塑料对话 - 彭博社

可怜的豪华公司。圣保罗（明尼苏达州）公司去年宣布了其78年历史上的首次裁员，表示将关闭其60多家支票打印厂中的16家，并为此承担4900万美元的费用。发言人表示，公司正在多元化发展，进入贺卡和商业表单制造等新业务。但即便如此，华尔街分析师预计，未来的净收入也不过是到1992年的水平反弹，直到1995年。

然而，对于豪华公司和其他支票打印商来说，消费者行为的根本变化正在限制其核心业务未来增长的前景。消费者越来越多地将支票本留在桌子上，使用信用卡进行交易。支票和现金的使用增长速度远低于消费者支出——而且仅为信用卡、借记卡和其他塑料卡（如预付卡）增长率的一小部分。

根据第一曼哈顿咨询集团的数据，消费者仍然在大多数交易中使用支票和现金——在家外的所有支付中占67%。但由于塑料卡在更多地方被接受，并提供诸如飞行里程和新车折扣等附加福利，卡的使用正在蓬勃发展，到2000年可能占所有交易的近一半。银行和消费者都有动力使用塑料卡：科技银行为消费者提供了更大的灵活性，并将银行的成本与支票相比削减，有时超过50%。

新的银行设备正在快速进入市场。通过电视进行银行业务可能很快就会广泛可用。位于费城的梅里迪安银行

正在与弗吉尼亚州雷斯顿的Eon Inc.合作，提供互动电视，未来可能包括一些基本的银行服务。时代华纳有线电视公司正在准备在春季于奥兰多推出一个试点互动电视系统，最终可能让消费者访问他们的银行——尽管最初该系统可能只会提供娱乐服务。

口袋电脑。一些银行家还谈到“电子支票簿”，这些塑料卡片内置微芯片，可以处理各种交易，然后将这些信息读取到个人电脑或互动电视中。“最终，消费者将拥有一张支持他们今天所有购买方式的卡，”化学银行电子银行高级副总裁罗纳德·布拉科说。“你将拥有口袋里的个人电脑。”万事达国际公司的即将离任的总裁兼首席执行官亚历克斯·W·“皮特”·哈特表示，他预计在十年内智能卡将得到广泛使用。事实上，Banc One Corp.已经提供一种微芯片卡，允许消费者赚取积分，以便在特定产品上节省开支。

即使没有这些进展，塑料卡也正在将支票和现金推向边缘。一些最明显的变化涉及借记卡，允许客户直接从他们的支票账户中扣款进行购买。商家现在比以往任何时候都有更多理由偏好借记卡而不是支票甚至信用卡。借记卡的费用和商家的成本通常低于与信用卡相关的费用。而且商家也不必担心支票跳票：许多借记卡交易可以立即与客户的账户余额进行核对。

消费者使用借记卡也有很好的理由。商家在消费者使用借记卡时有时会收取费用，但即使有这些费用，借记卡仍然比以往更具吸引力。首先，它比写支票和需要出示几种身份证明更快。而且，低利率消除了支票账户浮动的吸引力：许多支票账户的利息为2%或更低，消费者几乎没有理由等待写支票时获得的三天浮动。

热狗。银行也喜欢借记卡。他们已经从借记卡所带来的较低处理成本中受益。根据Gemini Consulting的数据显示，自动交易的处理成本仅为支票的一个小部分：处理一张支票的平均成本为68，而ATM交易的平均成本仅为27，商店内的借记卡交易平均成本仅为14。

信用卡的实用性也在扩大，尤其是在曾经是现金专属领域的交易中。在过去，只有销售大宗商品的商家才会接受信用卡。现在，在足球比赛中用Visa卡购买热狗或在手工艺展上购买相框都是可能的。越来越多的杂货店接受信用卡。而且许多小商贩拥有无线授权卡处理机，即使在结账柜台没有电话，他们也能获得交易的授权。超市连锁Lucky Stores Inc.的高级商业分析师詹妮弗·布兰登堡说：“作为零售商，你几乎需要[接受信用卡和借记卡]才能保持竞争力。”

塑料使用中最深刻的革命可能是由预付卡推动的。它们刚刚开始流行，但信用卡行业的高管们对它们有很大的计划。华盛顿地铁系统多年来一直使用预付票卡，而纽约市的地铁也开始采用它们。全国各地的银行正在试验这些卡：在布鲁克林的摩根大通银行Metrotech中心，员工们使用预付卡在自助餐厅和自动售货机购买午餐。收银员不接受现金。化学银行在一些纽约市员工自助餐厅也有类似的系统。

即使是高科技账单支付也在不断发展。当然，家庭银行通过计算机的方式已经存在了一段时间。但现在，通过电话可以进行更易于访问的自动支票支付。配有附加屏幕的电话，有些售价低于100美元，使客户能够从个人账户向当地公用事业和电话公司电子转账。位于特拉华州威尔明顿的ATM CardPay公司开发了一种系统，旨在让消费者通过ATM支付账单，甚至接收电子消息。

一些家庭银行程序可能会在全国范围内提供。万事达卡正在提供一种名为MasterBanking的家庭银行服务，并积极招募银行。类似地，维萨国际与位于加利福尼亚州门洛帕克的Quicken财务管理软件制造商Intuit Inc.达成了一项协议，这将使消费者能够使用Intuit软件电子查看银行对账单、支付账单，并将银行对账单信息整合到整体财务规划记录中。互动电视银行程序最终也可能成为全国性的。

消费者可能仍然需要比银行家预期更长的时间来适应科技银行。现金提供的匿名性是任何塑料卡无法匹敌的。如果电子银行真的占据主导地位，它将为消费者带来新的安全和隐私问题。“现在，信用卡公司对他们获取的信息没有任何限制，”美国银行卡持有者协会执行董事Gerri Detweiler说。而消费者在塑料卡上进行的业务越多，如果小偷能够使用这些卡，他们就面临的风险就越大。

当然，支票在未来一个世纪仍将是常见的。然而，如果当前趋势持续，越来越多的逾期付款者将需要找到比“支票在邮寄中”更好的借口。