《对阿尔玛斯的号召》 - 彭博社

如果公众应该能够信任银行做任何事情，那可能就是正确地进行算术运算。但如今这并不总是可能。成千上万的房主发现自从可调利率抵押贷款流行以来，他们被多收了费用。而他们不仅仅是生气，他们正在起诉银行——并且他们开始赢得胜利。

花旗集团、第一全国银行、Banc One等，虽然否认任何不当行为，但已支付数百万美元来和解代表声称被多收费的房主提起的集体诉讼。其他诉讼仍在进行中。

多出两倍。没有人说银行和储蓄机构故意欺骗他们的客户。但康涅狄格州诺沃克的贷款审计公司Mortgage Monitor的总裁理查德·罗尔表示，确实存在“多收费的倾向”。而伊利诺伊州湖布拉夫的消费者贷款倡导者，一家审查了超过12,000笔抵押贷款的审计公司表示，多收费的情况大约是少收费的两倍。

这个问题最早出现在1980年代中期，当时利率很高，房价上涨，带有低初始“诱饵”利率的可调利率抵押贷款进入市场。可调利率抵押贷款的利率通常基于许多因素，包括付款日期和四舍五入规则以及利率本身。而银行和储蓄机构往往至少在其中一个方面计算错误。

许多消费者贷款的多收费金额高达数千美元。位于马里兰州盖瑟斯堡的Loantech总裁大卫·I·金斯堡表示，他曾帮助一位客户发现一笔125,000美元的抵押贷款中的错误，这些错误可能使成本增加38,000美元。该银行，他拒绝透露名称，错误地使用了错误的指数计算客户的抵押贷款利率长达七年。

一段时间以来，借款人只是单独抱怨。但随着贷款审计公司的增加，审计员开始发现特定银行和储蓄机构的问题模式——诉讼也随之而来。多达十几家公司面临可调利率抵押贷款的诉讼。

诱饵与转换。如今，这些诉讼对一些知名银行造成了高昂的成本。位于俄亥俄州哥伦布的Banc One最近在印第安纳波利斯达成了一项集体诉讼和解，指控其将可调抵押贷款利率设定得过高。今年二月，花旗集团同意向被多收费用的借款人支付327万美元。花旗的和解是在福特汽车公司拥有的First Nationwide达成类似诉讼和解后不久。消费者联盟的诉讼顾问盖尔·希尔布兰德表示，First Nationwide根据实际贷款文件中描述的程序调整抵押贷款，但其广告承诺提供更好的交易。“消费者很难弄清楚他们应该支付多少可调利率抵押贷款，但你会认为银行应该知道，”她说。

更多的诉讼正在进行中。在新罕布什尔州，借款人声称出现了另一种问题，并对纽约的Dime Savings Bank提起了民事诉讼，指控其出售一种被格兰特州法律禁止的可调利率抵押贷款。Dime的一位发言人表示，新罕布什尔州的指控毫无根据，因为州法律在贷款方面被联邦法律所取代。

新问题也在出现。例如， refinancing热潮导致成千上万的消费者提前偿还抵押贷款，从而锁定了他们可调利率中的任何现有错误。而一些 homeowners虽然花费精力和费用进行再融资，但实际上并不需要。他们决定再融资只是因为没有意识到自己在现有贷款中被多收了费用。

二级市场的抵押贷款销售也造成了影响。W. Joseph Yelder表示，他被多收了21000美元，他说当他的原始贷款人出售他的贷款时，他第一次开始遇到抵押贷款问题。他说他的抵押贷款利率在一年内上升了四个百分点，尽管利率在任何一年内不应该变化超过两个百分点。持有30万美元抵押贷款的Thomas Caughran表示，他在获得利率调整之前投诉了超过三年。他说他的抵押贷款的第三个所有者否认任何责任

但给他寄了一张超过22000美元的利息支票。

专家表示，小企业借款人也面临风险。消费者贷款倡导者协会主席John Geddes表示，他审计的80%的浮动利率商业贷款存在错误，部分原因是这些贷款的统一性不如消费者抵押贷款。他说，过高的费用平均占贷款面值的0.6%，即在200万美元的贷款中为12000美元，但他最近发现了一个20万美元的错误。可以肯定的是，客户今天的救济措施比以前多。1990年通过的克兰斯顿-冈萨雷斯可负担住房法案赋予他们请求审查抵押贷款的权利，银行依法要求在贷款被出售时通知借款人。而且，有一个快速增长的贷款审计师群体，他们会以大约100美元的费用审查个人抵押贷款。

专家一致认为，大多数错误是由于抵押贷款服务员工人手不足和频繁流动造成的。“这些似乎不是故意的问题，”位于圣地亚哥的LoanChek总裁Robert Fryer说。“它们似乎是能力的问题。”

无论动机如何，消费者的耐心几乎和他们失去的钱一样快地消失。而且越来越多的人开始依赖法院，而不是他们的抵押贷款机构。