协调家庭健康保险 - 彭博社

在现在和12月31日之间，数百万工作人士将不得不选择明年的健康保险福利。考虑到所有的选择，从传统的重大医疗计划到优先提供者网络，这个决定已经够困难了。但对于需要协调覆盖的夫妻来说，这更为复杂。你们应该各自从各自的雇主那里注册个人保险吗？一个配偶应该选择家庭计划吗？你们是否都应该注册家庭选项以购买额外的保护？

许多公司正在进行的一项变化可能会帮助你至少回答其中一个问题。在过去，大多数计划提供福利协调（cob），这意味着每个家庭成员的次要计划将承担主要计划未覆盖的费用。（通常，生日在年初的父母的计划为孩子提供主要覆盖。）通过双重福利，可能实现100%的覆盖。例如，如果你公司的计划支付了100美元医疗账单的80%，你可以从你配偶的计划中获得20美元的报销。

被剔除。但越来越多的雇主正在用非重复支付政策取代cob条款。这意味着你可能不再有资格从你配偶的计划中获得额外支付。由于员工通常必须为家庭覆盖额外支付，因此两个计划可能不再合理。“你必须决定注册两个计划所获得的额外保护是否值得额外的费用，”Foster Higgins的福利顾问Gary Thompson说。

无论你是否符合cob的资格，Thompson建议你快速分析每个计划的基本情况。这个想法是比较在你家庭有不同医疗费用水平下每个计划的自付费用。首先考虑免赔额——在计划覆盖部分账单之前你必须支付的金额，通常为60%到80%。然后，查看每个计划要求你在其承担100%之前必须花费的最高金额。

现在，您准备好查看这些计划的比较了。根据年龄、健康状况和医疗历史进行估算，您认为某个人1993年的医疗费用会是几百美元、几千美元还是更多。如果您发现某个计划能显著节省自付费用，您可以将潜在的节省与每个计划的年度保费成本进行权衡。如果考虑到所有这些因素后，某个配偶的计划提供了显著的优势，您最好的选择可能是让您的整个家庭仅加入那个计划。