保护家园的更便宜方法 - 彭博社

为了应对自然灾害带来的大量索赔，许多保险公司正在提高房主的保费。这更是一个理由，让人们现在就考虑可能节省多年年度支付的保险。

这被称为永久房主保险，它的运作方式与常规房主保险类似，只是消费者支付的是一次性金额，通常是年度金额的10倍。如果一栋价值100,000美元的房屋的年度保费是300美元，那么永久保单的费用将是3,000美元。

一次性支付。在一次性存款后，永久保险公司只在房屋的替代价值上升时要求额外支付。但与传统保单不同，通货膨胀不会影响价格。为了覆盖管理成本和索赔，保险公司会投资这笔一次性金额。所赚取的利息对保单持有人是免税的。如果您出售房屋或取消保险，存款将被退还。

永久保险的真正优势在于，如果您自己投资这3,000美元，获得10%的回报（无论税前还是税后）以支付300美元的年度保费将会很困难。因此，将钱交给保险公司对您来说是有利的。最大的问题可能是资格。保险评级机构A.M. Best的高级副总裁约翰·斯奈德表示，永久保险公司“通常只为那些可能提出少量索赔的优质房主投保”。

抵押贷款帮助。至少有十几家保险公司提供这种保险，包括互助保险、辛辛那提平等保险、巴尔的摩平等保险和费城共同保险。互助保险最近在宾夕法尼亚州、新泽西州、特拉华州、俄亥俄州和马里兰州推出了其永久保单的营销活动，并希望将这种保险扩展到全国。

一个缺点：你必须将大量资金锁定多年。而且，在买房后，许多人无法腾出现金。一个解决方案是将保险费用添加到你的抵押贷款中。年付款在减去利息支付的税收节省后，仍然低于传统保费。随着你偿还抵押贷款，你在保单中建立现金价值。保险部分直接从贷款人转给保险公司。如果你在还清贷款之前取消，你只能拿回已经

积累的金额。

因此，除了再融资你的抵押贷款外，你还有另一种降低拥有房屋成本的方法。你可以随时将节省下来的钱用于建设新的家庭房。