你的收藏品有保障吗？ - 彭博社

在最近的加利福尼亚地震的废墟中，稀有的棒球卡、签名、球衣和其他由体育纪念品爱好者收集的珍宝永远失落。但几位曾考虑从俄亥俄州瓦帕肯塔的康奈尔与芬克尔梅尔公司购买保险的人并没有完全失去：他们将从自称为全国最大的体育纪念品保险公司的该公司获得每人最高10,000美元的索赔。

为收藏品投保可能是一项昂贵的提议。带有250美元免赔额的体育纪念品保单通常每100美元的保险金额需支付1.35美元，最低保费为每年500美元。但如果你的漫画书、咖啡勺或旧果酱罐的确有价值，特别保险可能是合理的选择。

公平价值。当然，对一个收藏者有价值的东西对另一个收藏者可能毫无价值。因此，第一步是找到一个专家，判断你是否拥有值得投保的物品——以防损坏、丢失或被盗。“实际上，任何东西都可以被评估，尽管它可能几乎没有价值，”位于马里兰州贝塞斯达的评估师约翰·兰特曼说。收藏者俱乐部通常可以将你与所在地区的可靠专业人士联系起来。位于纽约的美国评估师协会（212 867-9775）和位于弗吉尼亚州亨登的美国评估师协会（800 ASA-VALU）或其任何地方分会也能够为你提供指导。例如，ASA出版了一本按专业分类的评估师免费地理目录。

评估费用可能高达数千美元。你有时可以通过自己拍照和编制自己的清单来降低费用。（将这些记录存放在房屋外的安全地方，以防你后来需要提交保险索赔。）评估师收取百分比费用被视为不道德。

此外，您应该询问评估师，以确定他们在您想要投保的收藏品类型中的专业水平：一位中国陶瓷专家可能对古董娃娃一无所知。如今，保险公司很可能会调查索赔，纽约O’Toole-Ewald艺术协会的首席执行官Elin Lake Ewald表示，这是一家个人财产和古董评估公司。因此，“如果评估师对某件物品标价80,000美元，他们最好解释这样做的依据。”

一旦您对评估结果感到满意，就将其提交给您的保险代理人。（根据收藏品的不同，有时也需要销售发票。）您可能已经在现有的房主保险政策下获得了足够的保护，尽管许多保险公司对银器和珠宝等物品施加了1,000美元或更多的覆盖限制。

其他公司没有明确的上限，但可能会包含一个模糊的条款，限制他们对“稀有和古董物品”的责任。这意味着您可能需要在房主保险上添加附加条款，或单独购买个人物品保险。非常稀有的物品可以“列入清单”或单独投保——有时是应保险公司的要求。由于列入清单的金额是您在索赔时能获得的金额，因此您应该更新那些增值的收藏品的保单。“通常，投保您收藏中最昂贵的物品是个好主意，”《Warman’s Antiques and Their Prices》的编辑Harry Rinker说（14.95美元；Wallace-Homestead）。例如，葡萄酒爱好者可能更适合保护几瓶稀有的葡萄酒免受破损，而不是为整个酒窖投保。

设置和匹配。了解如何进行赔偿至关重要。例如，如果您投保的是“成对”或“套装”，您的保单可能会包含关于如果您丢失了一套稀有书籍中的单个卷册，可以达成何种赔偿的明确条款。在新泽西州沃伦的Chubb & Son Inc.，客户可以选择交回其余的书籍套装，以换取整个收藏的价格。要小心那些声称会尝试匹配并替换您丢失物品的公司。

如果您在贸易展或展览上展示您的贵重物品，您可能需要支付更高的保费。在某些保单下，您将为“神秘失踪”保障支付更多费用，这可能会减少解释您的物品是如何丢失或被盗的麻烦。

一些公司限制对您在家外的收藏品损坏的赔偿。Cornell & Finkelmeir将为在展会或寄售中损坏的物品支付最高$2,500，并对盗窃损失支付您总限额的25%。

其他保险公司可能会在您的收藏品锁在保险箱中或有安全系统保护时提供保单折扣。在某些情况下，保险公司可能会规定您的贵重物品必须如何保护。例如，对于价值超过$25,000的邮票收藏，State Farm要求至少75%的物品必须存放在防火容器中。幸运的是，该公司并没有规定您可以多频繁地打开箱子来欣赏它们。