借款人，请谨慎 - 彭博社

为学生贷款购物应该是轻而易举的。毕竟，美国政府对联邦支持的大学贷款的利率和费用设定了上限，这些贷款占借款的绝大多数。使这一过程复杂化的是，贷款机构试图通过各种利率折扣和费用及本金的返还来吸引借款人，这使得家长们几乎不可能进行公平的比较，更不用说大学生了。“只有银行家才有专业知识来计算最佳融资选项，”俄亥俄州格兰维尔的丹尼森大学财政援助主任南希·胡佛说。

难怪许多大学——丹尼森大学是其中的一个例外——都有“首选贷款人”名单，学生和家长可能会将其视为这些交易是最佳选择的印记。它们可能确实是，但问题在于，一些贷款机构通过向学校支付费用，或在少数情况下，向财政援助官员支付费用而进入这些名单。这种安排引发了纽约州检察长办公室的持续调查，该办公室已与包括福特汉姆大学、锡拉丘兹大学和纽约大学在内的二十多所学校达成协议，向学生分发贷款机构支付给他们的资金。因此，你不应该盲目接受学校财政援助办公室的建议。如果你知道如何寻找，你可以获得一个好交易。

情节策略

第一步是填写申请表。首先填写联邦学生援助免费申请表（FAFSA），网址为 fafsa.ed.gov。即使那些不符合援助资格的人也应该填写，因为FAFSA是某些优惠政府担保贷款的要求。此外，您还必须为每个申请的贷款填写申请。

发放给学生的斯塔福德贷款，利率最低，最高为6.8%。政府担保的PLUS贷款发放给父母，目前收费为8.5%。这些贷款还有其他优势：任何人都可以申请，无论收入如何，遇到经济困难的借款人可以请求暂停或减少还款。从7月1日起，本科生可以通过斯塔福德贷款在大一时借款最高$3,500，大二时借款$4,500，之后每年借款$5,500，总计$23,000。由于利率低，学生通常选择借款最高额度。然后，父母可以通过PLUS贷款支付学费、住宿费、膳食费和费用的余额，或者如果他们愿意，可以支付全部的出勤费用。

如果学生需要的金额超过父母的贡献或借款，他们可以寻求私人贷款，这些贷款由包括Sallie Mae（SLM）和花旗银行（C）在内的多种贷方提供。但由于可变利率通常在8%到18%之间，费用高达11.5%，这些贷款可能会使年轻毕业生承担比父母可用的替代方案更高的利息支付。对于不愿增加债务的父母，他们可以选择PLUS贷款或房屋净值贷款，由学生同意偿还。

比较优惠

大多数Stafford和Plus贷款至少具有三种类型的折扣：费用豁免、本金减少和利率减少。要计算数字，请使用FinAid上的计算器（finaid.org/calculators/loandiscountanalyzer.phtml）。它考虑了费用减少和其他折扣的影响，并得出一个“折扣利率”。例如，MyRichUncle的Stafford贷款的折扣利率为6.03%，而Carnegie学生贷款为6.88%。

FinAid.org维护一份总结各种贷款机构提供的折扣的列表。该网站接受广告——目前的赞助商是花旗银行（C ）——但不接受其他贷款机构的付款。一些其他网站则会。

一般来说，优先考虑在贷款早期生效且无法取消的折扣。这些包括费用豁免和自动利率降低，以便从您的支票账户直接付款。一些贷款机构，包括MyRichUncle、缅因州优势教育贷款计划、密歇根州高等教育学生贷款管理局、密苏里州高等教育贷款管理局和NorthStar，会在其利率上减免一个百分点或更多，且没有或很少附加条件。（密歇根州和缅因州要求借款人必须在州内居住或上学。）

在比较这些交易时，请记住，利率降低通常比费用豁免或本金返还更有价值。根据FinAid出版商Mark Kantrowitz的说法，10年贷款的费用必须降低四个百分点，才能等于您通过在还款时开始的一点利率降低所能实现的节省。

相比之下，基于良好行为的折扣——例如在前48个月按时还款——价值较低。不到10%的借款人能够符合条件。此外，这些减免只有在你已经偿还了大部分贷款后才会生效。因此，虽然在10年贷款的48个月后获得两点的利率优惠听起来不错，但这相当于贷款期限内0.63点的利率削减。在承诺之前，请仔细阅读条款，以确保你不会失去福利或在贷款被出售或选择与其他贷方合并时被迫偿还折扣。

最后的选择

如果学生别无选择，只能选择私人贷款，不要仅仅选择广告最低利率的贷方。最终的还款将由借款人的信用评分决定。即使是信用历史相对良好的学生，如果父母共同签署借款承诺书，通常也会更有优势。

要比较利率，请向多个贷方申请。但首先，询问你学校的财务援助办公室是否谈判过任何特别优惠。许多学校都有这类优惠，这就是为什么你仍然不应该忽视优选贷方名单。

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作者：安妮·特尔杰森