你准备好应对灾难了吗？ - 彭博社

尽管他的60万美元的房子距离加利福尼亚州诺斯里奇的地震震中只有两个街区，并且已被宣布为不安全，迈克·凯斯勒仍然认为自己很幸运。这位钢铁高管在1991年对房子进行了翻修后购买了地震保险。当时，这似乎是一笔不小的开支：年保费为1300美元，而凯斯勒必须支付前10%的损失。但现在他的保险公司，农民保险集团，可能会承担超过40万美元的修理费用。“如果我们没有保险，”凯斯勒说，“我们就得放弃这栋房子。”

洛杉矶地区的其他数千名房主就没有那么幸运了。只有大约三分之一在1月17日地震中受损的房屋得到了充分的保险。

不要节省开支。随着气象学家预测未来十年自然灾害将增加，加利福尼亚的经历强调了所有房主在下一个灾难来临之前审查其保险覆盖范围的必要性。尽管基本保单涵盖了飓风、龙卷风和火灾造成的损失，但许多房屋仍然没有得到适当的保险——也就是说，人们购买的保险覆盖范围不足。特殊保单和附加条款可以防范洪水和地震，没错，这些保险的费用很高。然而专家表示，这通常是值得的。

保险公司在飓风警报生效或火灾失控时不会接受更改。地震保险也不会在余震停止之前签发。“这就像是要求某人给一栋着火的建筑投保，”加利福尼亚州南帕萨迪纳的保险代理人吉姆·阿米塔奇说。

如果您居住在灾害频发地区，您应该将重要文件保存在保险箱中。一些财务规划师还建议在灾难救助账户中留出资金。

损害控制。记得关注税务影响。如果您居住在联邦灾区，国税局允许您扣除房屋价值的损失或改善费用，以较高者为准。您需要填写国税局表格4684。纽约安永公司的合伙人纳丁·戈登·李表示，雇佣评估师来计算下降幅度。保险赔偿会减少该损失，但结构性弱点可能不会立即显现，因此您的索赔可能会拖延多年。

更新风暴保险很简单。只需要求您的代理人确保您现有的保单覆盖您房屋的当前价值。迈阿密的房主因未增加自购买保单以来所做改善的费用而遭受飓风安德鲁的损失。

确保附加条款覆盖珠宝和银器等贵重物品。您还应该用相机或摄像机记录您物品的视觉清单，包括衣柜和抽屉内的内容。

房主保险覆盖您财物的实际现金价值或更换成本。五年前以700美元购买的电视现在可能只值300美元，而更换它的费用为900美元。如果您投保的是现金价值，保险公司将支付300美元。更换成本保单，虽然保费稍高，将全额赔偿900美元。

洪水事实。其他保险覆盖更复杂。洪水损害在所有房主保单中均被明确排除，但可以通过联邦国家洪水保险计划（800 462-9029）获得。它支付因洪水或侵蚀造成的直接损失。建筑物按更换价值覆盖，内容物仅按其当前价值覆盖。

美国政府允许您购买的洪水保险最多为房屋185,000美元，内容物60,000美元。在洪水易发的密苏里州，年保费约为760美元。然而，只有大约20%的符合条件的洪泛区房主购买了这种保险。一些贷款机构要求购买保险。“这里很多人没有足够的保障，”密苏里州圣查尔斯的保险代理人罗伯特·米尔斯说。“那些购买洪水保险的人并没有包括他们的个人财产。”

常规房主政策在每个州都不包括地震保险。在加利福尼亚州，它是单独出售的，但在其他地方，它作为附加条款附加到常规政策中。保险公司每两年必须向加利福尼亚居民提供地震保险，但消费者不必购买。华盛顿有讨论将地震保险变成类似于洪水保险的联邦项目。

地震保险在加利福尼亚州最贵，这并不奇怪。免赔额通常为10%，而密苏里州为5%，是第二个最可能遭受地震的地方。在美国其他地方，通常在2%到5%之间。框架房屋的保费通常比砖结构低约50%。在加利福尼亚州，地震保险通常对所有损失的赔付设定上限，包括结构损坏、个人财产和生活费用。在其他地方，这种保险对每个类别有单独的限额。例如，纽约的典型政策将结构损坏的赔付限制为房屋价值的20%。

即使您不购买地震保险，您的房主政策也会支付因火灾、爆炸和破碎玻璃造成的损坏修复费用。大多数标准计划还涵盖盗贼造成的损坏或被盗财产。

无论您正在防范什么灾难，请确保您的保单涵盖生活费用。如果您无法留在家中，保险公司将支付住宿、餐饮和存储费用。重大灾难并不常见。但当它们发生时，知道您为最坏的情况做好了准备是一种安慰。