在线特别报道：削减贫困成本 - 彭博社

贫困斗士们长期以来一直关注政府援助、最低工资和税收抵免。然而，贫困仍然是一个持续存在的问题。现在，越来越多的学者和大城市的市长开始质疑将重心过于放在将钱放入穷人口袋上的做法。新的重点是经济方程式的另一面：降低低收入家庭所支付的高额费用。

密歇根大学法学教授迈克尔·巴尔（Michael Barr）认为：“公共政策应该集中在未来几年内增加低收入家庭的收入和资产上。高成本的金融服务可能使工作家庭更难摆脱贫困，并可能将一些家庭推向财务边缘。”

以下是一些可能的解决方案：

吸引银行。 一个目标是吸引更多提供可负担产品的主流公司进入他们传统上避开的社区。

纽约通过将州资金引导到这些金融机构的启动存款中，成功吸引了26家银行和储蓄机构进入31个贫困地区，这是一种对传统商业发展补助或税收减免的创新转变。德克萨斯州和加利福尼亚州也计划类似的项目。

去年秋天，旧金山启动了一项运动，旨在引导消费者远离支票兑现公司和发薪日贷款公司。该市与银行和信用合作社合作，使低收入家庭更容易开设支票账户。该市和旧金山联邦储备银行各自捐赠了人员来管理该项目。

“支票兑现耗尽储蓄。现在你可以开一个银行账户，”一则名为“旧金山银行”的项目广告这样宣称。麦肯全球广告公司开发了这些广告，散布在城市各处。到目前为止，已经开设了2260个账户。

旧金山的财政官何塞·西斯内罗斯负责监督该项目。他喜欢建立金融联系的想法，而不仅仅是发放现金或税收抵免。“我们给人们提供了一条摆脱困境的出路，”西斯内罗斯说，他曾是波士顿银行的高管。“至少他们可以保留更多自己赚的钱，也许还能看到它像我们都希望的那样增长。”

教育客户。 贫困工人常常因做出错误选择而陷入困境。“低收入社区实际上充斥着信贷，但没有任何东西可以帮助他们在这片海洋中导航，”布鲁金斯学会研究员马特·费洛斯观察到。例如，许多低收入家庭转向营利性的报税服务，尽管国税局的办公室收费约为30美元，而社区团体会免费为他们报税。

现在，数十个州正在制定法律，要求年轻人学习支票账户、利率和信用评分。伊利诺伊州、肯塔基州和乔治亚州要求高中生通过金融素养课程。

与税务局打交道。 重定向财富的一种主要方法涉及所得税抵免，这是一个保证向工作贫困者退款的政府项目。然而，接受者往往很快就花掉他们收到的款项，而税务准备公司则从税收抵免中抽取预付款的费用。

相反，密歇根大学法学教授巴尔表示，国税局可以帮助将资金引导到银行。巴尔说，国税局可以鼓励数百万税收抵免接受者通过开设一个可选择退出的直接存款税款退款银行账户来储蓄，该账户可以赚取利息，而不是简单地开支票或打开昂贵的预期退款贷款的大门。

**监管贷款机构。**遏制一些激进公司的做法也至关重要。根据抵押贷款购买公司房利美的住房分析与研究副总裁彼得·佐恩的说法，大约15%的次级抵押贷款借款人实际上可以获得更便宜的贷款。

佐恩说，通常被激进的营销吸引，“他们走进了错误的门”，并且从未听说过更好的替代方案。现在，国会正在讨论针对次级抵押贷款机构的新规则，各州立法机构今年迄今为止考虑了不少于40项法案，以规范发薪日贷款机构和支票兑现公司。

哈佛大学法学教授伊丽莎白·沃伦观察到：“信用是一把双刃剑。获得信用为低收入家庭提供了一个私人安全网，当事情出错时。这意味着即使他们这一周没有工资，他们也可以把食品放在桌子上。但这个安全网的代价是巨大的。信用本身最终可能会让他们在财务上陷入困境。”

相反，她建议建立一个监管结构，以鼓励私营部门提供更好的条款。“现在实际上是一个不受监管的西部荒野游戏，坏行为者主导市场，”她坚持说。“监管——设定可接受行为的底线——将有助于市场中的好行为者。”

由布赖恩·格罗和基思·爱泼斯坦