消除信用报告中的问题 - 彭博社

当参议员理查德·布莱恩（民主党，内华达州）和他的妻子去年去拉斯维加斯买房时，常规的信用检查出现了一些意外。他的报告列出了几张“根本不是我们的”信用卡，他说。报告中还显示了几起针对内华达州的诉讼，因布莱恩当时是州长而将他列为被告。布莱恩在一月份再融资房屋时再次发现错误。最明显的是一个不存在的税收留置权。“坦率地说，看到这些东西我感到震惊，”他说。

这两次，布莱恩通过写信给信用局删除了错误。但是，参议员表示，“我并不认为公众约翰·Q会有更多的问题。”布莱恩正在推动一项修订1970年《公平信用报告法》的法案，以帮助消费者修正虚假的信用报告。该法案的条款包括信用局在30天内解决争议的截止日期。该法案是在对三大信用机构：Equifax、Trans Union和TRW的做法进行一波批评和诉讼之后提出的。

“保持警惕。”这场风波也促使信用机构采取自我措施。他们已经使获取信用报告变得更容易和便宜，但删除错误仍然可能很困难。美国公共利益研究集团的消费者倡导者埃德蒙·米尔兹温斯基说：“修复信用报告的简短答案是保持警惕和坚持不懈。”

首先要了解收集了哪些信息。信用报告包含银行和其他机构提供的关于贷款、信用卡和账单支付的数据。它们还包括工作信息和从公共记录中提取的数据，包括法律判决。大多数负面数据在档案中保留七年，但破产记录可以保留十年。债权人和其他人使用这些报告来做出诸如批准抵押贷款或租赁公寓等决定。

消费者可以通过仔细填写信用申请来减少错误，始终使用相同的姓名。例如，如果您使用中间名，请确保包含它。在被拒绝信用或失去工作机会之前，不要等到检查准确性。三大信用局每月向信用记录中输入20亿条数据，因此错误出现的几率很高。

消费者倡导者建议每年从每个信用局获取一次信用报告，因为它们收集的数据不同。在进行重大购买（如房屋）或寻求需要安全审查或背景调查的工作之前，还应提前六个月查看您的报告。

信用局会应要求向您发送报告，但它们的收费标准不同。如果您被拒绝信用，信用局必须在被拒绝后的30天内应您的请求提供一份免费副本。行业惯例将该期限延长至60天。

免费。对于只是出于好奇的消费者，TRW现在每年提供一份免费的报告。Equifax收费8美元，但在一些州的上限较低。该公司要求您以书面形式提交请求。Trans Union有大约300个办公室，平均收费15美元提供报告（见表）。

在提出请求时，请求信用局附上解释您法律权利的小册子。您还可以从联邦贸易委员会消费者保护局信用实践部获取信息，地址为华盛顿特区宾夕法尼亚大道与第六街交叉口S-4429室，邮政编码20580（202 326-3758）。

最常见的错误包括属于其他人的信用数据和您实际上已支付的未偿信用卡余额。如果您发现错误，请按照信用报告中规定的争议解决流程进行。填写表格并返回，同时附上任何支持您立场的文件。将副本发送给原始债权人以及任何催收机构。

采取立场。平均而言，信用局将在30天内对您的投诉作出回应，但响应时间可能需要几个月。机构将通过查阅公共记录或信用授予者重新调查信息。如果信用局仍然无法验证数据——或在合理时间内没有回应——则必须删除错误。消费者随后应通知其他两个信用局有关更改的信息。几个月后检查您的信用报告，以确保错误没有重新出现。

如果信用局或原始信用授予者不同意您的立场，信息将保留在您的档案中。但您可以写一份声明，讲述您的故事。声明或摘要必须包含在任何包含争议数据的未来报告中。未能纠正错误的消费者应提出投诉。联系您所在州检察长办公室的消费者保护部门或联邦贸易委员会。

您也可以提起诉讼。“在您第一次尝试修复报告后，就是采取行动的时候，”新哈芬的消费者律师乔安娜·福克纳说。她表示，许多人在两年诉讼时效已过后才想到律师。胜诉的消费者可以获得实际损害赔偿或惩罚性赔偿，以及律师费用。虽然诉讼是最后的手段，但保持主动是有益的。