老年人的财务管家 - 彭博社

还记得你小时候收到寄给你的邮件时的兴奋吗？自从我接管我祖父的事务已经一年多了，那些日子似乎已经遥不可及。今天的邮箱鼓鼓的，不仅有我的信件，还有爷爷的医疗账单、医疗保险表格、垃圾邮件、税务文件、保险表格和银行对账单。这似乎永无止境。有时我觉得我花在管理我祖父生活上的时间比我自己的生活还要多。

不幸的是，我发现爷爷的商业头脑在他的健康之前就已经衰退。当我介入时，他的财务一团糟。他并不是唯一的。多达10%的老年人需要在执行基本财务任务时获得帮助。随着年龄的增长，这种需求也在增加。一项国家卫生研究院的研究显示，24%的85岁及以上的人需要帮助管理他们的财务——而这个年龄组的增长速度超过其他任何年龄组。这些统计数据的负担通常落在成年子女身上，他们必须在繁忙的生活中找到稀缺的空闲时间来平衡额外的支票簿、解读保险政策或与债权人谈判。做到这一切并不容易。我承认，我仍然没有找到时间去理解我91岁祖父的医疗保险文件。

为了回应像我这样的人的需求，一种新的社会服务正在发展。在“日常财务管理”（DMM）的名义下，各种机构正在努力帮助家庭处理老年成员的财务事务。这个领域仍在发展中，且大部分没有监管。但倡导者表示，通过一些细致的研究，DMM可以成为一种福音：它减轻了老年人在独立时的负担，也减轻了成年子女在接管父母事务时的负担。

日常财务管理在两个方面是开创性的：首先，它对中等收入的老年人开放，他们的遗产可能太小而无法引起银行信托官的兴趣。其次，它的日常关注与寻求长期优化投资的财务规划服务形成对比。这种新型财务管理者提供的服务远非标准化。DMM是各种任务的统称。

例如，能够协助处理琐碎财务事务的人对那些视力衰退或其他健康问题的人来说通常是非常有用的。这位助手定期访问客户的家，帮助客户支付账单、进行银行存款、准备和提交税务申报、平衡支票簿以及处理医疗保险索赔。客户仍然签署所有支票并做出所有决定。

支票签署。代表性受益人承担更多责任。除了支付账单和预算外，管理者还会从社会保障或退伍军人事务部接收客户的福利支票，并受到这些机构的监督。虽然定期咨询客户，但管理者接管支票签署和支出。通过持久的授权书，财务管理者甚至可以作为客户的代理人出售房地产并进行和监督投资。

如果客户失去能力或无法理解发生的事情，仍然有管理者可以作为监护人或保护人，作为法院的代理人来管理财务事务。

如果您已经在为父母平衡支票簿和支付账单，那么决定这些DMM服务是否适合您的家庭可能并不困难。当您怀疑一位在其他方面独立且充满活力的老年亲属在财务事务上出现问题时，情况就变得复杂了。“财务是非常私密的，”匹兹堡地区老年事务局赞助的财务服务项目负责人Bobbie Popkin说。“这不像生病那样，您可以看到症状。没有人会告诉您，‘我没有支付账单，’或‘这个月我写了两张坏支票。’”

何时行动。及时伸出援手可能至关重要。在洛杉矶县，财务管理问题引发了三分之一的公共监护人办公室的转介，这是加利福尼亚州需要帮助的老年人的最后救助之地。即使您与亲属相距甚远，几个关键问题也可以帮助确定是否需要采取行动（框）。

一些地区，通常是那些退休人员较多的地方，已经建立了每日财务管理服务。但在许多社区，这些项目刚刚出现，可能没有得到很好的宣传。老龄化管理局的新老年护理定位服务（800 677-1116）、美国退休人员协会的老年法律顾问（202 434-2120）以及位于马里兰州贝塞斯达的老龄网络服务（301 986-1608）提供转介服务。

此外，大多数社区都可以接触到联邦资助的老龄化区域机构。虽然他们不能做出推荐，但当地遗嘱检验法院的调查员可以是很好的资源。专注于新兴老年法律领域的律师也可能有一些想法。甚至雇主也开始参与。在克林顿总统刚签署的家庭与医疗休假法案的背景下，大公司开始将老年护理与儿童护理同样重视。公司正在聘请顾问提供转介，并帮助员工做出老年护理决策。请检查您的人力资源部门。

检查一下。做一个谨慎的购物者。这些机构从长远来看会为您节省时间，但在开始时进行额外的研究是值得的。DMM领域吸引了来自各种背景的人。一些服务是营利性的，并收取小时费用。其他则是非营利性的，由慈善基金会或公共资金资助。有些有稳定的历史；有些则没有。虽然大多数财务管理者都是诚实和善意的，但也发生过挪用公款的案例。

仔细检查参考资料。拨打推荐服务电话、商会或更好的商业局。寻找具有一定专业金融经验或研究生教育的经理：退休的股票经纪人或银行职员，拥有MBA或CPA培训的专业人士。

如果该服务是营利性的，请确保费用明确。每小时收费在45到60美元之间是典型的，尽管一些机构根据支付能力有滑动收费标准。经理通常每月每位客户花费一到六小时。如果该服务由志愿者提供，请询问他们的培训情况。

还要确定该服务运营了多久。寻找稳定的历史或与长期建立的机构（如AARP或慈善机构）的关联。该项目有哪些控制措施？对账本的抽查、道德规范和质量保证委员会都是良好的迹象。该服务是否向客户提供报告？应该提供。每月或每季度的报告，附有银行对账单和已取消支票的副本，通常可以根据要求提供。审查这些报告可以将您的财务老年护理承诺从每月几个小时减少到30分钟。

与您将钱托付给他人的任何服务一样，存在风险。但在这个需求冲突和家庭流动的时代，成年子女可能无法像应该的那样密切关注他们的老年父母或其他亲属。我与我的祖父相距3000英里，希望几年前就知道这些服务。如果我或一位日常财务经理能更早介入，我们可能已经保住了他因错误投资决策而流失的10万美元资产。那样，爷爷就可以负担得起私人护士，而我就不必把他送进养老院。

“日常财务管理提高了老年人的生活质量，”南加州大学埃塞尔·珀西·安德鲁斯老年学中心的副教授凯特·威尔伯说。它还可以防止邮箱

爆满。