529计划：赞成还是反对？ - 彭博社

一位读者写道：“你写过 一篇简短的文章 关于529计划，大约一年前，我刚在网上读到。我一直在考虑是否为我的孩子投资这些，我必须说，情况相当复杂。我读了很多关于它们优点的文章，但没有看到太多关于它们缺陷的内容，我想指出这些，也许可以为未来的专栏提供参考。我觉得有一个庞大的行业推动它们，但父母也需要了解它们的局限性。

“首先，在纽约，我也住在那里，它们是州税但不是联邦税可扣除的。你的文章没有做出这个区分。其次，一旦你投资它们并选择了投资策略，你每年只能更改一次该策略——即每年只能更改一次投资分配。这对小孩子可能没什么关系，但对于大一点的孩子来说，有限的灵活性意味着在波动的市场中很难迅速应对变化。

“此外，我咨询了几位财务规划师，他们认为这些计划并不那么好，除非你有很多闲钱，或者是来自祖父母等的赠与资金，他们建议将储蓄重点放在退休账户上。你通过将钱存入退休账户可以获得全额的联邦税扣除，该账户在申请大学财务援助时完全不算在内，我的理解是，如果你在59.5岁之前为孩子的学费支取退休账户中的钱，是没有罚款的（我这周在《华尔街日报》上读到的，但我会再确认一下）。是的，你确实要缴税，但你会支付联邦税，而在纽约州，529计划的税大部分也是联邦税。”

那么你对529计划怎么看？尽管有一些限制，它们值得吗？还是说你正在采取其他措施来资助大学？