嗅出不公平的贷款人 - 彭博社

银行习惯于联邦监管机构提出信息请求。但不是这样。在五月，货币监理署要求洛杉矶的第一州际银行有限公司的一个部门以180种不同方式整理其抵押贷款数据。检查员想要了解第一州际如何根据种族、性别和收入水平等因素评估其贷款申请人。该银行的计算机系统花费了整整一天来满足这一庞大的文件请求。

第一州际可能是克林顿政府迄今为止最广泛的监管努力中正在接受审查的数十家银行之一。政府并没有掩饰其消灭歧视性贷款的意图。但这次攻势的范围和力度让一些银行家感到意外。至少有六个不同的政府机构正在翻阅银行贷款记录，以揭露对少数族裔不公平的做法。“这将会有牺牲，因为政府想要树立一个榜样，”华盛顿律师委员会民权公平住房项目主任约翰·雷尔曼说。

“猎巫。”全面的压力得到了在初步调查中使用的激进战术的支持。检查员正在进行宣誓证词。在证据收集之前，执法律师和法庭记录员就已在现场。测试者被派遣提供案例研究，展示来自不同种族的类似贷款申请人是如何被评判的。客户也被询问以确定种族是否影响所提供服务的质量。“这几乎看起来像是在进行猎巫，”一位正在接受审查的抵押贷款公司的分行经理说。

第一州际银行的官员不会评论，只表示他们致力于公平贷款。但位于北卡罗来纳州夏洛特的国家银行刚刚完成了一次为期三个月的密集OCC检查，表示美联储的要求远远超出了常规。这些调查的对抗性使得业内一些人怀疑他们是否被假定为有罪。“在正常情况下，检查员并不觉得需要将每一个音节记录在案，”华盛顿的银行律师罗伯特·H·莱迪格说。“坐在那里有法庭记录员和举起的右手并不确切地鼓励自由讨论。”

尽管如此，这一策略正在奏效。审计长办公室今年已完成承诺的20次公平贷款检查中的8次，已经发现足够的证据以 warrant 转交给司法部，OCC合规副审计长斯蒂芬·克罗斯确认。克罗斯表示，该机构发现了对白人和黑人不同对待的模式，以及批准给白人的贷款条款优于提供给少数族裔的情况。司法部正在处理大约六个自己的案件，这受到总检察长珍妮特·雷诺对公平贷款事务的关注的推动。

模糊的业务。政府的强度正在为监管者和银行家之间的对峙奠定基础。法律专家认为，法律在如何证明歧视行为方面模糊不清。问题在于银行家可能视为合理商业行为的行为，但监管者却认为是公然歧视。“这几乎是民权执法机制的新前沿，”查尔斯·J·库珀说，他是罗纳德·里根时期司法部民权司的校友。

进一步复杂化问题的是政府测试者假装成贷款申请人。住房和城市发展部正在与一个民权组织合作，该组织使用白人和少数族裔填写相同财务信息的贷款申请，以查看他们是否受到相同对待。货币监理署也计划进行类似的审查。一些律师质疑使用测试者，因为他们向银行提供虚假的数据。“如果我是为一家银行辩护，我会想要提供证据，证明政府犯了多少罪，以证明我是坏人，”莱迪格说。

无论政府的策略如何，打击行动肯定会激励银行家加大对少数族裔和市中心社区的贷款力度。但监管机构能做的改变根深蒂固的态度的事情是有限的。改革的这一方面可能不得不留给银行家自己。