利润与良好的公关？ - 彭博社

对HIV患者进行手术，即导致艾滋病的病毒，对于威斯康星大学医院外科部门的50名医生来说是常规操作。虽然外科管理员凯文·麦克马洪无法保证医生们不会感染HIV，但他找到了一种降低他们压力的方法。去年，他安排医院购买了一份针对有感染HIV风险的医疗工作者的残疾保险。如果医生因感染病毒而无法再看病人，这份保险将在一段时间内弥补他们的收入损失。麦克马洪说：“这给他们带来了一些安心。”

多年来，保险公司对提供明确的艾滋病保险避而远之，尽管该疾病已包含在许多综合残疾保险政策中。对保险公司来说，风险似乎既大又难以量化。现在，在监管机构的多次推动下，保险公司终于开始进入这个市场。最近至少有两打保险公司推出或正在开发针对有感染HIV风险的医疗工作者的残疾保险政策。

热烈欢迎。保险公司并不仅仅是在回应压力：艾滋病市场可能非常有利可图。虽然艾滋病残疾保险政策即使在工作中没有传播病毒的情况下也会支付赔偿，但医疗工作者在工作或下班后感染艾滋病的发生率非常低。保险公司还希望这款新产品能让他们在向不断增长的医疗工作者群体提供其他保险政策时占据先机。如果这些政策盈利，保险公司希望将其销售给其他高风险群体，如警察或消防员。

新政策受到了热烈欢迎。尽管它刚刚开始推广由位于缅因州波特兰的UNUM人寿保险公司承保的政策，但美国医院协会的保险部门表示，已有1000家医院表示感兴趣。今年晚些时候，健康保险协会预计将推荐一项基本的艾滋病残疾政策供其成员销售。消费者倡导者和监管机构支持这种保险，而不是批评保险公司利用工人的恐惧。康涅狄格州保险专员罗伯特·R·古金斯表示，艾滋病政策可能会鼓励感染的工人更早地站出来。

统计数据显示，这一市场具有很大的盈利潜力。在美国估计有150万居民感染HIV中，只有36名是因工作感染的医疗保健员工。在全国560万医疗保健工作者中，仅有8000人感染了该病毒。保险公司认为，由于新的职业安全与健康管理局的指导方针要求医疗保健中采取新的安全预防措施，统计数据将会变得更好。

保险公司对低索赔水平感到惊讶和鼓舞。作为残疾保险的主要提供商，UNUM发现成本的上升速度没有预期的那么快。因此，该公司在1992年最后三个月将艾滋病索赔的准备金减少了440万美元。

这种保险对保险公司来说并非没有风险。加利福尼亚州圣荷西的医疗集团保险服务公司的执行副总裁唐·安吉表示，索赔水平“仍然是一个很大的未知数，精算师不喜欢未知数”。其他人指出，1991年因艾滋病病例支付的生命和健康保险赔付达到了13亿美元。这使得自1986年以来支付的总福利达到了49亿美元。一些保险公司认为，艾滋病残疾保险可能会产生类似的数字。

艾滋病政策虽然限制了保险公司的潜在风险。ITT哈特福德人寿保险公司的政策要求参保者在获得福利之前需等待六个月。“我们不想让很多已知索赔的小团体基本上购买保单以获得福利，”负责ITT哈特福德艾滋病残疾保险的助理副总裁约翰·D·威金说。康涅狄格互助人寿保险公司的政策将福利限制在工人检测呈阳性后的两年内。

经过多年的拖延，保险公司可能会发现艾滋病政策可能是一种诱人的双重游戏：良好的公共关系——甚至更好的利润。