年金猎取？一些注意事项 - 彭博社

如果你是婴儿潮一代， odds 是你正在为退休储蓄。在你将税前资金存入公司 401(k) 储蓄计划——或者对于自雇人士来说，Keogh——之后，年金通常看起来是答案。年金收益以税延方式复利，就像在 401(k) 计划或 IRA 中一样。但与这些工具不同，你的年金几乎总是由税后资金资助的。虽然许多储蓄者选择由保险公司承保的固定利率投资，但允许你投资于一个或多个内部共同基金的可变年金正变得越来越受欢迎。

细则。但除非你绝对确定在现在和退休之间不会需要你的储蓄，否则年金可能会很昂贵。如果你在 5912 岁之前取出你的钱，政府会对你提取的金额征收 10% 的罚款，此外还有普通所得税。保险公司也会对你提前退出收取费用。提款费用通常在提取金额的 5% 到 10% 之间：你越早接触你的钱，费用就越高。通常，这些费用在最多 10 年内逐渐消失。

可变年金通常还有额外费用，范围从你账户价值的 1.5% 到 2.25%。因此，你不仅应该阅读招股说明书中的所有细则，还要确保你的潜在回报使费用、可能的税收罚款和潜在的退保费用是值得的。“如果你把自己锁定在货币市场收益上，支付可变年金的更高费用是没有意义的，”纽约的保险分析师格伦·戴利说。

可变年金最适合那些愿意购买高风险投资的人，例如激进增长股票基金。不过，一些可变利率年金的费用低到你可以选择更保守的策略。在所有情况下，无论是可变还是固定利率，只有从顶级保险公司购买年金。

威廉·G·布伦南，安永的税务合伙人，表示，对于那些对高费用感到畏惧的人来说，一个选择是无负担的股票指数共同基金。确实，你放弃了税收优势，但管理费用非常低，而且你可以随时取用你的资金。事实上，布伦南认为，即使是更便宜的固定利率年金也有竞争对手：EE系列储蓄债券。通过这些证券，你的资金以税延方式复利，至少可以赚取6%的收益——这与保守管理的年金大致相同，前提是你持有这些债券五年或更长时间，并且美国政府不收取赎回费用。