您在选择银行卡时的新影响力 - 彭博社

自从华盛顿去年秋天开始关注信用卡利率问题以来，消费者一直在行动。受到国会关于高银行信用卡利率的辩论和布什总统希望看到信用卡利率下降的言论的激励，持卡人要求结束19.8%的利率，因为银行对企业借款人收取的基准利率已降至6.5%。

最终，消费者得到了他们的愿望。最具代表性的成功是花旗集团在4月16日宣布将降低大约900万名良好客户的利率。从6月开始，国家最大的银行信用卡发行商将新购买的利率从80年代以来的19.8%降低至15.9%。金卡用户将支付13.9%。其他大银行必然会跟随花旗的步伐。

被选中的少数人。但在你剪掉现有的信用卡并申请低利率卡之前，请考虑几个关键问题。请记住，并不是每个人都能符合低利率卡的资格。在花旗的情况下，低利率优惠仅对那些拥有花旗Visa或万事达卡一年或以上的人开放。再者，你可能根本不需要低利率卡。

选择任何卡之前的首要考虑是你的账单支付习惯。如果你像30%的人口一样，每个月全额偿还信用卡账单，那么无年费卡更为合理。利率是次要的。标准银行卡的平均费用为17.24美元。金卡的费用更高，为31.50美元。而某些非常低利率卡的费用可能会高得多。

对于那些属于节俭类别的人来说，全国有很多发行商提供免费卡（表格）。大多数发行商不如花旗等大发行商知名，但他们的Visa和MasterCard版本在各地都能被广泛接受。考虑一下位于密歇根州南门的安全银行与信托公司。它仍然收取高达18%的费用，但如果你每个月都能还清账单，这并不重要。

格雷斯兰。美国电话电报公司（AT&T）再次推出了一种无费用版本的信用卡，这种信用卡曾经流行过。但它有一些限制。对于那些转移至少$1,000其他信用卡欠款的客户，AT&T将再次提供终身免年费的信用卡。唯一的条件是你必须每年至少使用一次它的Visa和MasterCard，称为通用卡。该优惠将于6月15日到期。

申请并获得批准的消费者将收到来自AT&T的支票，用于偿还其他信用卡余额。没有交易费用。虽然如果你打算偿还余额，AT&T的优惠并不是一个坏交易，但请记住，AT&T目前的利率为16.4%——这并不是最优的利率。

无论你选择哪种免年费的信用卡，都要注意宽限期。大多数信用卡发行商提供25天的免息期。通常，如果你将余额转到下个月，你将失去这一福利。即使是新购买的商品也会受到财务费用的影响。

不过，如果你像70%的持卡人一样每个月都有余额，那么宽限期和年费就不是主要考虑因素。重要的是利率。银行信用卡的利率有所下降，但与银行借款的利率相比仍然相当高。标准Visa或MasterCard的平均利率为18.59%，而一年前为19.05%。

Gerri Detweiler，美国银行持卡人协会的主任，一个消费者团体，表示，年均消费2665美元并且每月仅支付最低还款的人，如果将信用卡利率从19.8%换成8.5%，每年可以节省410美元。如果你是重度信用卡用户，节省的金额会更高。

全国各地有许多低利率的信用卡，并且许多信用卡公司接受全国申请。越来越多的发卡机构提供与银行资金成本同步波动的可变利率卡，而银行资金成本一直在下降。可变利率可能每月或每季度调整一次。Wachovia公司提供每年39美元的9.4%可变利率和每年25美元的14.98%固定利率。Citi在6月生效的较低利率是基于可变利率公式。例如，标准卡的利率比基准利率高出9.4个百分点。

忙音。获得一张优惠利率的信用卡并不容易。低利率信用卡的发卡机构对客户的选择更加严格，因为他们无法承受高违约率。RAM Research Corp.的CardTrak出版商Robert B. McKinley表示，申请11%及以下利率的信用卡只有15%的申请被批准。随着利率的提高，接受率也会改善。在19.8%的利率下，接受率超过40%到45%。

具有超低利率的信用卡除了接受率外还有其他缺点。一些最好的优惠来自阿肯色州的发卡机构，该州的高利贷法限制信用卡利率不得超过联邦储备折扣率的五个百分点，目前为3.5%。那里的银行，如Pine Bluff的Simmons First National Bank，正接到大量电话。凭借诱人的8.5%利率，Simmons每天平均接到数千个电话。而外州消费者可能需要等待长达90天才能处理他们的申请。

更重要的是，低价卡的信用额度可能会低得多。西蒙斯的平均余额为800美元，麦金利说。全国范围内，银行卡的平均余额为1400美元。

然后就是服务的问题。许多持卡人已经习惯于24小时免费电话查询余额的奢侈。较小的发卡机构通常将账户查询限制在正常工作时间内。而且不要指望有复杂的附加服务，比如购买保护和旅行意外保险。大多数都是基本的操作。

一个例外是位于奥马哈的阿博特银行。阿博特的Visa和MasterCard提供与大型发卡机构相同的附加服务。不同之处在于阿博特的卡没有年费，并且收取的利息低于大型银行。其可变利率目前为16.3%，比前10大发卡机构的平均利率低三个百分点。

实地考察。一旦你决定自己是无年费用户还是低利率用户，选择具体的发卡机构将需要一些实地考察。你在邮件中找到低价卡的宣传的机会几乎为零：大多数这些银行并不进行大量营销。

然而，为了帮助你寻找，你可以写信给美国银行卡持有者协会（560 Herndon Parkway, Suite 120, Herndon, Va. 22070），或拨打该组织的电话（800 327-7300）以获取47种无年费和低利率卡的名单。BHA收取4美元的邮寄和处理费。消费者还可以支付5美元获取麦金利的CardTrak期刊，其中每月包含一份低价卡的名单（Box 1700, Frederick, Md. 21702）。

你也可以咨询一下你的信用合作社。许多信用合作社提供无费用、低利率的信用卡。并且不要犹豫去催促你的银行。由于银行感受到持卡人的压力，信用卡条款在很大程度上变得可以协商。

如果你是一个好客户，并且在那儿有其他业务关系，比如支票账户、定期存款或抵押贷款，一些银行可能会给你降低利率的优惠。麦金利表示，其他一些银行也可能愿意有选择性地减少或免除费用，以留住客户。记住，作为持卡人，你现在拥有很大的权力。不要害怕去使用它。