提款用于合格的医疗费用，取款是免税的，这些费用包括从针灸到器官移植再到戒烟项目的所有费用。这笔钱通常存放在一个类似银行的账户中，计划的受益人会收到一本支票簿或借记卡来支付账单。这就像一个灵活支出账户——不同的是，使用FSA时，未在日历年内花费的部分将被没收，而未使用的HSA资金则会滚存。

高免赔额/HSA计划背后的理念是这样的：灾难性保险可以防止严重的医疗疾病使个人或家庭陷入经济困境。患者现在在经济上有更多的投入，会更加谨慎地花费医疗费用，从而对医疗成本通胀施加下行压力。“除了在这个领域进行研究，我喜欢对我们的医疗支出有更多的控制权，”帕伦特说，他在2006年美国经济学会会议上发表了一篇合著论文，评估健康储蓄账户对保险覆盖和成本的影响。

良好的习惯

那么作为消费者，他学到了什么呢？就像他之前的保险一样，他不担心医疗账单会导致经济崩溃。一旦他用尽了5000美元的免赔额，他的保险就会生效，他的家庭也得到了灾难保护。此外，他现在在预防护理方面得到了全面覆盖，以鼓励良好的医疗习惯，这对有三个孩子（分别为2岁、5岁和10岁）来说是一种解脱。这些服务包括免疫接种和儿童健康检查，以及年度体检和乳腺X光检查。根据凯瑟调查，约82%的高免赔额/HSA计划遵循这一做法。

帕伦特对使用HSA的费用感到惊讶。每两周支付的保费为84.20美元，仅比优选提供者计划低约12%，而他认为节省的金额应该更大。帕伦特还向HSA中投入3650美元，以达到最大贡献（大学投入2000美元），但这笔钱属于他，而不是保险公司。

他表示，税收避税储蓄账户确实对他的医疗支出产生了影响，这正如他的学术工作所预测的那样。“当账户是你的钱，并且你可以保留它时，你的行为确实会有所不同，”他说。

他将这种健康计划与汽车保险进行了类比。如果你的车遭受了重大损坏，你会向保险公司提出索赔以抵消修理费用。但如果你只是有一个裂开的挡风玻璃或车门上的凹痕，你很可能会四处寻找最好的交易并自掏腰包，而不是提出索赔并冒着明年保费上涨的风险。

同样的道理适用于你家庭的医疗保健。如果有人得了重大疾病，灾难性保险将覆盖费用。但如果你的孩子得了链球菌喉炎，你可以用你的HSA支付链球菌测试和看医生的费用。如果Parente坚持使用网络内的医生和实验室，他支付的费用与其他大学健康计划的保险公司支付的费用相同。

Parente表示，目前仍然没有足够的数据来确认消费者驱动的保险和HSA的组合是否兑现了其承诺。在健康政策圈中，关于精明消费者寻找最佳交易的讨论大多是炒作。目前唯一好的价格信息涉及药品。消费者可以在线比较品牌药物与仿制药的价格，或者邮购与当地药房的价格，等等。“但是，认为可以为医生的价格进行购物，认为医生之间存在市场，这根本不存在，”他说。

Parente这位学者没有预料到的是，作为消费者的Parente会对管理HSA以实现长期增长变得更加感兴趣。他原以为自己会像往常一样将钱存入低风险的银行货币市场账户。现在他的储蓄接近9000美元，他考虑将一半存入银行以应对短期账单，另一半投资于激进的成长型股票基金以实现长期收益。

许多计划允许参与者投资于各种证券，包括存款证、股票、债券和共同基金。如果他需要支付医疗费用，他可以随时兑现投资，但如果不需要，这笔投资将随着时间的推移而复利增长。然后，他可以进行免税提款，以帮助支付退休时的医疗费用。毕竟，医疗保险现在最多只支付平均退休人员医疗账单的一半，而且大多数预测认为这个比例将会缩小。

显然，Parente 对医疗定价和经济学的了解异常丰富。他同意关于健康储蓄账户（HSA）的一个普遍抱怨：希望明智地花费医疗费用的消费者仍然缺乏良好的信息来比较医生、程序、医院和健康计划的成本和质量。

尽管如此，他内心的学者支持 HSA 模型。而现在，他内心的消费者也支持这一点。

作者：克里斯托弗·法雷尔