更深入地审视银行检查员 - 彭博社

社区活动家多年来一直抨击银行，指责它们在贫困和少数族裔社区的贷款不足。但问题仅仅出在银行本身吗？还是负责监管社区贷款的监管机构也应该承担一些责任？越来越多的活动家、国会代表和银行专家认为是后者。

大部分辩论集中在1977年的《社区再投资法案》（CRA）上，该法案旨在遏制红线政策。美联储等监管机构为其执行CRA和其他公平贷款法辩护，但批评者可以提供大量证据表明情况并非如此。国会要求的关于过去两年住房抵押贷款的研究表明，银行实际的少数族裔和低收入贷款与监管机构给予的评级之间存在明显差异。

更重要的是，波士顿联邦储备银行在十月发布的一份报告发现，黑人和西班牙裔的抵押贷款申请被拒绝的可能性比收入相似的白人高60%。然而，近90%的商业银行在CRA下获得了“令人满意”或“杰出”的评级。“CRA的问题不是法律无效，而是执行不力。监管机构的表现糟糕，”众议员约瑟夫·P·肯尼迪二世（D-Mass.）说，他是众议院银行小组委员会的主席。

COOKIE CLOUT。监管机构显然在分配评级方面有很大的自由度：去年11月，参议院银行委员会的一份报告发现，一家银行因提供6万美元给当地女童子军购买饼干用于年度筹款活动而获得高分。另一家银行因让员工有时间去当地学校洗窗户而受到赞扬。报告总结道，监管机构未能“区分慈善活动和CRA活动”。

迈阿密银行顾问肯尼斯·H·托马斯，他即将出版一本基于对10,000份CRA报告的评审而写的书，表示这些报告“是对机构本身最糟糕的控诉。”根据托马斯的说法，乔治亚州的德凯特联邦储蓄贷款协会即使在司法部因其抵押贷款中的种族歧视指控进行调查的情况下，仍被授予了令人满意的CRA评级。德凯特在去年九月通过向被拒绝的申请者支付100万美元来解决了这些指控。

如果监管机构缺乏执法权，那是一回事——但他们并不缺乏。当银行的CRA记录不佳时，监管机构可以拒绝它们收购其他银行或建立新分支的申请。然而，这种权力却很少被使用。自1977年以来，监管机构收到了70,000个此类请求，但仅因CRA表现不佳而拒绝了20个。根据托马斯的说法，就在上个月，美联储批准了第一商业公司在小石城的收购，而货币监理署在仅四个月前因该收购者在低收入和少数族裔贷款方面的记录而拒绝了该申请。他表示，这种行为“向行业其他部分发出了一个明确的信息，即低CRA评级实际上并不重要。”

新旋律。来自国会和活动家的日益批评，以及克林顿总统对促进贷款的兴趣，可能迫使监管机构改变他们的调子。“我预计监管机构会对CRA变得更加明确和强硬，”金融顾问爱德华·E·富拉什说。

令人惊讶的是，一些银行家似乎愿意改变CRA规则。他们表示，审查和评分过程过于关注文书工作，而对结果关注不足。信贷实际流向何处几乎不是问题。一些贷款人表示，他们欢迎任何能够明确其社区义务的改革。“我们提议受纽约州监管的银行提交一份包含贷款目标的CRA计划，并对此负责，”化学银行公司的社区发展总监卡罗尔·J·帕里说。

一些州已经开始提议对其CRA法规进行修改。在纽约，监管机构提议的新规则将为州监管银行设定更详细的绩效标准，依据该州自己的CRA法律。

为了捍卫他们的绩效，华盛顿的监管机构指出，CRA义务并不是合并审查中的唯一考虑因素。例如，他们表示，如果一家健康的银行收购一家严重困扰的银行，从而改善整体银行系统的安全性和稳健性，那么不应因CRA原因而阻碍交易。监管机构还辩称，银行与社区活动家之间的高调斗争相对较少。“我真的认为大多数银行在服务他们的社区方面做得相当不错，”联邦存款保险公司首席检查员肯·A·昆西说。

但在新政府的领导下，银行家可能被期望为少数族裔和低收入社区提供更多服务。克林顿新任命的货币监理署署长尤金·A·路德维希表示，他的检查员“必须更加重视CRA和公平贷款合规。公平贷款对我来说非常重要。”对CRA的严格执行可能是克林顿政府缓解在受影响最严重的地方——工薪阶层社区——的信贷紧缩的另一种方式。