没有“仅限白人”标志，但…… - 彭博社

波士顿联邦储备银行对一个困扰银行业数十年的问题给出了明确的答案——银行是否对少数族裔存在歧视。答案是：是的。10月8日发布的一项研究发现，黑人和西班牙裔的抵押贷款申请被拒绝的可能性比拥有类似财务背景的白人高出60%。波士顿联邦储备银行行长理查德·F·西龙表示：“我们面临一个真正的问题。”

这是一个难以确认的问题。许多早期显示抵押贷款歧视的研究由于过于狭隘而被大多数人忽视。这些研究的局限在于它们仅关注种族，而未考虑许多因素，例如申请人的信用历史和基于收入的还款能力。这些有缺陷的研究留下了一个可能性，即更高的拒绝率可能在经济上是合理的。

这些说法似乎只是部分真相。确实，黑人和西班牙裔的财务历史中有缺陷的比例高于白人。但联邦储备银行研究的揭示性结论是，即使黑人和西班牙裔的财务背景与白人相似，他们的抵押贷款申请仍有17%的可能性被拒绝，而白人仅为11%。西龙反思道：“不幸的是，种族在其中扮演了一个角色，也许是无意识的角色，但无论如何是一个角色。”

这一发现源于对1990年波士顿地区131家银行处理的4,000份抵押贷款申请（包括1,200份来自黑人和西班牙裔的申请）进行的细致分析。这项分析是首次考虑了用于决策的38个变量。西龙表示，样本量如此之大，以至于得出的结论可以公平地评估全国的银行贷款模式。

两项精确的统计测试被用来评估种族的作用，两者都产生了相似的结果。在一项测试中，美联储确定了哪些变量导致了最高的拒绝概率：种族被发现是第三个最重要的因素（表格）。第二项测试分析了如果黑人和西班牙裔与白人拥有相同的财务背景，他们是否会获得抵押贷款。测试的结论是：少数族裔的申请被拒绝的频率将高出60%。

那么接下来会发生什么？银行家们正在推动教育倡议。“我们正在努力解决重大培训问题，”美国银行家协会发言人维吉尼亚·斯塔福德说。但这可能不足以满足消费者团体的要求，他们计划推动立法以加强《社区再投资法》，该法律规范贫困社区的贷款，并要求银行披露少数族裔贷款记录。一位众议院民主党助手预测：“新国会将会有一场真正的斗争。”

银行家们过去成功地压制了类似的立法，理由是繁重的文书工作成本。但这次他们有了一个新的对手——消费者游说者，他们手中握有波士顿联邦储备银行的研究，这是迄今为止最有力的武器。