防范养老院噩梦 - 彭博社

没有人（除了保险代理人）喜欢考虑没有保险的情况下，长期疾病可能会吞噬辛苦挣来的资产的可能性。但正如任何长期护理保险的提供者会告诉你的那样，这种情况确实发生。随着数千万婴儿潮一代的老龄化，以及预期寿命的提高，保险公司忙于推出新的、他们所说的改进的长期护理政策。虽然这些常常受到批评的产品有所改善，但在你拿出支票簿之前，这些政策仍然值得仔细审视。

过去，这些政策因其对符合条件的护理类型的狭窄定义以及触发保险的严格指南而受到抨击。较新的政策扩大了覆盖范围，包括成人日间护理等内容，触发保险生效的条件也更多，并提供更多选项，例如通货膨胀保护。“我们看到合同变得更加丰厚，”加利福尼亚州山景城的维塔保险协会的代理人瑞·李·奥尔森说。“它们的性价比更高。”近年来，保险费用变得更便宜，但仍然昂贵：65岁的夫妇可能需要为终身护理支付每人1800美元的年保费，佛罗里达州博卡拉顿的拉尔夫·所罗门和约翰·巴尔德斯组织的拉尔夫·所罗门表示。

如此高的费用使得消费者在支付任何现金之前进行彻底研究变得至关重要。最适合购买此类政策的人是年龄在55到75岁之间、资产（不包括房屋）在50万美元到250万美元之间的人。如果保费超过收入的3%到4%，可能会造成过大的财务压力——除非孩子们愿意为此支付。“我们发现越来越多的孩子为他们的父母购买保险，并与兄弟姐妹分摊费用，”所罗门说。只要他们的支持不会减弱，这样做是可以的。在决定购买多少保险时，要考虑有多少亲戚住得近，以及中风或阿尔茨海默病等致残疾病在家族中是否有遗传。

为了让决策变得更加困难，还有一个问题是健康改革是否会使其大部分变得无关紧要。可能需要一两年的时间才能找到答案，但改革导致大多数美国人获得显著水平的居家护理的机会并不高。

转移信贷。无论如何，保险公司正在设计考虑到改革的政策。位于缅因州波特兰的UNUM人寿保险公司刚刚宣布，如果提供居家护理的长期护理计划在1995年7月之前签署成为法律，那么在1994年1月1日之后购买的保单持有人可以取消居家护理部分，并获得全额保费抵扣未来的护理院覆盖。约翰汉考克正在寻求州监管机构对其“非重复福利”的批准。

潜在买家首先应该检查保险公司的财务实力。毕竟，你希望公司在你需要覆盖时能够存在15或20年后。快速去图书馆可以告诉你一家公司是否至少属于标准普尔或A.M. Best等评级机构的“优秀”类别。还要查看评级指南，看看该公司是否有良好的理赔记录。并选择一家在长期护理领域有良好声誉的公司。受人尊敬的名字包括约翰汉考克互助人寿保险、UNUM、大陆保险和AMEX人寿保险。

好的政策涵盖居家医疗和护理院费用。关键问题是触发福利支付的条件是什么。通常是在被保险人无法独立完成五项“日常生活活动”中的两项时，例如进食、穿衣和在没有帮助的情况下起身和坐下，或者如果有医生的医疗必要性声明。在许多州，另一个触发条件是由于老年痴呆症或阿尔茨海默病导致的认知障碍。

细则。第二个最重要的特征是检查覆盖的护理类型：专业护理、中级护理还是看护？成人日间护理和辅助生活设施或住所的费用是否会被承担？大多数保险公司都有“赔偿”政策，根据实际支付的金额向投保人报销，并要求提供护理的人拥有某种认证。UNUM是少数使用残疾模型的公司之一，即使支付的金额超过费用，也会向人们支付固定金额，例如每天100美元。此外，UNUM允许向提供护理的家人或朋友支付费用。

确定购买多少保险覆盖是困难的。政策提供的每日福利范围从50美元到250美元。一些专家建议购买您所在地区当前护理院费用的80%到100%。请记住，平均在护理院的长期停留时间略超过两年。全国范围内，护理院一年平均费用约为40,000美元（每天110美元），但在纽约等城市可能达到70,000美元。

覆盖期限从一年到终身不等。许多买家选择提供三年覆盖的政策。终身政策费用高，65岁的人保费可能增加多达40%。买家还必须决定自己能够承担护理费用的时间。所谓的“消除期”越长，保费越低。一些公司提供从某人需要居家护理的第一天或在护理院停留的第一天开始的覆盖。大多数消费者选择100天的消除期，尽管还有其他选项，包括20天、30天和90天。John Hancock可能会推出一种在买家支付一年费用后生效的政策。

各种选项进一步提高了保单的额度。最昂贵的选项之一是通货膨胀附加条款，它会随着生活成本的上升而增加福利水平；这可能高达保费的40%。5%的通货膨胀率是常见的，消费者通常可以选择他们希望如何计算通货膨胀。在保单生效十年后，一个选项——5%的“简单”通货膨胀率——将把每日100美元的福利提高到每日150美元。在同一时期，复利通货膨胀选项将通过考虑前几年的增长，将每日金额提高到163美元。公司也可能提供与消费者物价指数挂钩的通货膨胀调整。

一个出路。一个较新的、备受争议的选项是“非丧失福利”。这将允许买家在经过一段时间后取消保单时收回部分保费。国家保险专员协会（NAIC）建议这样的福利应为强制性。保险公司对此表示反对，称这将大幅提高保单成本。AMEX人寿保险表示，其非丧失福利使保单成本增加20%到25%。NAIC更为丰厚的提案估计，对于60岁的人来说，保单成本将增加40%到55%，AMEX产品开发副总裁Ron Hagen表示。

当然，成本已经相当可观。对于John Hancock的保单，一位健康的60岁人士每年需支付933美元，以获得为期三年的护理院护理的每日100美元福利和为期三年的居家护理的每日50美元福利。福利将在100天后生效，并考虑5%的简单通货膨胀。如果在70岁时购买，相同的保障每年将花费1991美元；在55岁时为693美元。通货膨胀保护会增加保费：如果没有它，这位55岁的人每年将支付467美元。

面对您或您的配偶可能需要长期护理的想法并不愉快。但仔细的规划可以减轻恐惧和不确定性。对于那些能够负担得起的人来说，这本身就是一个相当不错的好处。

保险覆盖的注意事项

-- 一家财务稳健的公司--在主要评级机构中被评为“优秀”类别--并在这一保险专业领域中建立良好。

-- 一份涵盖广泛护理水平的保单，包括专业护理、中级护理和看护。

-- 广泛的福利，包括对成人日间护理中心和辅助生活设施或住所的支付。

-- 一份不要求在进入护理院之前住院的保单。这可能会限制对帕金森病或阿尔茨海默病的覆盖，因为这些疾病可能不需要住院。

-- 一项生活成本条款，可以根据通货膨胀调整福利。公司应提供多种公式供选择，使用简单或复合通货膨胀，或将增加与消费者价格指数挂钩。

数据：商业周刊

获取信息的途径

-- 打破护理院陷阱：选择和融资长期护理的消费者指南（$18.95；NOLO出版社；800 992-6656）。

-- 全国保险专员协会：长期护理保险购物指南。请写信至：出版部，NAIC，120 West 12th St.，Suite 1100，Kansas City，MO 64105

-- 全国人寿保险承销商协会：提供供应商调查。请将75美分邮资的自贴信封寄至NALU，PR-BW，1922 F St.，Washington，DC 20006

-- 联合老年人健康合作社：长期护理，美元与常识指南。请将$10寄至LTC指南，华盛顿特区H街1331号，500套房，邮政编码20005

数据：商业周刊