借记卡的曙光好吧，也许 - 彭博社

这是一个在过去大约15年里一直处于即将起飞边缘的产品。但现在，一些银行家坚持认为，借记卡的时机终于来了。

在这15年中，潜在的发行者一直对借记卡充满热情。他们说，它为每个人提供了某种东西：不喜欢携带现金、觉得支票麻烦或对信用卡心存疑虑的消费者可以使用借记卡直接从他们的银行账户向商家转账。商家可以获得即时付款。而银行则可以从消费者和商家那里获得费用。

只是有一些令人烦恼的问题：许多消费者并不知道借记卡的存在，或者即使知道，也不理解它们。许多商家不想加入借记卡项目，因为他们说必须支付给银行的交易和其他费用太高。在更多商家加入之前，喜欢借记卡的消费者可能不会看到支付费用的太多理由。甚至一些银行家也持怀疑态度，想知道借记卡是否会盈利。

同侪压力。但现在，行业专家表示，这些负面因素正在改变。一个重要的催化剂是银行卡巨头Visa USA Inc.和MasterCard International Inc.的大规模营销推动。这两个协会最近推出了竞争性的全国性借记卡项目，并忙于尝试签约银行。“借记卡行业之前的问题之一是它非常区域化和零散，”《银行网络新闻》副编辑理查德·米切尔说。“大型零售商并不太高兴，因为他们无法在全国范围内实现商店之间的连续性。”现在，零售商们开始感到他们必须开始接受借记卡，否则就会面临失去市场份额给那些接受借记卡的竞争对手的风险。

借记卡自1970年代中期以来就已推出，通常没有太多宣传。区域性努力推动了西海岸借记卡的使用，一些大型超市连锁店、加油站和快餐店接受这些卡。但首次推出全国性借记计划的努力，即Visa和MasterCard的合资企业，成为反垄断诉讼的目标，并于1990年被放弃。提出早期诉讼的州检察长们对银行卡协会的独立计划仍持谨慎态度。尽管他们表示这些计划朝着正确的方向迈出了一步，但相对较高的商户费用似乎并不特别具有竞争力，可能抑制了借记卡的发展。

银行提供两种类型的借记卡：“在线”借记卡，可以直接访问消费者的银行账户，以及“离线”借记卡，无法直接访问。离线卡更为成熟。这是因为商户不需要特殊设备，可以简单地通过他们用于信用卡的相同系统处理借记卡。但离线卡对银行来说风险更大，因为在购买时账户并不总是通过电子方式检查是否有足够的资金。这意味着银行必须将离线卡限制在他们最好的客户中。由于离线卡不需要商户进行大量投资，Visa和MasterCard最初推广了离线计划。Visa的离线计划有1050万持卡人，而MasterCard的类似计划有约200万持卡人。

较新的在线卡需要一个带有类似自动取款机键盘的特殊终端。该系统检查银行账户是否有足够的资金，并电子授权将资金从持卡人转移到商户的银行账户。由于在线卡没有透支消费者账户的风险，银行可以将这些卡提供给所有客户。尽管如此，安德森咨询公司的合伙人乔尔·弗里德曼指出：“持卡人无法在很多地方使用它，而且技术投资仍然超出了大多数商户的承受能力。”另一个缺点是：使用在线卡的消费者失去了通过支票或离线借记卡获得的两到三天的浮动时间。

ATM因素。在在线借记竞争中，Visa的Interlink网络比MasterCard的Maestro项目有很大的领先优势。1991年，Visa收购了一个由一些加州银行于1983年启动的现有网络。去年，它处理了超过1亿笔交易，来自1250万持卡人。这比前几年有了很大的增长，但仍然只是去年3000亿笔支付交易中商户的一小部分。MasterCard的项目是从零开始的，目前只有45万持卡人，并在8月份处理了首笔在线借记交易。到目前为止，在全国超过11000家银行中，Interlink已签约347家金融机构，主要是银行。Maestro表示已有256家银行和信用合作社签约。

支持者表示，ATM的广泛使用是借记卡终于迎来时机的一个原因。“今天我们在全国大约有2亿张ATM卡，而五年前这些卡甚至不存在，”弗里德曼说。“这表明公众中有很大一部分人愿意使用塑料卡来定期访问他们的支票账户。”借记卡的倡导者表示，由于负债累累的消费者正在远离信用卡，这些卡可能会受到欢迎。

毫无疑问，借记卡的势头正在增强。“大多数银行意识到迟早会提供借记卡，”位于坦帕的Synergistics Research Corp.的总裁安妮·摩尔说。“在70年代，问题是‘我们会还是不会？’现在的问题是‘何时？’”但是，尽管竞争可能促使更多银行提供借记卡，更多商户接受它们，但仍然不能保证大量消费者会想要它们。他们手中有现金、支票、ATM卡和一堆信用卡。他们真的能被说服去花钱购买一种新型的塑料卡吗？