大学现金：学习指南 - 彭博社

财务规划师为那些孩子将在10或15年后上大学的父母提供了许多长期投资建议。但是，如果您的孩子已经16、17或18岁，且高中毕业就在眼前，这将如何呢？对于许多陷入当今疲软经济的家庭来说，高等教育的费用——州立学校每年约6000美元，私立学校约20000美元——可能令人望而生畏。幸运的是，山姆大叔刚刚放宽了财政援助的限制。

在布什总统于7月23日签署1965年《高等教育法》的修订版之前，大多数联邦资助的贷款和补助对许多中等收入的大学生父母来说是不可用的。一个主要原因是：即使一个家庭资金紧张，贷款机构用来确定需求的数学公式也将任何房屋或家庭农场的资产视为流动资产。

新公式消除了这一障碍。“这是一个重大变化，为更多成千上万的家庭打开了援助的可能性，”《不要错过》的出版商、Octameron Associates的执行副总裁约瑟夫·瑞说，这是一份关于如何应对教育费用的年度指南。其他有帮助的规则变化：

-- 更多资金。明年的新生可以在四年内借款高达23000美元，而之前为17250美元，都是联邦担保贷款。而继续攻读研究生学位的学生可以借款高达65000美元，而之前为54750美元。

-- 更低的利率。长期以来被称为担保学生贷款（GSLs），现在被称为斯塔福德贷款，以纪念退休的参议员罗伯特·斯塔福德，借款金额的利率为8%，在还款的第五年上升至10%。在10月1日之后，利率将是浮动的：三个月期国债利率加上3.1%，上限为9%。

-- 更多贷款。对于收入水平过高而无法获得斯塔福德贷款的家庭，一个新项目提供相同的金额——唯一的区别是。在常规斯塔福德贷款中，政府在学生上学期间支付年度利息；然后，从毕业后六个月开始，学生可以在5到10年的时间内偿还利息和本金。对于新的“非补贴斯塔福德”贷款，学生必须从一开始就支付利息。

在学生贷款营销协会（Sallie Mae）中，提供资金给贷方的华盛顿（D.C.）公司高级副总裁莉迪亚·马歇尔指出，新规则将在明年逐步实施。但不要让这让你感到困惑。“重要的是，”她警告说，“所有需要经济援助的学生——即使他们怀疑自己是否符合资格——都应该尽早申请。”这意味着，计划在1993年秋季上大学的高中毕业生的父母应该立即熟悉这一过程中的各种复杂程序。

旅程始于经济援助表（FAF）或家庭财务报表（FFS）。学生通常可以在11月从高中辅导员或任何大学经济援助办公室获得这些表格。但由于它需要当前年度家庭收入、税收和资产的数据，因此该表格在1月1日之后才能签署或提交处理。大约75个问题的答案可以让政府、贷方和大学清楚地了解你和你的孩子能够为他的教育支付多少。Octameron的安娜·莱德尔（Anna Leider）表示，一些人错误地忽视这些表格“因为他们不认为自己属于贫困者，正如这个词通常使用的那样。”她引用的调查显示，33%的受访者认为经济援助仅提供给少数族裔学生，近50%的人认为如果一个家庭能够负担得起州立学校，就无法获得昂贵私立学校的援助。这两种假设都是错误的。

需求的金额将根据学校的选择以及家庭和学生的贡献而有所不同。通常，部分需求将由学校满足，学校可能会给予学生运动奖学金或学术研究的补助金。或者，它可能提供一个勤工俭学项目，让学生通过在招生办公室、图书馆或其他校园设施工作来赚取现金。

外部审计。如果需要额外的援助，财务援助表上的数据将帮助确定学生是否有资格获得低利率的斯塔福德贷款。这些贷款可以通过向当地银行、储蓄和贷款机构、信用合作社或其他贷款人申请获得，但潜在的借款人必须首先证明需求。一家为全国不同地区的大学提供服务的公司分析财务援助表的数据，并向学生的家庭发送报告。副本也会发送给学生希望就读学校的财务援助官员。

根据这些数据，每所学校的财务援助官员会制定一个预算，显示如何通过学生和家庭的贡献，加上补助金、奖学金和贷款来满足费用。该计划以奖励信的形式出现，设定了学生接受的截止日期。不要让你的孩子拖延回复，以便你可以比较不同学校的报价，莱德警告说。接受一个计划并不意味着学生必须就读该学校，这样可以避免奖学金被取消的风险，以便大学可以接纳其他学生。

忽视援助表上询问学生是否希望申请佩尔补助金的条款也是一个错误。这些补助金是联邦财政援助的基本层面，是来自美国政府的直接贡献，而不是贷款。明年，佩尔补助金可以为学生提供400到2300美元的资助——但在家庭能够为大学费用贡献超过2200美元的情况下，通常很少会获得。你可能能够支付更多，那么为什么要申请呢？因为，奥克塔梅隆的Re说，财务援助官员不会考虑学生有资格获得其他奖项，除非他们首先被美国政府拒绝。

即使您的孩子符合多种类型的援助资格，仍然可能存在可用资金与学费和住宿费之间的差距。在这里，官方称为联邦家庭教育贷款计划（FFELP）的其他变化可能会有所帮助。

提前利息。PLUS计划（针对本科生的父母贷款）现在允许信用良好的父母借取任何额外所需的金额来资助孩子的教育。之前，限额为每年4000美元，总共20000美元。而一些被拒绝获得佩尔助学金和斯塔福德贷款的新生可能有资格获得学生补充贷款（SLS）计划的资金，该计划每年可提供高达4000美元的资金。PLUS或SLS贷款的利率为一年期国债利率加3.1%，上限为10%（之前为12%）。

与斯塔福德贷款的还款不同，斯塔福德贷款的还款在学生毕业之前是延期的，而PLUS或SLS贷款的本金和利息支付计划在60天内开始。Sallie Mae的Marshall表示，一些SLS贷款机构会在学生上学期间推迟还款，如果父母承担利息责任。或者，贷款机构可能会将延期利息按一次性、年度或季度的方式添加到贷款金额中。“比较不同贷款机构的方法是明智的，”她指出。利息资本化的频率越低，贷款的总成本在整个贷款期限内就越低。

尽管新的资金规则可能很有帮助，但有些事情在纸面上看起来比现实更好。例如，修订后的法案授权明年将佩尔助学金的最高额度提高到3700美元，从2300美元增加。但该计划没有获得额外的资金拨款，因此联邦政府最多只能支付2300美元。尽管由于另一项变化，可能会有一些额外资金：在死刑监禁或终身监禁的在押学生不再有资格获得佩尔助学金。