耗尽了吗？ - 彭博社

乔·贝内特认为获得贷款开设一家晚餐俱乐部会很容易。毕竟，这位圣保罗（明尼苏达州）居民已经花了25年时间管理几家私人餐饮连锁店。但美国银行的贷款官员对此有不同看法。他们能提供的最好选择是房屋净值信用额度，尽管贝内特特别想要一笔小企业贷款，以建立他的信用和作为企业家的信誉。“他们没有从我的经验中看出我可以在餐饮行业取得成功，”这位45岁的人说。但当地的一家信用合作社明白这一点。今年7月，明尼苏达州法尔肯海茨的双城合作信用社为贝内特的Chop & Railhouse提供了10万美元的首付款和改进资金，该餐厅于11月开业。

对银行感到沮丧的企业家，或者在考虑动用房屋净值时犹豫不决的人，应该感到振奋。越来越多的地方可以为你的企业提供资金。“有一个很大的机会可以更好地服务于小企业借款人，超过他们过去所得到的服务，”纽约市的研究和咨询机构Mercer Oliver Wyman的零售和商业银行业务主管亚伦·法恩说。“我们正在吸引更多的参与者进入这个领域。”

需求是相当大的：根据小企业管理局的数据，每年，小企业平均借款6000亿美元，贷款金额少于100万美元。法恩表示，当将这些与企业家从信用卡、朋友和家人那里筹集的资金相加时，小企业的借款总额可达1万亿美元。

1. 信用合作社

大多数人通过雇主加入信用合作社，但个人也可以加入社区或小型企业联盟并注册。“现在几乎任何人都可以加入信用合作社，”华盛顿特区信用合作社国家协会的经济与统计副总裁迈克·申克说。信用合作社长期以来一直向企业提供贷款，但在1998年联邦银行规则改变后，他们开始更广泛地参与SBA 7(a)贷款计划。

为什么要尝试一下？作为非营利组织，信用合作社并不以从客户那里赚钱为目标，因此他们的贷款通常比银行贷款的利率低。“他们将收益以较低的贷款利率和更少、更低的费用的形式返还给会员，”申克说。根据申克的数据，2006年，信用合作社三年期无担保商业贷款的平均利率为11.2%，而大型银行的平均商业贷款利率为12.7%。平均贷款金额为175,000美元。

服务通常也更好。贝内特说，他以前的银行从不回电话，但他的信用合作社贷款专员非常响应。“他问了我很多问题，”贝内特说。“我们一开始就建立了很好的关系。”美国银行的发言人特里·查雷斯说，她无法直接评论贝内特的情况，但该银行去年向小企业（包括初创企业）贷款超过156亿美元。

全国有超过8,700个信用合作社。要找到一个，请访问 www.creditunion.coop 或拨打800-358-5710。询问该合作社的会员要求和服务。由于许多信用合作社没有分支机构，请确保该合作社对您方便或有可用的ATM。

2. 商业银行

MagnetBank 是一家与众不同的贷款机构。该机构于 2005 年 9 月成立，总部位于盐湖城（www.magnetbank.net），是唯一一家独立拥有和运营的工业银行，专注于商业贷款。由于其独特的特许经营，该初创公司不需要实体分行，也不必承担试图吸引存款以资助其贷款业务的成本。相反，它在需要资助已承保贷款时，直接从华尔街购买存款。这降低了成本。小企业主无需访问分行，而是在线申请贷款，银行的一名贷款专员会前往他们的地点。Magnet 的利率与行业内的其他银行相当，但首席执行官 Darrell Pittard 表示，由于银行仅处理贷款，因此通常可以在几个小时内而不是几周内对企业主做出回应。“最重要的是迅速行动，”Pittard 说。“我们没有其他产品可供销售，只有商业贷款。”在其第一年，银行关闭了超过 6.5 亿美元的贷款，大多数贷款在 200 万到 1000 万美元之间。其贷款大部分用于房地产，但贷款也可以用于营运资金或其他费用。

3. 保理

您可能知道，保理可以用于将尚未支付的应收账款转化为现金。但 AdvanceMe 对这一公式的理解是，向小企业主支付尚未完成的销售。“我们把这个模型颠倒过来了，”位于乔治亚州肯尼索的首席执行官 Glenn Goldman 说。该公司检查历史销售数据和信用卡账单，以确定企业的健康状况，然后购买公司未来信用卡销售的高达 90%。不过，您需要密切关注您的利润率：折扣范围从 20% 到 50%。折扣由企业的财务状况、行业和其他因素决定。现金预付款范围从 5,000 美元到 200,000 美元，审批只需 48 小时。“我们非常关注确保小企业主不会过度扩张；这完全是关于续约，”Goldman 说。Linda Coughlin 是纽约一家向游客和商人出租豪华公寓的公司 Metro-Home 的创始人，她在淡季使用 AdvanceMe。她的付款基于她每月平均 400,000 美元的账单。Coughlin 说：“这是一种我可以迅速调用的非常战略性的资金来源，使我的现金流管理变得更容易。”

作者：玛拉·德尔·霍瓦尼西亚