更好的方式来保障你的老年生活？ - 彭博社

养老院护理可能会摧毁你几十年来精心维护的退休基金。近30%的75岁以上的人在养老院待超过三年，每年的费用高达60,000美元。

你可以购买长期护理保险，但这非常昂贵。在约翰·汉考克互助人寿保险公司的标准五年计划下，一名纽约人每年的保费为1,453美元（40岁）到4,018美元（65岁）。或者你可以申请医疗补助。不过，要获得医疗补助，你必须耗尽大部分资产——这是一种被称为“支出减少”的阴险行为。

现在，在一种有趣的新长期护理政策下——由保险公司与州政府合作提供——你可以避免财务破产。在纽约的新“合作政策”下，保险公司支付最多三年的费用，然后医疗补助介入。对于纽约居民来说，这种安排的好处在于你不必动用你的资产。（在其他州，情况略有不同，要求你在转向医疗补助之前减少一些资产。）更好的是，合作计划的费用比传统保险低约三分之一。

州政府为什么会允许你利用医疗补助资金而不要求你耗尽资产？州政府管理医疗补助，认为新政策为他们节省了资金，因为否则，许多人会隐藏他们的财富并提前进入医疗补助名单。同样，保险公司可以降低保费，因为医疗补助消除了他们对住院超过三年的患者的支出。

资产，而不是收入。新政策在纽约和康涅狄格州可用，并将很快在加利福尼亚州和印第安纳州推出。还有十七个州正在研究此政策，克林顿的健康改革计划可能会借鉴此政策。除了汉考克，约有十家保险公司，包括旅行者保险和奥马哈互助保险，已经签约。

合作政策并不完美。如果你在纽约购买了保险，然后退休到佛罗里达州，而佛罗里达州至今没有提供该计划，那就很糟糕。另一个缺点是，该政策只保护你的资产，而不保护你的收入。因此，你可能需要用你的养老金或年金支票支付一些账单。不过，你可以保留每一分钱的社会保障金。

你可以购买廉价的传统长期保险，尽管它可能无法满足物理治疗等重要服务的需求。合作计划则涵盖了一切。考虑到护理院费用的无情上涨，任何缓解措施都值得关注。