终于到了储蓄真实时间 - 彭博社

在今天微薄的利率下，把钱存入银行已经够令人沮丧了。但当你只能对部分余额获得利息时，情况就更糟了。直到现在，一些银行能够削减你的利息支付。但从6月21日起，符合《储蓄真相法案》（TISA）的最后期限，银行不再能够这样做。他们必须让你更容易理解你的利息和费用是如何计算的。

一些银行利用放松监管的机会，仅对账户余额的88%到90%支付利息。他们的理由是：由于必须将10%到12%的资金留作准备金，他们无法投资这部分储蓄并从中获利。其他银行则是根据最低余额而不是平均余额来计算整个期间的利息。还有一些银行在账户在期间内低于最低余额时不支付任何利息——即使只有一天。

TISA不仅禁止此类做法，还要求所有银行以相同的方式计算利息支付。他们必须每日对整个账户余额进行复利计算，以产生年百分比收益率（APY）。APY将使比较银行利率变得更容易。“之前，各银行之间的利息计算方式存在很多混乱，”美国消费者联合会的银行和住房政策主任克里斯·刘易斯说。“这阻止了消费者进行比较购物。”

银行还必须披露并逐项列出所有费用，除非账户没有任何定期费用，否则他们不能将账户宣传为免费。这将包括每月维护费和最低余额要求，但不包括偶发费用，如支票购买和止付费用。银行可以宣传免费服务，如ATM使用，并且即使有限制也可以标记账户为免费——例如，如果每月只有九张支票是免费的。但限制必须明确说明。银行还必须在计划降低利率或以其他方式损害你的储蓄之前提前30天警告存款人。这给你时间寻找替代方案。

四处购物。许多银行家对新规感到不满。“我们认为这非常昂贵且繁琐，”美国银行家协会的董事菲利普·科尔温说。推动这些规定的消费者团体表示，银行在抱怨。“我们对他们自己研究的分析显示，他们的成本在下降，而费用的上涨速度是通货膨胀的三到六倍，”美国公共利益研究小组的主任埃德蒙·米尔兹温斯基说。

如果你想利用新规，通过比较年利率（APY）来选择银行。在确保不同收益的银行之间费用结构至少相等后，再选择最高的APY。虽然《储蓄真相法》可能不会让你笑着走进银行，但你更有可能会微笑。