押注于相当良好的健康状况 - 彭博社

随着健康保险费用的不断增加，越来越多的家庭正在转向几年前可能看起来不可思议的选择：灾难性保险。这些日益受欢迎的计划以更高的免赔额——从2500美元到10000美元及以上——换取的保费可能远低于您为涵盖每次医生就诊的全包保险所支付的费用。被保险人需承担所有医疗费用，直到达到免赔额。

优势不仅在于可观的保费节省。“这是一种生活简化者，”国家保险消费者组织的主席罗伯特·亨特（Robert Hunter）说，该组织是位于弗吉尼亚州亚历山大的一个监督机构。您可以摆脱常规体检的文书工作、保险公司带来的烦人个人干扰，以及那些被保险到极限的人们常常面临的随意取消的恐惧。

当然，风险在于，通过健康的生活方式和好运，您在扣除医疗费用后会比节省的保费多出一些钱。例如，假设您在一年内花费1400美元用于医生就诊，但您节省了2000美元的保费。您就赚了600美元，这还不包括您在旧计划下需要承担的免赔额。

回归基础。如果您进一步采取措施，将保费节省存入一个可以用于医疗费用的账户，您就不会陷入困境，并且可以在这笔钱上赚取收入。另一方面，您也在冒险，您和您的配偶可能在每人2500美元免赔额的计划下各自产生2500美元或更多的医疗费用。这将使您在保险公司支付任何费用之前就损失5000美元。

在某种程度上，这种有限的个人自保形式是对基本原则的回归。你在保护你的积蓄。“保险是一种风险共享的提议，而你所投保的正是可能导致你最大财务损失的事情，”来自奥马哈互助保险公司的产品经理罗纳德·米米克说，该公司是少数几家提供个人灾难性计划的大型保险公司之一。“你并不是为了看医生而购买它。”

保险公司报告称，健康的中年夫妇对这种保险的需求旺盛，他们的收入相对较高，孩子们已经离家。但灾难性计划对年轻家庭来说也很有意义。查尔斯·科比埃尔，一位来自哈肯萨克（新泽西州）的餐馆老板，算了一下，他通过选择5000美元的免赔额在四年内节省了大约12000美元，即使他自己、妻子和儿子的医疗费用平均每年在1500到2000美元之间。科比埃尔每年支付1420美元的保费，而如果选择每人500美元免赔额的计划，他将支付4200美元。他说，较高的免赔额的一个结果是，你不会每次感冒就去看医生。只有在你真的需要护理时才会去。

选择合适的免赔额是购买灾难性保险中最困难的部分。2500美元的水平很受欢迎，但如果你相对流动性较好且身体健康，你可能想选择更高的免赔额。通常情况下，选择2500美元的免赔额可以将保费减半，而不是选择250美元或500美元。选择5000美元的免赔额，你的保费可能只需支付全额的35%；选择10000美元则可以低于30%。

你还可以通过同意在免赔额以上的某个水平上支付一半的医疗费用来降低保费。由普林西帕尔互助人寿保险公司提供的一种计划的起始免赔额为2500美元，投保人承担第二个2500美元的50%责任。该计划比低免赔额政策节省65%，而与直接的2500美元计划相比，节省40%。

注意事项。灾难性保险政策使用相同的基本评级标准——年龄、健康、所在地区——并覆盖与可比的低免赔额计划相同的主要医疗服务。灾难性计划通常更容易理解，漏洞更少。但也有一些可以理解的注意事项：“确保你想要的东西是被覆盖的，”例如移植，普林西普的承保总监罗德尼·卡斯滕警告说。注意小字部分的陷阱，例如其中一条规定免赔额是按疾病计算的。并且至少要寻找100万美元的保障。机会是，只有最严重的灾难才会超过100万美元。但正是这样的重大不幸才是保险的目的。

最后，不要总是期望战胜几率。如果你某一年产生了巨额医疗费用，不要自动退回到一个完全负担的低免赔额计划。聪明的风险承担者的节省是逐年累积的。