发廊与律师事务所有什么相似之处？ - 彭博社

当位于弗吉尼亚州福尔斯彻奇的创意发型师公司（Creative Hair Dressers Inc.），一家拥有350家东海岸沙龙的连锁店，最近在为其5000名员工寻找健康保险时，它了解到了一些1990年代保险承保的硬事实。为自己投保变得过于昂贵，这一变化促使创意公司开始寻找保险。但全国几家最大的保险公司甚至拒绝为该沙龙的业务提交投标，理由是其高风险。“确实有一个黑名单，”公司的福利主管特里·比蒂（Terri Beatty）抱怨道。

事实证明，这并不是一个空洞的指控。如今，许多企业在获得健康保险方面遇到困难，因为他们的员工中有不成比例的人有较差的医疗历史。但最近的一项研究显示，许多雇主——包括律师事务所、医疗办公室、酒吧、餐馆和发型沙龙等——常常因为所处的行业而被完全拒绝提供保险，无论他们员工的健康状况如何。这种做法被称为保险红线——与银行在不良社区拒绝发放贷款的做法大致相当。这是3600万美国人没有任何健康保险的主要原因之一。

在过去，保险红线问题被大多数州忽视。但仅在今年，纽约和加利福尼亚等16个州已经通过了全面法律，要求保险公司向所有企业提供保险。华盛顿健康保险协会（HIAA）政策发展主任爱德华·纽施勒（Edward Neuschler）表示，到年底，超过一半的州将有反红线法律的变体。“我们知道存在滥用现象，需要加以修正，”美国保德信保险公司（Prudential Insurance Co. of America）医疗政策副总裁保罗·库珀（Paul Cooper）说。但批评者认为，尽管这些改革有帮助，但不会完全消除红线现象。

被排斥者的演员阵容。直到去年三月密歇根大学公共卫生学院发布的一项研究，红线划定的程度才得到了很好的记录。研究显示，全国约15%的小企业处于健康保险公司常常排斥的行业中。

被排斥的原因包括员工流动率高、频繁提交索赔、工资单上有许多年长员工以及危险的工作条件。最常被排斥的企业是被认为诉讼频繁的律师事务所和被认为医疗服务使用率高的医生集团。其他被排斥的还有拥有流动性劳动力的雇主，如美发沙龙、酒吧、餐馆和出租车公司，以及一些危险的行业，如伐木和采矿。

研究发现，美发沙龙被视为对健康保险公司构成三重威胁。除了员工流动率高外，它们雇佣了大量育龄女性和男同性恋者，这些人存在艾滋病风险。“只有健康和无风险的人才能申请，”研究的作者之一、密歇根大学经济学家凯瑟琳·G·麦克劳林说。

我们将放弃。现在实施改革的州中，最积极的之一是佛蒙特州，那里95%的雇主是员工少于50人的企业。截至七月，该州要求保险公司向所有人提供保险——保费基于所有投保人在该州的承保风险，这种做法称为社区评级。由于所有投保人都在同一个池中，拥有高风险劳动力的企业能够以远低于基于员工医疗历史的保费购买保险。但对于那些一直支付小额保费的低风险雇主来说，保费可能会飙升。不过，自去年以来，已有十几家保险公司因应法律退出了佛蒙特州。

只有少数其他州，包括纽约和缅因州，采用了社区评级方法。大多数州采用了HIAA和国家保险专员协会（NAIC）倡导的更温和的改革。这些改革保证小型雇主可以购买健康保险，无论其员工的健康状况或行业分类如何。但一般来说，它们允许高风险企业的保费比同一人口统计特征的低风险企业高出最多15%。“可获得性是头号问题，”国家独立商业联合会的医疗政策分析师凯琳·杰克逊说。“但小企业所寻求的是可负担性。”

尽管对这些改革表示赞赏，批评者声称，只有少数州建立了足够强大的执法机制来充分监督反歧视法。“这是一个合理的担忧，”北卡罗来纳州首席副保险专员兼NAIC发言人艾伦·菲佐承认。历史清楚地表明，黑名单并不容易消亡。