超越牙仙：儿童的金钱基础 - 彭博社

“他们将全部的100,000美元，加上保证金，投入到仅仅三只股票中。一只股票开始下跌，于是他们兑现了收益，并将资金投入到表现突出的股票：MTC电子技术，他们以634的价格购买。它上涨到2712。多亏了这一举动，投资组合在10周后价值350,264美元和一些变化。”

一位感激的客户在谈论他出色的资金经理？不，这位是保罗·诺克，密尔沃基马奎特高中的经济学老师，描述他指导下的三位高年级学生。这些男孩正在参加股票市场游戏，这是由证券行业协会（SIA）赞助的教育竞赛。这个三人组在这个秋季击败了2300个其他威斯康星州的团队，并赢得了前往纽约市的旅行，他们参观了交易所并与市场专家交谈。SIA的游戏负责人格洛丽亚·塔拉马斯说：“我们希望年轻人理解市场系统是如何运作的。”

即使你不喜欢你的孩子成为股票挑选大亨的想法，大多数父母仍然关心教导孩子良好的理财原则。早期了解一美元的价值不仅仅是防止变得娇惯的保障。培养良好习惯的父母，例如谨慎消费、定期储蓄和长期规划，为他们的孩子装备了一生的财务起伏。

工作换取报酬。孩子们在掌握基本的计数技能时，通常在三岁左右，就准备学习关于美元和美分的知识。图画书和玩具钱可以帮助教导纸币和硬币的面值。如果父母在超市指出真实的钱不仅可以兑换成自身，还可以兑换成果汁和谷物等东西，孩子们就能理解法定货币的概念。

事实上，尼尔·戈弗雷（Neale Godfrey），第一儿童银行的创始人，玩具零售商FAO Schwarz的创始人，以及《孩子的钱书》（Checkerboard Press，$12.95）的作者，一本关于银行、信用和股票市场的问答指南，表示三岁的孩子并不太小，可以赚取零花钱并做出消费决策。“孩子们天生就有‘我想要，我想要’的综合症，”她说。“你必须教他们没有权利计划。”戈弗雷说，孩子们应该因额外的家务而获得报酬，并且金额应该足以购买某样东西。让他们进行购买——考虑到对巧克力或BB枪的限制——教会孩子们金钱创造选择，他们有责任做出明智的选择。

赚取零花钱的孩子们学习到工作换取报酬的重要性。但你也应该教他们延迟满足的奖励：如何将3美元的零花钱存下三周，可以让他们购买比立即花掉钱更大的玩具。“这是一个重要的教训，”戈弗雷说。孩子们越早学会储蓄的纪律，日后他们会发现这更容易。一本全面的父母资源是邦妮·德鲁（Bonnie Drew）的《金钱技能：101个活动教你的孩子关于金钱》（Career Press，$9.95）。游戏和活动按三个学习水平为3到12岁的孩子组织。

银行账户和储蓄存折鼓励小孩子负责任地管理他们的资源。对于初学者账户，最低余额要求相对较低的机构，如信用合作社和地区储蓄银行，是最佳选择。鼓励你的孩子定期存钱，即使每月只有几美元，并解释银行如何通过利息支付他们使用金钱的费用。当孩子们看到他们的资金增长时，大多数孩子都会感到兴奋。

一旦他们开始上学并对社会地位变得敏感，孩子们需要学习关于金钱的更微妙的课程。虽然刚刚理解货币价值概念的孩子们常常会对物品的价格产生痴迷，但父母需要强调“成本”和“价值”并不是同义词。教育专家、《学校书籍》作者玛丽·苏珊·米勒称之为“让金钱保持在其应有的位置”。

许多八岁的孩子准备拓宽对金钱在世界中运作方式的认识。不幸的是，经济学在课堂上很少被教授。一些流行的桌游可能帮助孩子们掌握供需的基本知识，但这需要一些父母的指导。例如，除非你解释为什么购买整个社区允许房地产投资者收取高租金，否则备受喜爱的《大富翁》只是一种贪婪的练习。

善行。另一个经典游戏《人生游戏》更容易理解。玩家决定是上大学还是高中毕业后直接开始职业生涯，何时结婚和生育，以及如何花费他们的财富。“它让孩子们了解我们面临的财务挑战，”米尔顿·布拉德利的发言人马克·莫里斯说。玩家通过积累最多的财富获胜——但这并不意味着最多的现金。该游戏去年进行了更新，增加了“生活方块”，为善行提供货币奖励。同样，父母的评论将增强游戏的教育价值。

像成年人一样，孩子们在赚取金钱时表现出不同程度的兴趣，想要成为自己的老板。虽然有些人可能乐于做报纸投递员或给邻居刷栅栏，但其他人则迫不及待想要自己创业。如果你的孩子表现出创业的迹象，教育者表示你应该鼓励他们，但不要让赚钱完全占据他们的时间。如果你拥有一家公司并希望将其传给孩子，你可能想给他们一些相对负责的工作，让他们为自己在这个长久企业中的份额感到自豪。

两本对初创企业主有用的书籍，特里·汤普森的《儿童商业成功指南》（巴伦，$4.95）和琳达·门齐斯的《青少年商业指南》（大师媒体，$7.95），提供了将想法转化为行动、获取种子资本甚至撰写商业计划的逐步指导。汤普森的书包括工作表和词汇表；门齐斯的书还涵盖了求职。

一种让孩子们接触金融市场的实用方法是送他们几股他们熟悉和喜欢的公司的股票。例如，你可以向一个注重时尚的初中女儿解释，她现在拥有了一小部分Gap的股份，并逐渐阐明零售商的盈利能力与她股票价值之间的联系。当她想知道Gap股票的表现时，教她如何在财经版面上查找价格。当Gap支付股息时，解释再投资的好处。

坦迪优惠。那些向股东提供折扣、优惠券或礼物以及股息的公司的股票，尤其是对孩子们来说是非常吸引人的首次投资。例如，威利公司每年12月向其股东邮寄一盒100根的口香糖。同样，坦迪股票的持有者在Radio Shack享有10%的年终假期折扣，该店的电池驱动游戏和玩具在孩子们中间很受欢迎。

模拟市场运作的游戏对初学者来说可能听起来有些复杂。但SIA的塔拉马斯表示，甚至四年级的学生也在课堂上玩股票市场游戏。老师帮助三到五个孩子组成的团队选择股票，询问他们早上喝什么或最喜欢哪些视频。鼓励玩家观看每晚的商业节目，并关注一般新闻。在10周的游戏期间，他们跟踪自己的投资组合，迅速了解市场如何对不同刺激做出反应。

来自密尔沃基的三位获胜的高年级学生是第一次参加比赛——在他们的第一门经济学课程中。“诺克先生说我们应该寻找在一个浅显的投机市场中交易价格在5到15之间的股票，”团队成员理查德·西肯斯说。他们在得知这家电子公司在中国的手机业务上有优势时选择了MTC。虽然这些男孩为他们在比赛中的成功感到自豪，但没有人表示他打算在华尔街追求职业生涯。但当他们需要自己投资时，他们将远远领先于其他人。