被飙升的银行费用淹没了吗？ - 彭博社

不久前，银行为了吸引存款人开设账户，赠送彩色电视。现在，你几乎需要给银行提供激励才能让他们接受你的钱。尽管盈利创纪录，银行仍然不断提高账户和存款服务的费用。除了老办法，比如提高汇票费用或要求更高的免手续费支票最低存款外，一些机构还想出了创造性的新方法来增加费用收入——从向客户收取与真人代表交谈的费用，到将联邦存款保险公司（FDIC）提供的保护成本的一部分转嫁给客户。

过去几年，银行费用急剧上升。根据美国消费者联盟和美国公共利益研究集团（USPIRG）今年夏天发布的一项研究，1990年平均账户的费用从155.30美元上升到1993年的184.16美元。这18.5%的增长几乎是通货膨胀率的两倍。

范围广泛。尽管1992年银行利润飙升79%，达到322亿美元，但他们仍然提高了费用。与此同时，他们支付给账户的平均年利率下降了63%，降至不到3%。根据研究，加利福尼亚、哥伦比亚特区、佛罗里达州、纽约和德克萨斯州的费用最高。费用最低的州包括北卡罗来纳州、俄勒冈州、佛蒙特州、弗吉尼亚州和华盛顿州。

在高端，第一联合国民银行和塔拉哈西的巴内特银行对退票或停止支付的费用为27.50美元——几乎比全国平均水平高出10美元。新英格兰的Fleet Bank和巴内特银行分别收取3美元和5美元的费用，以自动从你的储蓄账户转账以覆盖支票透支。现在大多数银行都会对客户使用“外部”自动取款机（即非银行拥有的取款机）收取费用。他们每笔交易大约收取1美元，但旧金山的富国银行根据你提取的金额收取高达3美元的费用。

然后，还有一些新颖的收费：如果您的问题或交易本可以通过其银行电话服务处理，那么在第一芝加哥拨打人工电话需要支付2美元。在位于旧金山的富国银行，账单周期内前三个拨打24小时客户服务热线的电话是免费的；之后，每次向客服代表咨询的费用为1.50美元；向机器咨询则为50美分。“雇用一个人比使用一些自动设备的成本更高，”富国银行发言人洛娜·杜贝特解释道。“我们的定价决策反映了客户从服务中获得的价值。”

“更诚实”？一些银行——主要在东南部——正在让客户帮助承担FDIC保险的费用。位于孟菲斯的第一田纳西银行和位于阿拉巴马州伯明翰的阿姆南银行，每年每100美元收取11美元用于FDIC保险。因此，1000美元的存款每月将花费10美元；10万美元的存款每月将花费约9美元。“对我们来说，这比提高每月服务费更诚实和透明，”第一田纳西的市场副总裁安娜·格里汉说。“客户只需支付自己的份额。”

越来越多的存款人也在为获得与银行对账单一起退回的已取消支票（约2美元）、在特定时间内关闭账户（10美元至25美元）或让账户处于闲置状态（每月最多12.50美元）而付费。而且许多银行如果您决定在利息周期中途关闭账户，将不会支付未计息的利息。

应对这些费用的最佳方法是保持最低余额——通常为1500美元到5000美元。如果您无法承受将这么多资金冻结，您就倒霉了。“费用对富人是免除的，而较不富裕的人则受到影响，”《银行利率监测》的出版人罗伯特·希迪说。

消费者倡导者正在推动立法以控制银行费用。一些州，例如新泽西州，已经要求银行提供至少一种具有基本服务的账户，且费用合理。同时，您可能想仔细查看您的银行对账单，并关注随附的“附加信息”，以评估您支付的费用。

细则。由于最近通过的储蓄透明法，银行必须披露账户上的所有费用，并以标准化的方式计算利息，以便于不同机构之间的比较。请向潜在的银行索取书面的费用信息，以便您可以比较账户。“一旦消费者收到披露声明，提出任何不理解的问题是很重要的，”《银行利率监测》的编辑盖尔·利伯曼说。“问他们‘交易’是什么意思。它是否包括支票、ATM和存款？”

如果您想更换银行，“寻找完全免费的支票账户，”USPIRG的主任埃德·米尔兹温斯基说。“每20家银行中就有一家提供这种服务——通常是较小市场中的小型银行。”信用合作社通常也提供更好的交易。许多信用合作社没有最低余额要求，但在储蓄上支付更高的利息，并免费提供旅行支票和国外ATM使用等服务。

在账户中最重要的两件事是高年利率和低最低余额以避免费用，肯特·布鲁内特说，他是《银行中的钱：如何最大化您的银行美元》的合著者（$9.95，普特南）。最佳利率是持续或每日复利。避免季度复利，这本书解释说：它比持续或每日复利少支付0.4%。

关联账户或链接账户可以确保您不会低于最低限额。但要小心：如果个人退休账户的一部分投资于不受FDIC保险的证券，那么该部分可能不计入您的最低余额。此外，请确保获得透支保护。大多数银行提供信用额度以覆盖偶尔的支票退票。利率约为18%，但这肯定比每张支票支付27美元要便宜。

固定费用更好。带利息的支票账户通常比普通支票账户有更高的最低限额——如果您未达到余额，还会有更高的费用。但如果您想要一个普通支票账户，通常固定费率且没有每张支票收费的账户是最便宜的。

这可能需要您付出更多的努力，但对这些狡猾的小费用保持警惕是值得的。毕竟，您不想让银行一点一滴地侵蚀您的储蓄。